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Pensamos que é importante para você entender como ganhamos dinheiro. É muito simples, na verdade. As ofertas de produtos financeiros que você vê em nossa plataforma vêm de empresas que nos pagam. O dinheiro que ganhamos nos ajuda a dar-lhe acesso a pontuações e relatórios de crédito gratuitos e nos ajuda a criar nossas outras grandes ferramentas e materiais educacionais.

Compensação pode ser fator de como e onde os produtos aparecem em nossa plataforma (e em que ordem). Mas como geralmente ganhamos dinheiro quando você encontra uma oferta que você gosta e recebe, tentamos mostrar-lhe ofertas que achamos que são uma boa combinação para você. É por isso que fornecemos características como as suas probabilidades de aprovação e estimativas de poupança.

Obviamente, as ofertas na nossa plataforma não representam todos os produtos financeiros por aí, mas o nosso objectivo é mostrar-lhe o maior número possível de grandes opções.

Se você precisar de dinheiro rápido para manter as luzes acesas, pagar por consultas médicas ou comprar mercearias, você pode pensar que sua única opção para ficar a flutuar é fazer um empréstimo de dia de pagamento.

Um empréstimo de dia de pagamento pode ajudá-lo a manter as luzes acesas como último recurso – mas é uma troca. Empréstimos de dia de pagamento normalmente têm taxas elevadas e condições de pagamento difíceis. Contrair um empréstimo de dia de pagamento hoje pode tornar mais difícil sair da dívida no caminho.

Antes de se comprometer com um empréstimo de dia de pagamento, vamos ver como eles funcionam, as possíveis consequências do uso de empréstimos de dia de pagamento para colmatar as lacunas de dinheiro e algumas alternativas ao empréstimo de dia de pagamento.

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O que é um empréstimo de dia de pagamento?

Um empréstimo de dia de pagamento é um pequeno empréstimo de curto prazo que é devido no seu próximo dia de pagamento. É normalmente comercializado para as pessoas para aqueles momentos em que há mais mês do que dinheiro. E dependendo do seu estado, é comum que o valor do empréstimo de dia de pagamento seja de cerca de $500 ou menos.

Um empréstimo de dia de pagamento normalmente funciona assim: Se aprovado, você escreve um cheque pós-datado ou assina um formulário automático de autorização de saque que permite ao credor pegar o dinheiro devido (principal, juros e taxas) da sua conta bancária após a data do seu próximo pagamento esperado. Mesmo que você seja obrigado a deixar um cheque pós-datado na loja, muitos emprestadores de empréstimo de dia de pagamento exigirão que você retorne em seu dia de pagamento para pagar o saldo.

Mas se você não puder pagar o empréstimo após o seu próximo pagamento, o emprestador pode se oferecer para deixá-lo rolar o seu empréstimo atual para um novo. Isto inclui o empréstimo existente e taxas – além do novo valor do empréstimo e taxas – de modo que agora você tem um empréstimo ainda maior para pagar no seu próximo dia de pagamento.

Esta prática de rolagem é como você pode acabar devendo muito mais do que você originalmente pediu emprestado. De facto, 60% dos mutuários de empréstimos no dia de pagamento acabam por ter mais dívidas em taxas do que as originalmente contraídas, e 80% ou rola os seus empréstimos quando estes estão vencidos ou em falta dentro de um ano, de acordo com o Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor. Muito poucas pessoas realmente os pagam na data de vencimento depois que eles os tiram pela primeira vez.

Devo obter um empréstimo no dia do pagamento com crédito ruim?

A decisão de obter um empréstimo no dia do pagamento depende de você. Mas é importante ter todos os factos sobre como funcionam estes empréstimos de curto prazo com juros altos.

Pros de empréstimos de dia de pagamento

A maior vantagem dos empréstimos de dia de pagamento é que eles são relativamente rápidos e fáceis de obter. Os emprestadores de dia de pagamento normalmente não verificam o seu crédito quando decidem se lhe emprestam dinheiro, então o mau crédito provavelmente não o vai impedir de obter um empréstimo de dia de pagamento. Se aprovado, você pode ser capaz de obter dinheiro no mesmo dia útil que você solicita um empréstimo de dia de pagamento (mesmo dentro da mesma visita), especialmente se você solicita pessoalmente em uma loja de empréstimo de dia de pagamento.

Cons de empréstimos de dia de pagamento

A maior greve contra empréstimos de dia de pagamento são as suas altas taxas. As taxas de um empréstimo típico de um dia de pagamento podem ser tão altas que atingem uma TAEG equivalente a cerca de 400%, diz a CFPB. Compare isso com cartões de crédito, que têm uma TAEG média nacional de cerca de 15%, e você pode ver porque os empréstimos de dia de pagamento são tão mais caros.

Por exemplo, se você contrair um empréstimo de duas semanas por $500 com uma taxa de $15 por $100 (somando uma TAEG de quase 400%), ao final de um ano você teria pago $1.565,43 de juros. Esses mesmos $500 emprestados em um cartão de crédito com uma TAEG de 15% e reembolsados em 12 incrementos mensais lhe custariam $41,55 em juros.

E embora possa parecer útil rolar um empréstimo de um dia de pagamento em outro quando você não pode pagar o valor original do empréstimo, na verdade é quantas pessoas ficam presas em um ciclo de dívidas que pode durar meses ou até anos.

Quais são algumas alternativas aos empréstimos diários?

Por sorte, os empréstimos diários podem não ser a sua única opção se você precisar de dinheiro. Mesmo com crédito ruim, você pode se qualificar para outros tipos de empréstimos em vez disso.

Passar por uma extensão

Não há vergonha em pedir ajuda quando você precisa dela devido a uma emergência financeira, e pedir uma extensão em suas contas pode sinalizar aos seus credores que você está sinceramente tentando pagá-las. Os credores podem estar abertos a trabalhar com você para criar um acordo de pagamento mais gerenciável, em vez de ver que você não está pagando suas contas ao todo.

Empréstimo alternativo ao dia de pagamento

Se você é membro de uma união de crédito federal por pelo menos um mês, você pode se qualificar para um empréstimo alternativo ao dia de pagamento. Algumas cooperativas de crédito federais oferecem estes pequenos empréstimos a curto prazo – e eles vêm com taxas mais razoáveis. Você também não pode pedir emprestado mais de três dias de pagamento de empréstimos alternativos dentro de um período de seis meses.

Pequeno empréstimo pessoal

Finalmente, considere um pequeno empréstimo pessoal para crédito ruim. Você pode não se qualificar para as melhores taxas de juros se o seu crédito precisar de algum trabalho. Mas mesmo se você se qualificar para um empréstimo pessoal com uma taxa de juros alta, provavelmente ainda será mais barato do que um empréstimo de dia de pagamento. E enquanto alguns emprestadores podem processar o seu pedido a tempo de obter o mesmo financiamento ou no dia seguinte, outros podem levar algum tempo para rever o seu pedido de empréstimo.

Bottom line

Embora as leis que regem os empréstimos pessoais variem de estado para estado, uma coisa que a maioria das pessoas pode concordar é que altas taxas de juros e taxas e condições de pagamento difíceis significam que os empréstimos no dia do pagamento só devem ser considerados como um último recurso. Se você decidir contrair um empréstimo no dia do pagamento, é melhor planejar sua estratégia de pagamento antecipadamente para que você não seja pego em uma armadilha de dívidas.

Você pode fazer isso planejando uma forma de pagar o empréstimo no dia do pagamento quando ele estiver vencido. Depois, tome medidas para melhorar o seu crédito e construir um fundo de emergência. Um bom crédito e um fundo de dia chuvoso podem ajudar a garantir que você não terá que recorrer a um empréstimo de dia de pagamento na próxima vez que você se encontrar em um problema financeiro.

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Sobre o autor: Lindsay VanSomeren é uma escritora freelancer a viver em Kirkland, Washington. Ela tem sido uma corredora profissional de trenó de cães, uma pesquisadora de vida selvagem e participante da National Spelling Bee…. Leia mais.