Hoje em dia, o comércio depende cada vez mais das comunicações electrónicas para lidar com as transacções financeiras de forma eficiente e económica. Para isso, as empresas estão se voltando para redes de sistemas eletrônicos de transferência de fundos (EFT) para iniciar e processar pagamentos usando a Internet.

O que é um pagamento EFT?

EFT é um termo guarda-chuva que descreve uma variedade de pagamentos eletrônicos, incluindo transferências eletrônicas e transferências automáticas da câmara de compensação (ACH). Juntos, eles apresentam uma solução moderna para um problema antigo: enviar pagamentos rápidos e confiáveis a tempo.

De acordo com o Bureau of the Fiscal Service dos Estados Unidos, no ano fiscal de 2018 mais de 99,5% dos pagamentos e parcelas de salário de todo o governo foram facilitados via EFT. Da mesma forma, cerca de 84% do total de pagamentos de reembolso de impostos foram emitidos usando sistemas EFT nos Estados Unidos.

Para milhões, as redes EFT permitem acesso 24 horas ao seu dinheiro e um meio mais conveniente e eficiente de acessar suas informações de conta. Entretanto, hoje, a EFT está preparando os proprietários de empresas para a economia de amanhã, fornecendo-lhes métodos mais rápidos, seguros e confiáveis de emitir pagamentos B2B.

A história da EFT: A Primer

A indústria de transferência eletrônica de fundos (EFT) surgiu pela primeira vez nos anos 60 com a chegada do caixa automático (ATM). O ATM alavancou a nova tecnologia de telecomunicações para facilitar as transferências de contas, depósitos, saques em dinheiro e muito mais usando um cartão de banda magnética e um número de identificação pessoal (PIN).

O advento das redes de ATMs trouxe as finanças globais para a era da EFT. Nos anos seguintes, as redes de EFT cresceram rapidamente nos Estados Unidos, após uma decisão da Suprema Corte de 1985 que manteve uma decisão anterior da Corte de Apelação que considerou que os caixas eletrônicos não representavam agências bancárias. Consequentemente, as redes de EFT interestaduais rapidamente se espalharam pelo país.

Até ao século 21 e agora inúmeros comerciantes, vendedores, agências governamentais e até mesmo indivíduos usam as redes de EFT para enviar e receber dinheiro. Sempre que cartões de débito, depósitos bancários diretos ou transferências eletrônicas são usados para facilitar uma transação, uma rede EFT é usada.

Em outras palavras, as redes EFT são a espinha dorsal dos modernos processos de pagamento B2B e da economia peer-to-peer.

ACH vs. EFT

Quando surge uma discussão a respeito da contabilidade EFT, a conversa imediatamente se encaminha para a rede de compensação automatizada (ACH). Para aqueles que se perguntam o que é uma rede de pagamentos ACH, uma definição de ACH refere-se a uma troca informatizada entre instituições financeiras participantes como bancos e empresas de serviços financeiros.

Não há diferença clara entre ACH e EFT, principalmente porque elas são, de certa forma, uma e a mesma coisa. Você pode pensar em transações ACH como sendo uma subcategoria de EFTs, onde alguns processos de pagamento de EFT são construídos sobre uma infra-estrutura ACH.

Nesse sentido, uma transferência ACH ou depósito direto ACH é um tipo de EFT em que os pagamentos são enviados através da rede da Câmara de Compensação Automatizada para fins de autenticação.

Num relance, ACH e EFT são similares, pois ambos envolvem o envio eletrônico de pagamentos de um nó de rede para outro. No entanto, EFT é um termo mais amplo que encapsula vários métodos de pagamento, incluindo cartões de débito, cartões de crédito e transações POS.

Today, todas as principais instituições financeiras dos EUA, incluindo JPMorgan Chase, requerem todas as contas externas para suportar transações ACH para facilitar o faturamento de EFT.

Está claro que ACH e EFT não estão, de fato, em oposição um ao outro. Ao contrário, você pode definir o pagamento ACH ou uma transferência ACH como um mero tipo de EFT que é alavancado em uma variedade de indústrias por sua segurança e baixas taxas que, inicialmente, foram projetadas para substituir os pagamentos físicos em cheque.

Tipos de pagamentos EFT

Existem várias formas de enviar dinheiro eletronicamente. Aqui estão alguns dos tipos mais comuns de pagamentos de EFT que são utilizados em finanças empresariais.

  • Cheques Electrónicos: Um cheque eletrônico é, como o nome sugere, o equivalente eletrônico de um cheque em papel padrão. Usando um número de conta bancária, número de rastreamento ACH e número de roteamento, o cheque eletrônico pode transmitir dados criptografados para fazer depósitos EFT.
  • Taxas de débito: Uma taxa de débito é um tipo de pagamento EFT que usa um cartão de débito físico emitido por um banco ou união de crédito para mover dinheiro de uma conta para outra. Podem ser utilizados com um sistema POS, por telefone ou online.
  • ATMs: Os ATMs são um tipo de banco EFT que permite aos titulares de contas bancárias aceder remotamente aos seus fundos sem interagir com um caixa físico. Em um ATM, localizado em um banco ou em uma estação ATM de marca branca, os titulares de contas podem sacar dinheiro, fazer depósitos ou transferir fundos.
  • Personal Computer Banking: Hoje, o Personal Computer Banking representa uma parte importante do volume total de transações bancárias online. O Banco de Computador Pessoal permite aos usuários fazer transações com um PC, tablet ou dispositivo móvel conectado à Internet.
  • Transferências Bancárias: Um dos elementos básicos da rede EFT, as transferências electrónicas são um meio rápido e eficiente de enviar dinheiro para pagamentos de grande montante e de alto valor. As transferências electrónicas são frequentemente utilizadas para fazer pagamentos de entrada em activos físicos como bens imóveis.
  • Depósito directo: Um depósito direto é a transferência eletrônica de um pagamento diretamente de uma conta (geralmente o empregador) para a conta do receptor (geralmente o empregado). Os depósitos diretos são facilitados através de um prestador de serviços de depósito direto que, após executar a folha de pagamento, autoriza depósitos na conta de cada empregado.

Em suma, as transações de EFT, através de suas muitas formas, compõem o setor bancário eletrônico. Cada um dos tipos de pagamento de EFT acima compartilham um elemento comum – todos eles estão conectados à rede ACH, um sistema eletrônico seguro que liga todos os bancos e instituições financeiras dos EUA.

No entanto, deve-se observar que nem todos os tipos de transações de EFT têm taxas iguais. Para tomar uma decisão informada sobre qual utilizar, todos os titulares de contas ligadas à ACH devem verificar os detalhes da EFT fornecidos pela sua instituição financeira.

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Podem ficar surpresos ao descobrir que as taxas de EFT tendem a variar de acordo com a localização e o método de transação.

Quanto tempo leva para processar uma EFT?

Num mercado global cada vez mais competitivo e em rápida evolução, a necessidade de um processamento de pagamentos confiável e eficiente é constante. Num departamento de contas a pagar, muitas vezes há pouco tempo disponível para pagamentos com caneta e papel, longos tempos de processamento e outros atrasos.

Em vez disso, os proprietários de empresas podem aproveitar as tecnologias EFT para pagar a fornecedores e vendedores através de depósito directo. Muitas vezes nos perguntam, “quanto tempo leva o EFT?”. A resposta, para a maioria dos departamentos de contas a pagar, é segundos. Compare isso com as horas que pode levar para imprimir um cheque, colocá-lo em um envelope, cavar em volta para um selo e apressá-lo para os correios. Partindo do princípio de que o cheque limpa o banco, pode levar vários dias para o processo terminar de ponta a ponta.

Sabendo isso, muitos escritórios de contas a pagar estão migrando para soluções automatizadas de EFT para substituir cheques em papel e envelopes desatualizados, induzindo atrasos na postagem. Na AvidXchange, oferecemos uma série de métodos de pagamento de contas de serviço completo através do nosso software para ajudar a trazer os sistemas de contabilidade empresarial para o século XXI.

Como Funciona?

Em vez de seleccionar pagamentos para impressão, com um EFT baseado em contas a pagar você simplesmente selecciona para pagar. Com o clique de um botão, os proprietários das empresas podem activar os pagamentos electronicamente. Uma vez submetidos, os pagamentos são enviados para o portal da aplicação E-Payment Application, onde os ficheiros de pagamento são encaminhados para os aprovadores antes de serem finalmente emitidos para os vendedores.

De lá, os pagamentos são debitados da conta do pagador para uma conta de confiança segura. A conta do pagador torna-se então um sistema de registro, armazenando e hospedando todos os arquivos necessários para a reconciliação.

O benefício dos sistemas de pagamento EFT

Existem vários benefícios chave que os departamentos de contabilidade e proprietários de negócios podem derivar das EFTs. O primeiro deles é que uma transferência de EFT é uma escolha econômica – tanto em termos de economia de tempo como de dinheiro. No entanto, há uma série de outras vantagens disponíveis para os usuários de EFT, inclusive:

  • Sem custos de envio físico
  • Sem custos de envio de cheques (poupando até $1 por edição)
  • Prazo de processamento quase instantâneo
  • Criptografado com dados SSL de 128 bits
  • Fácil de rastrear

A principal vantagem reside na superioridade do tempo de processamento de EFT e ACH. Ao contrário das contas manuais de papel e caneta a pagar, os pagamentos electrónicos são quase instantâneos e podem muitas vezes ser enviados gratuitamente ou por uma taxa baixa comparável ao preço de um selo postal. Isto faz do EFT uma solução não perdida para aqueles presos em sistemas de processamento de pagamentos manuais datados.

Se você é um negócio ou fornecedor, você entende a frustração dos pagamentos atrasados e o processamento de pagamentos lentos e atrasados. Um ciclo de pagamentos atrasados pode resultar em sérios problemas para qualquer negócio, incluindo:

  • Montagem de taxas de atraso
  • Relações frustradas com fornecedores
  • Fluxos de trabalho interrompidos
  • Falta de fluxo de caixa

Rembolsos atrasados constituem uma das principais causas de mau relacionamento com fornecedores e empilhamento de dívidas. Felizmente, o método de pagamento EFT contorna esta questão, fornecendo um meio eficiente e econômico para enviar e receber pagamentos eletronicamente.

Criar uma Conta a Pagar Segura e Eficiente

Alavancando o poder dos pagamentos EFT, incluindo transferências eletrônicas ou ACH, as empresas podem modernizar sua experiência de escrita de cheques. Pagar com facilidade nunca foi tão simples, graças às tecnologias seguras e automatizadas de EFT disponíveis para os gabinetes de contas a pagar com foco na expedição.

O último software de automatização de pagamentos reduz o risco, poupa tempo e elimina o incómodo dos portes de correio. Não é de admirar, então, que tantas empresas estejam fazendo a mudança e migrando para um sistema de processamento de pagamentos eletrônicos para melhorar a pontualidade de suas transações.