Les microprêts sont normalement définis comme tout prêt de 50 000 $ ou moins. Étant donné que de nombreuses banques ne sont pas disposées à accorder des prêts d’un montant inférieur, les microprêts sont un excellent moyen pour les propriétaires d’entreprises d’avoir accès à des capitaux. Certains programmes de microprêts sont ouverts à tous les types de propriétaires de petites entreprises, tandis que d’autres se concentrent sur la fourniture de financement à des types spécifiques d’entrepreneurs, tels que ceux des communautés ou des pays à faible revenu et les femmes entrepreneurs.
- Comment fonctionne un microprêt ?
- Termes et caractéristiques des microprêts
- Comment obtenir un microprêt
- Programmes et organisations de microprêts
Comment fonctionne un microprêt ?
Les microprêts sont destinés à aider les entrepreneurs qui peuvent avoir des difficultés à obtenir un financement auprès d’autres sources, comme les banques ou les coopératives de crédit. La plupart des microprêts prennent la forme d’un prêt à terme traditionnel ou d’un prêt de pair à pair. Dans le cas des microcrédits traditionnels, l’emprunteur reçoit du prêteur le montant total du prêt et rembourse le principal et les intérêts courus. Avec les microprêts peer-to-peer, chaque prêt est financé par plusieurs investisseurs individuels ou institutionnels par le biais d’une plateforme de prêt, et les emprunteurs devront généralement fournir une histoire personnelle ou commerciale convaincante pour susciter l’intérêt des investisseurs.
De nombreux prêts de microprêts sont fournis par des organisations à but non lucratif ou des agences gouvernementales. Cela signifie qu’il peut y avoir des restrictions sur l’utilisation du prêt. Par exemple, les microprêts fournis par l’administration américaine des petites entreprises (SBA) peuvent être utilisés pour le fonds de roulement, l’achat de stocks ou d’autres fins similaires, mais ils ne peuvent pas être utilisés pour refinancer une dette existante ou acheter un bien immobilier. Cependant, les programmes de microcrédit gouvernementaux et à but non lucratif offrent souvent des taux d’intérêt et des conditions compétitives, ainsi que des frais réduits. Certains programmes de microprêts, comme Kiva, sont même sans intérêt.
Conditions et caractéristiques des microprêts
Bien que les conditions réelles d’un microprêt varient selon les organisations, la plupart des microprêts sont offerts pour des montants allant jusqu’à 50 000 $, ont des taux d’intérêt de 5 % à 20 % et ont des calendriers de remboursement mensuels.
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Caractéristiques
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Conditions moyennes
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| Montant | Jusqu’à 50,000 |
| Taux d’intérêt | 0% – 20%+ |
| Durée du prêt | 3 mois – 7 ans |
| Options de remboursement | Mensuel |
L’un des principaux avantages des microprêts est qu’ils offrent un accès à des capitaux que certains propriétaires d’entreprises ne pourraient pas obtenir autrement. Étant donné qu’il coûte aux banques la même somme d’argent pour souscrire un prêt de 50 000 $ qu’un prêt d’un million de dollars, les banques sont moins susceptibles de prêter aux propriétaires d’entreprises qui ont besoin d’un plus petit montant. Certains prêteurs en ligne offrent des montants de prêt aussi bas que 1 000 $, mais ils ont généralement des taux d’intérêt et des frais plus élevés que les banques.
En outre, la plupart des prêteurs en ligne et des banques ne prêtent pas aux nouvelles entreprises ou aux startups, ce qui rend difficile l’obtention de fonds pour les entrepreneurs potentiels. Les microprêts constituent un pont entre les prêteurs en ligne et les banques, car ils offrent des montants de prêt inférieurs à ceux des banques et des taux et conditions plus compétitifs que ceux de nombreux prêteurs en ligne. De nombreux programmes de microprêts s’adressent également aux nouvelles entreprises.
Comment obtenir un microprêt
La qualification pour un microprêt dépend de l’organisation qui fournit le prêt. Les programmes tels que le programme de microprêt de la SBA voudront voir un emprunteur avec un bon ou excellent score de crédit qui peut mettre en place une garantie pour un prêt. D’autres organisations, telles que Kiva, ne se basent pas sur la solvabilité de l’emprunteur et recherchent plutôt une histoire personnelle et professionnelle intéressante. Certaines organisations ne prêteront qu’à des types spécifiques de propriétaires d’entreprise, tels que les femmes, les anciens combattants, les personnes à faible revenu, les minorités ou les agriculteurs.
Programmes et organisations de microprêts
Ci-après, nous avons énuméré certains des programmes de microprêts les plus populaires disponibles pour les propriétaires de petites entreprises aux États-Unis.
Programme de microprêts de la SBA
La SBA fournit des fonds à des prêteurs communautaires à but non lucratif pour faire des microprêts aux propriétaires de petites entreprises. Ces prêteurs peuvent accorder des microprêts jusqu’à 50 000 $ pour aider les emprunteurs à démarrer ou à développer leur petite entreprise. Les taux d’intérêt sur les microprêts de la SBA varient généralement de 8 à 13 % et la durée maximale de remboursement est de six ans. Les conditions d’admissibilité diffèrent d’un prêteur à l’autre.
Microcrédits de la FSA de l’USDA
La Farm Service Agency, qui fait partie du ministère de l’Agriculture des États-Unis (USDA), offre des microcrédits jusqu’à 50 000 $ aux petits agriculteurs ou aux agriculteurs débutants, aux exploitations agricoles de niche ou non traditionnelles, aux ASC (agriculture soutenue par la communauté), aux restaurants et aux épiceries ou à ceux qui utilisent des méthodes de culture hydroponique, aquaponique, biologique et verticale. La FSA propose deux types de microcrédits : les microcrédits de propriété agricole et les microcrédits d’exploitation agricole. Les microcrédits d’exploitation agricole ont un taux d’intérêt de 2,25 % et une durée maximale de sept ans (mais la durée moyenne est de 12 mois). Les microprêts de propriété agricole ont un taux d’intérêt de 3,375 % et une durée maximale de 25 ans.
Kiva
Kiva offre des microprêts de pair à pair jusqu’à 10 000 $ avec un taux d’intérêt de 0 %. Les conditions varient de trois à 36 mois, avec un délai de financement moyen de six semaines. Pour être admissible à un prêt Kiva, l’emprunteur doit être âgé de plus de 18 ans, être propriétaire d’une petite entreprise aux États-Unis et avoir un compte PayPal vérifié, et l’emprunteur ne peut pas être actuellement en faillite. Aucun score de crédit minimum n’est requis pour demander un microprêt Kiva. Les emprunteurs potentiels devront également fournir une histoire personnelle et une description de leur entreprise lors de la demande.
Accion
Accion a une variété de programmes de microfinance offrant des prêts de 300 $ à 50 000 $. Les durées de prêt vont de six à 60 mois, avec des taux d’intérêt commençant à 8,99% à 10,99% selon le programme de prêt. Accion offre également des programmes spéciaux de microprêts pour les entreprises en démarrage, les garderies, les entreprises de restauration et les entreprises situées dans l’Upper Manhattan, à New York.
Grameen America
Focalisée sur les femmes entrepreneurs à faible revenu, Grameen America offre des microprêts de 1 500 $ avec des taux d’intérêt commençant à 15 % et sans frais supplémentaires. Les candidates doivent former un groupe Grameen avec quatre autres femmes entrepreneurs en herbe. Une fois acceptées, les participantes suivent une semaine de formation financière sur les prêts, l’épargne et le développement du crédit. Elles ouvrent également un compte d’épargne auprès de Grameen America et se réunissent chaque semaine pour une formation continue. Le programme est disponible dans 11 villes des États-Unis, dont New York, San Francisco, Boston, Los Angeles, Austin et San Juan, Porto Rico.
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