Il semble que tant de sites Web de nos jours veulent vous parler de votre pointage de crédit ou offrir une surveillance du crédit. Mais si connaître votre score de crédit est vraiment important pour vous, à qui faites-vous confiance ? Comment savoir si ce qu’ils vous disent est exact ?

Dans cet article, nous décomposons le fonctionnement de certains des sites de score de crédit les plus populaires, où ils obtiennent leurs informations et comment cela se compare à la façon dont les bureaux de crédit calculent votre solvabilité.

Raisons de connaître votre score de crédit

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir connaître votre score de crédit. Chaque fois que vous demandez un prêt ou toute forme de crédit, ce score donne aux prêteurs potentiels des informations sur votre solvabilité et détermine le type de taux qu’ils peuvent vous offrir. Plus votre crédit est bon, plus les taux sont avantageux et plus vous pouvez économiser de l’argent lors du financement.

Même si vous n’êtes pas prêt à contracter des prêts, le fait de connaître votre score de crédit vous permettra de faire des changements pour l’améliorer à l’avenir. Lorsque le moment sera venu d’acheter une voiture, une maison ou de refinancer vos prêts étudiants, vous pourrez vous assurer d’être dans la meilleure position possible.

Qu’est-ce que votre score de crédit et comment est-il calculé ?

Avant de creuser la précision des sites de score de crédit, il est important de comprendre exactement ce qu’est un score de crédit et les différentes méthodes pour le calculer.

Un score de crédit se situe généralement entre 300 et 850, ce qui indique la probabilité que vous soyez en mesure de rembourser un prêt ou une carte de crédit. Les prêteurs utilisent votre score pour déterminer les taux d’intérêt à offrir en fonction de la probabilité que vous puissiez ou non rembourser. Ils facturent des intérêts plus élevés si vous avez un faible score de crédit pour compenser les prêts non remboursés.

Il existe plusieurs façons de calculer les scores de crédit. La méthode traditionnelle consiste à générer un score FICO. FICO est une société de logiciels d’analyse qui est surtout connue pour générer des scores de crédit aux consommateurs.

Les scores FICO sont calculés en utilisant les informations suivantes pondérées différemment :

  • Montant dû
  • Nouveau crédit
  • Historique de paiement
  • Durée de l’historique de crédit
  • Mélange de types de crédit

La façon dont ces catégories sont pondérées dépend de la durée de votre utilisation du crédit, entre autres facteurs. L’algorithme réel est propriétaire et complexe, mais votre score sera toujours basé sur les informations mises à disposition par les principaux bureaux de crédit (Experian, TransUnion et Equifax). Si chaque bureau dispose d’informations légèrement différentes à votre sujet, alors votre score FICO peut différer.

Il convient également de noter qu’il existe différentes versions de scores FICO, et que la société propose des scores spécifiques à certains types de prêts. Votre score FICO pour un prêt automobile pourrait être différent de votre score FICO pour une carte de crédit.

Une autre méthode de calcul des scores de crédit a été développée par les trois agences de notation de crédit comme alternative au FICO. Elle s’appelle VantageScore. Votre VantageScore est calculé en utilisant une moyenne pondérée de :

  • Votre crédit disponible
  • Crédit récent
  • Historique de paiement
  • Utilisation du crédit
  • Profondeur du crédit
  • Soldes de crédit

La plus grande importance est accordée à l’historique de paiement et à l’utilisation du crédit, ce qui est identique à FICO, mais le modèle de VantageScore permet de produire des scores de crédit pour les consommateurs qui étaient pratiquement invisibles au modèle FICO, y compris ceux qui sont nouveaux au crédit ou qui l’utilisent rarement.

VantageScore fournit également des codes de raison aux prêteurs, qui donnent les raisons de tout score particulier. Cela permet aux prêteurs de mieux évaluer la solvabilité d’un consommateur.

Lorsqu’un prêteur effectue une vérification de crédit, il utilisera soit FICO soit VantageScore pour obtenir votre score de crédit et déterminer ce à quoi vous êtes admissible.

Comment fonctionne Credit Karma

Credit Karma permet aux utilisateurs de vérifier leurs scores de crédit à tout moment et gratuitement. En outre, ils vous permettent de comparer les offres de cartes de crédit, les prêts et plus encore sans affecter votre score.

Vous pouvez également utiliser leur service de surveillance du crédit pour vous alerter lorsqu’il y a des changements importants dans votre rapport de crédit. Ils vous donnent même des conseils et des idées sur les activités qui affectent votre score et comment vous pouvez les améliorer.

Mais peut-on faire confiance à ces informations ? Où obtiennent-ils ces informations ? Et comment peuvent-ils offrir ce service gratuitement ?

Credit Karma utilise VantageScore pour calculer votre score de crédit et vous donne votre score en se basant à la fois sur vos données de crédit d’Equifax et de TransUnion. Puisque c’est ainsi que de nombreux prêteurs déterminent également votre score de crédit, on peut dire qu’il est fiable. Bien qu’il soit utile de noter que si un prêteur utilise plutôt FICO, ou VantageScore par Experian, alors leurs chiffres peuvent différer un peu.

Notez également que certains prêteurs utilisent des variantes des modèles d’évaluation du crédit proposés par FICO ou VantageScore conçus pour un certain type de crédit. Certains endroits utilisent également leurs propres modèles propriétaires.

Cela dit, parce que Credit Karma fait usage de vos informations provenant de deux des trois bureaux de crédit, ainsi que du très populaire modèle VantageScore, et met à jour vos informations chaque semaine, il est juste de dire qu’on peut raisonnablement lui faire confiance.

Mais comment se fait-il qu’ils puissent offrir ce service gratuitement ? Eh bien, parce que Credit Karma travaille avec de nombreuses banques et prêteurs pour vous fournir des offres personnalisées, ils reçoivent leurs revenus de ces banques et prêteurs.

Comment fonctionne Credit Sesame

Credit Sesame fonctionne sur un modèle d’affaires très similaire à Credit Karma, offrant des scores de crédit gratuits, un suivi, des conseils et des offres personnalisées. Cependant, ils se commercialisent davantage comme une société de crédit et de prêt au lieu d’une société de financement personnel.

Credit Sesame tire vos informations de crédit une fois par mois de TransUnion et utilise également VantageScore pour déterminer votre score de crédit. En tant que tel, on peut dire qu’il est raisonnablement fiable. Cependant, il met à jour votre score à une fréquence moindre et avec les informations d’un seul bureau au lieu des deux de Credit Karma.

Comment fonctionne Mint

Mint est une entreprise qui vous permet de suivre et de gérer vos finances en un seul endroit gratuitement. En plus de cela, ils fournissent un score de crédit gratuit et une surveillance du crédit. Tout comme les deux autres entreprises mentionnées, ils offrent également des conseils, vous disent comment améliorer votre crédit et vous aident à trouver des offres qui vous conviennent.

Mint utilise VantageScore, et bien qu’ils ne semblent pas indiquer sur leur site Web d’où ils obtiennent le rapport de crédit, d’autres endroits ont suggéré qu’ils utilisent Experian. En tant que tels, les scores fournis par Mint sont probablement tout aussi valables que d’autres sites similaires.

Comment obtenir votre score ou rapport de crédit gratuit

De nombreuses banques offrent maintenant la possibilité de vérifier votre score de crédit gratuitement et de vous inscrire à la surveillance du crédit, similaire à ce qui est disponible auprès des entreprises mentionnées ci-dessus. Commencez par vérifier auprès de votre banque ce qu’elle offre.

Le gouvernement fédéral vous permet de vous inscrire pour recevoir un rapport de crédit gratuit de chacun des trois bureaux d’évaluation du crédit chaque année. En visitant AnnualCreditReport.com, vous pouvez demander vos rapports. Notez que les rapports de crédit ne contiennent généralement pas de scores de crédit.

Quels sont les scores nécessaires pour être admissible aux meilleurs taux de refinancement ou de prêt ?

Les scores de créditFICO sont souvent divisés en cinq catégories, de la pire à la meilleure, comme suit :

  • Très mauvais (300-579) : Il est essentiellement impossible d’obtenir un crédit avec ces scores.
  • Passable (580-669) : Ces emprunteurs sont des emprunteurs à risque et se qualifient généralement pour les pires taux.
  • Bon (670-739) : Ces demandeurs sont admissibles à de meilleurs taux, et on suppose que seulement environ 8 % d’entre eux sont susceptibles d’être en défaut de paiement.
  • Très bon (740-799) : Ces demandeurs sont généralement admissibles à des taux supérieurs à la moyenne.
  • Exceptionnel (800-850) : Toute personne ayant un score dans cette fourchette ne devrait pas avoir de problème à se qualifier pour les meilleurs taux.

L’échelle VantageScore se présente comme suit :

  • Très mauvais (300-499) : Les demandeurs ont peu de chances d’être approuvés pour un quelconque crédit.
  • Mauvais (500-600) : Les demandeurs peuvent être admissibles à certains des pires taux et peuvent avoir des acomptes plus importants.
  • Passable (601-660) : Ces demandeurs sont généralement approuvés pour le crédit mais n’obtiennent pas les meilleurs taux.
  • Bon (661-780) : Ces demandeurs ont de bonnes chances d’obtenir des taux plus compétitifs.
  • Excellent (781-850) : Ceux qui se situent dans la fourchette supérieure se qualifient pour les meilleurs taux et offres.

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