O que custa para sua empresa enviar um pagamento de ACH? Se você disse entre $0,25 e $0,50, isso não é surpreendente, porque é a taxa de transação que aparece no seu extrato bancário. Parece bem barato, e realmente parece uma pechincha em comparação com os $2,00-5,00 que a pesquisa da indústria diz que custa processar um cheque.

Então por que as empresas ainda estão fazendo mais da metade dos pagamentos de seus fornecedores por cheque? Nem todos os fornecedores aceitam um cartão de crédito para pagamento de faturas, mas qualquer fornecedor com uma conta bancária deve ser capaz de receber um pagamento ACH. Parece que não é fácil, mas quando você dá uma olhada dura em todo o esforço envolvido na criação e manutenção de um programa ACH, você vê que os pagamentos ACH são muito mais caros do que parecem.

Quanto mais caro? É realmente difícil encontrar dados da indústria sobre isso, então nós nos propusemos a descobrir. No nosso relatório, “Beyond the Bank Statement: Understanding the Real Costs of ACH Payments” calculamos o custo real dos pagamentos ACH, levando em consideração todo o esforço comumente associado a eles – além da taxa bancária.

Uma concepção errônea generalizada

Por que isso importa? Os pagamentos ACH são um componente importante de qualquer estratégia de pagamentos e existem novas soluções de automação de pagamentos concebidas para ajudar as empresas a finalmente eliminar cheques e pagar a maioria dos seus fornecedores eletronicamente. Mas, se você não entende seus custos, é difícil defender novas tecnologias – ou mesmo tomar decisões inteligentes sobre a melhor forma de pagar um determinado fornecedor.

Como um fornecedor de soluções de automação de pagamentos B2B, nós frequentemente falamos com empresas que tinham grandes ambições de transferir a maioria de seus fornecedores para pagamentos ACH e iniciaram esse caminho e pararam assim que perceberam a dificuldade da empresa. Algumas até abandonaram completamente a iniciativa e voltaram a pagar em cheque. Chegamos a acreditar que a concepção errada generalizada de que os pagamentos de ACH são baratos é parte do que mantém as empresas presas a passar cheques em papel.

Um assunto raramente estudado

Even estudos que vão além da taxa de transação bancária e incluem custos como registro, pessoal, TI e tecnologia ainda fixam o custo de fazer um pagamento de ACH em menos de $1.

No entanto, estimamos que o custo real dos pagamentos de ACH está algures entre $1,40 e $3,79.

O que é que estamos a contar que outros estudos não estejam? Custos de habilitação de fornecedores no front end, e custos de resolução de erros no back end. Toda organização que faz pagamentos de ACH reconhecerá que esses custos são reais, mesmo que nunca os tenha contabilizado, o que já fizemos.

Por que a habilitação de fornecedores não é considerada ao contabilizar o custo dos pagamentos de ACH? Bem, suspeitamos que estes dados são difíceis de obter, mas porque habilitámos mais de centenas de milhares de fornecedores na última década, e conseguimos utilizar os nossos dados para os nossos cálculos. No relatório, você aprenderá o custo médio para habilitar um fornecedor em uma organização de habilitação de melhor classe.

Contabilidade para o churn do fornecedor

Não apenas a maioria dos cálculos deixa de habilitar o fornecedor, eles também deixam de considerar que se você vai manter um programa de pagamento ACH eficaz, você tem que abraçar a habilitação do fornecedor como um esforço contínuo. Sua empresa está sempre adicionando novos fornecedores, e cerca de 10 a 20% dos seus fornecedores existentes mudarão suas informações bancárias ou instruções de pagamento a cada ano.

O que essa rotatividade de fornecedores custa ao seu programa? Depende muito do tamanho da sua empresa e em que negócio você está. Você está adicionando dez novos fornecedores por mês ou 100? Você tem 10.000 fornecedores e 20% de rotatividade? Ou 5.000 fornecedores e 30 por cento? Em nosso relatório, calculamos os custos para empresas com rotatividade moderada e alta.

O custo oculto de erros, pedidos de mudança e falhas

A outra coisa que a pesquisa sobre custos de ACH não considera é que os pagamentos falham. De acordo com um estudo, entre um e três por cento dos pagamentos por lote de ACH requer atenção por parte da AP para investigar, comunicar e resolver o erro. Isso custa dinheiro. E, se você comete um erro com um pagamento ACH, as taxas bancárias estão envolvidas porque o débito e o crédito têm que ser revertidos. Todos esses custos estão incluídos em nossa conta.

Outras considerações

O que não está incluído? Os nossos cálculos ainda deixam de fora alguns custos que são ainda mais difíceis de controlar, tais como:

  • Segurança de dados. O armazenamento seguro das informações bancárias dos fornecedores é uma ordem alta no clima regulatório atual.
  • Fraude. Pagamentos fraudulentos não recuperáveis devem ser levados em conta.
  • Suporte ao fornecedor. Uma vez que os pagamentos ACH apenas aparecem no extrato bancário do fornecedor sem quaisquer dados de remessa, o AP tem inevitavelmente de fazer chamadas telefônicas no campo perguntando para que serve o pagamento – especialmente quando um pagamento cobre várias faturas e créditos.
  • Fraude de cheques perdidos. Mesmo no ambiente atual de taxas de juros baixas, grandes organizações do Tesouro ainda ganham dinheiro com cheques em caixa. Automatizar os pagamentos com soluções modernas pode mais do que compensar a perda de caixa, mas o AP e a Tesouraria precisam trabalhar de forma concertada para os pagamentos a tempo com precisão e capturar todos os descontos disponíveis.

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Quando você começa a calcular os custos na sua empresa, você pode querer levá-los em consideração.

Busting the cheap ACH myth

Há uma concepção errada de longa data de que o ACH é barato, porque podemos ver uma taxa de transação em nosso extrato bancário e é menos de um dólar. Isso obscurece o custo real.

A realidade é que com todos os tipos de pagamentos de negócios – cheque, cartão, transferência bancária e processamento de transações ACH é apenas uma fração do custo total, e em nosso relatório você verá como esses custos podem realmente se somar. Isso explica em muito porque não temos visto a adoção da ACH a um ritmo próximo do esperado, à medida que as organizações se aproximam dos pagamentos digitais.

Para uma estratégia moderna de pagamentos

Isto não quer dizer que a ACH não seja uma melhor forma de pagamento para as empresas do que cheques em papel. Na maioria dos casos, é, mas para os fornecedores que aceitam cartões, pagar com cartão virtual poderia ser uma forma ainda melhor. O que as empresas realmente precisam hoje é de uma estratégia holística de pagamentos que otimize cada pagamento para cada fornecedor.

A sua empresa está interessada em fazer mais pagamentos eletronicamente? Você está fazendo pagamentos ACH, mas apenas para seus fornecedores de primeira linha ou fornecedores que exigem isso? Você tem feito mais esforços para tentar pagar mais fornecedores pela ACH, apenas para acabar sentindo que você estava pisando água? Você não está sozinho. Faça o relatório ver além do extrato bancário e saiba como as soluções de automação de pagamentos podem finalmente ajudá-lo a perceber o potencial dos pagamentos ACH.

Download the Worksheet: Entendendo os custos ocultos da ACH