Como começar a investir em 2021

Investir nos mercados financeiros pode parecer uma das partes mais assustadoras da gestão das suas finanças, mas também é potencialmente a mais gratificante. Grandes declínios do mercado como os causados pela COVID-19 ou pela crise habitacional podem ser assustadores, e ver seus investimentos encolherem não é divertido.

Embora esses receios, investir nos mercados financeiros é uma das melhores coisas que os americanos de qualquer idade podem fazer para se colocar no caminho do bem-estar financeiro. Investir ajuda a construir um futuro mais seguro.

Aí está como você pode começar a investir e desfrutar dos retornos que podem construir um futuro melhor.

Por que investir é importante

Investir é a forma mais eficaz que os americanos podem construir a sua riqueza e poupar para objectivos de longo prazo como a reforma. Ou pagar a faculdade. Ou comprar uma casa. E a lista continua.

Quanto mais cedo você começar a investir, mais cedo você pode tirar vantagem dos ganhos compostos, permitindo que o dinheiro que você coloca em sua conta cresça mais rapidamente ao longo do tempo. O seu dinheiro ganha dinheiro – sem que você faça nada. Você está procurando que seus investimentos cresçam o suficiente para não apenas acompanhar a inflação, mas para realmente superá-la, para garantir sua segurança financeira futura. Se os seus ganhos excederem a inflação, você aumentará o seu poder de compra com o tempo.

Cinco coisas que você pode fazer para começar a investir

Localize as contas de aposentadoria

Para muitas pessoas, o melhor lugar para começar é o seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador – provavelmente um 401(k) – oferecido através do pacote de benefícios do seu empregador.

Num plano 401(k), o dinheiro que você contribui com cada cheque de pagamento crescerá livre de impostos até que você comece a se retirar ao atingir a idade da aposentadoria. Muitos empregadores até oferecem contribuições correspondentes até uma certa porcentagem para os empregados que participam de seus planos patrocinados.

Estes planos também têm outros benefícios, dependendo do tipo de plano 401(k) que você escolher:

• Um 401(k) tradicional permite que você deduza suas contribuições do seu cheque de pagamento para que você não pague impostos sobre ele hoje, somente quando você retirar o dinheiro mais tarde.
• Um Roth 401(k) permite que você retire seu dinheiro livre de impostos – após anos de ganhos – mas você tem que pagar impostos sobre as contribuições.

Independentemente da opção escolhida, aqui estão todos os detalhes dos planos 401(k).

A calculadora 401(k) da taxa bancária também lhe mostrará quanto o seu dinheiro pode crescer ao longo da sua carreira.

A logística de um 401(k) pode ser confusa, especialmente para os graduados recentes ou para aqueles que nunca contribuíram. Olhe para o seu empregador para orientação. O administrador do seu plano – que às vezes é um grande corretor como Fidelity, Charles Schwab ou Vanguard – pode oferecer ferramentas e recursos de planejamento, ajudando-o a se educar sobre boas práticas de investimento e as opções disponíveis no plano 401(k).

Se o seu empregador não oferece um plano 401(k), você é um trabalhador não tradicional, ou simplesmente quer contribuir mais, considere abrir um IRA tradicional ou Roth IRA. Um IRA tradicional é semelhante a um 401(k): você coloca dinheiro livre de impostos, deixa-o crescer com o tempo e paga impostos quando você o retira na aposentadoria. Um Roth IRA, por outro lado, investe renda tributável e depois não é tributado no momento da retirada. Há também contas de aposentadoria especializadas para trabalhadores autônomos.

O IRS limita o valor que você pode adicionar a cada uma dessas contas anualmente, portanto, certifique-se de permanecer dentro dessas regras:

• Para 2020 e 2021, o limite de contribuição é fixado em $19.500 para contas 401(k) (antes da partida do empregador) e $6.000 para um IRA.
• Os trabalhadores mais velhos (aqueles com mais de 50 anos) podem adicionar $6.500 a um 401(k) adicional como uma contribuição de recuperação, enquanto um IRA permite uma contribuição adicional de $1.000.

Utilizar fundos de investimento para reduzir o risco

A tolerância ao risco é uma das primeiras coisas que você deve considerar quando começar a investir. Quando os mercados caem como durante a crise do coronavírus, muitos investidores fogem. Mas os investidores de longo prazo vêem muitas vezes tais recessões como uma chance de comprar ações a um preço com desconto. Os investidores que são capazes de resistir a tais recessões podem aproveitar o retorno médio anual do mercado – cerca de 10 por cento historicamente. Mas você tem que ser capaz de permanecer no mercado quando as coisas ficam difíceis.

Algumas pessoas querem uma pontuação rápida no mercado de ações sem experimentar nenhuma desvantagem, mas o mercado simplesmente não funciona assim. Você deve suportar períodos de baixa para poder aproveitar os ganhos.

Para reduzir seu risco como investidor de longo prazo, tudo se resume à diversificação. Você pode ser mais agressivo em sua alocação em ações e títulos quando você é jovem e sua data de saque está distante. À medida que se aproxima mais da reforma ou da data que pretende retirar das suas contas, comece a redimensionar o seu risco. A sua diversificação deve tornar-se mais conservadora ao longo do tempo para que não corra o risco de grandes perdas numa queda do mercado.

Investidores podem obter uma carteira diversificada rápida e facilmente com um fundo de índice. Em vez de tentar escolher activamente as acções, um fundo de índice possui passivamente todas as acções de um índice. Ao possuir uma grande variedade de empresas, os investidores evitam o risco de investir em uma ou duas ações individuais, embora não eliminem todo o risco que vem do investimento em ações. Os fundos de índice são uma escolha básica nos planos 401(k), portanto você não deve ter problemas para encontrar um no seu.

Um outro tipo de fundo passivo comum que pode reduzir sua aversão ao risco e facilitar sua jornada de investimento é um fundo com data alvo. Estes fundos de “defina-o e esqueça-o” ajustam automaticamente os seus activos a uma mistura mais conservadora à medida que se aproxima a sua reforma. Normalmente passam de uma maior concentração em acções para uma carteira mais centrada em obrigações à medida que se aproxima da sua data.

Balancear investimentos de longo e curto prazo

O seu horizonte temporal pode alterar os tipos de contas que são mais eficazes para si.

Se estiver a concentrar-se em investimentos de curto prazo, aqueles a que pode aceder nos próximos cinco anos, contas do mercado monetário, contas de poupança de alto rendimento e certificados de depósito serão os mais úteis. Estas contas são seguradas pelo FDIC, por isso o seu dinheiro vai estar lá quando precisar. O seu retorno normalmente não será tão elevado como os investimentos a longo prazo, mas é mais seguro a curto prazo.

Não é geralmente uma boa ideia investir no mercado de acções a curto prazo, porque cinco anos ou menos podem não ser tempo suficiente para o mercado recuperar se houver uma queda.

O mercado de acções é um veículo ideal para investimentos a longo prazo, no entanto, e pode trazer-lhe grandes retornos ao longo do tempo. Quer esteja a poupar para a reforma, a procurar comprar uma casa em 10 anos ou a preparar-se para pagar as propinas da faculdade do seu filho, tem uma variedade de opções – fundos de índices, fundos mútuos e fundos negociados em bolsa – todos oferecem acções, títulos ou ambos.

Começar é mais fácil do que nunca com o aumento das contas de corretagem online concebidas para se adaptarem às suas necessidades personalizadas. Nunca foi tão barato investir em ações ou fundos, com corretores cortando as comissões a zero e as empresas de fundos continuando a cortar suas taxas de gestão. Você pode até contratar um robô-conselheiro por uma taxa muito razoável para escolher os investimentos para você.

Não caia em erros fáceis

O primeiro erro comum que novos investidores cometem é estar muito envolvido. Pesquisas mostram que os fundos negociados ativamente geralmente têm um desempenho inferior ao dos fundos passivos. Seu dinheiro vai crescer mais e você terá paz de espírito se você se impedir de verificar (ou mudar) suas contas mais de algumas vezes a cada ano.

Outro perigo é não usar suas contas como elas são pretendidas. Contas de reforma como a 401(k) e contas IRA oferecem vantagens fiscais e de investimento, mas especificamente para a reforma. Use-as para quase qualquer outra coisa, e você provavelmente ficará preso aos impostos e a uma penalidade adicional.

Embora você possa ser autorizado a contrair um empréstimo do seu 401(k), você não só perde os ganhos que o dinheiro poderia estar ganhando, mas também deve pagar o empréstimo de volta dentro de cinco anos (a menos que seja usado para comprar uma casa) ou você pagará uma penalidade de 10% sobre o saldo pendente.

A sua conta de reforma destina-se a ser usada para a reforma, por isso, se a estiver a usar para outro fim, vai querer parar e perguntar-se se essa despesa é realmente necessária.

Aprender e poupar

A boa notícia é que já está a trabalhar numa das melhores formas de começar: educar-se a si próprio. Leve toda a informação respeitável que você pode encontrar sobre investimento, incluindo livros, artigos online, especialistas em mídias sociais e até vídeos do YouTube. Há grandes recursos disponíveis para ajudá-lo a encontrar a estratégia e filosofia de investimento que é certa para você.

Você também pode procurar um planejador financeiro que irá trabalhar com você para estabelecer metas financeiras e personalizar sua jornada. Ao procurar um conselheiro, você quer procurar alguém que esteja atento ao seu melhor interesse. Faça perguntas sobre suas recomendações, confirme que é um fiduciário agindo no seu melhor interesse e certifique-se de entender o plano de pagamento deles para que você não seja atingido por nenhuma taxa escondida.

Geralmente, você terá o menor conflito de interesses por parte de um fiduciário apenas de honorários – um que você paga, ao invés de ser pago pelas grandes empresas financeiras.

Bottom line

Muitas pessoas são um pouco desconfiadas de investir, mas se você aprender o básico, uma abordagem sensata pode fazer com que você ganhe muito dinheiro com o tempo. Começar a investir pode ser a melhor decisão da sua vida financeira, ajudando-o a ter uma vida de segurança financeira e uma reforma feliz, também.

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