Quelle devrait être ma valeur nette à 30, 40, 50 et 60 ans ?

Vous vous demandez quelle devrait être votre valeur nette par âge ? Cet article vous montrera quelle est la valeur nette moyenne par âge à 30, 40, 50 et 60 ans. L’objectif est d’atteindre ces chiffres de valeur nette par âge afin de pouvoir prendre une retraite confortable.

Selon CNN Money, la valeur nette moyenne par âge à 30, 40, 50 et 60 ans en 2021 sont :

• 9 000 $ pour les 25-34 ans
• 52 000 $ pour les 35-44 ans
• 100 000 $ pour les 45-54 ans
• 180 000 $ pour les 55-64 ans
• 232,000+ pour les 65+

Selon les derniers chiffres de Fidelity, le solde moyen des 401(k) après une année 2019 record était de plus de 105 000 $. Avec le S&P 500 en hausse de 18% supplémentaires en 2020 après les dividendes, le solde moyen du 401(k) est probablement plus élevé. Bien sûr, le 401(k) n’est qu’une partie de la valeur nette de chacun. Mais les données sur le 401(k) nous donnent une bonne idée de la composition de la valeur nette moyenne.

Malgré les résultats, les chiffres semblent faibles car l’Américain moyen n’épargne qu’entre 5% et 7% de son revenu. Au moins, nous avons vu le rat d’épargne personnelle des États-Unis monter en flèche jusqu’à un énorme 32% au plus fort de la pandémie en 1H2020, ce qui montre que les Américains peuvent épargner si nous le voulons.

Si vous voulez atteindre l’indépendance financière plus tôt, plutôt que plus tard, vous devez maximiser votre 401k et vos IRA et épargner et investir 20% ou plus de votre revenu restant.

Espérons que vous êtes d’accord que la valeur nette moyenne à 30, 40, 50 et 60 ans est terriblement légère pour vivre une vie de retraite confortable.

Disons que vous avez la valeur nette moyenne pour une personne de 60 ans de 200 000 $. Avec un taux de retrait sûr de 3 ou 4 %, vous ne pouvez vivre qu’avec 6 000 à 8 000 $ par an. Même avec la sécurité sociale, vous aurez probablement du mal.

Donc, je pense que nous devrions tirer pour avoir la valeur nette SUPERIEURE à la moyenne pour les personnes de 30, 40, 50 et 60 ans ! Bienvenue à Financial Samurai.

La personne au-dessus de la moyenne est vaguement définie comme :

1) Quelqu’un qui est allé à l’université et qui croit que les notes et une bonne éthique de travail ont de l’importance.

2) Ne dépense pas irrationnellement plus que ce qu’il gagne.

3) Épargne pour l’avenir parce qu’il réalise qu’à un moment donné, il ne veut plus ou ne peut plus travailler.

4) Assume la responsabilité de ses propres actions lorsque les choses vont mal et apprend de la situation pour améliorer les choses.

5) Agit en tirant parti des outils gratuits sur Internet pour suivre sa valeur nette, minimiser les frais d’investissement, gérer son budget et rester au fait de ses finances en général. Une fois que vous savez où se trouve tout votre argent, il devient beaucoup plus facile d’optimiser votre patrimoine et de le faire fructifier.

6) Accueille favorablement les critiques constructives et n’est pas trop sensible aux amis, aux proches et aux étrangers afin de continuer à s’améliorer. Garder un esprit ouvert est essentiel.

7) A une bonne dose d’estime de soi pour être capable de mener le changement et de croire en soi.

8) Aime se responsabiliser par l’apprentissage, que ce soit à travers des livres, des blogs de finances personnelles, des magazines, des séminaires, la formation continue et ainsi de suite.

9) A peu ou pas de dette de prêt étudiant grâce à des bourses d’études, un travail à temps partiel ou l’aide de leurs parents. Nos parents ont épargné et investi pendant le plus grand marché haussier de l’histoire. Il est compréhensible que les parents veuillent aider leurs enfants.

10) Quelqu’un qui est capable de penser rationnellement pendant les périodes de panique et de profiter de la situation au lieu de paniquer.

Maintenant que nous avons une définition approximative de ce que signifie « au-dessus de la moyenne », nous pouvons jeter un coup d’œil aux tableaux que j’ai construits sur la base des dizaines de milliers de commentaires passés de votre part et des posts que j’ai écrits pour mettre en évidence la valeur nette moyenne de la personne au-dessus de la moyenne.

Calculs de la valeur nette par âge

Pour connaître la valeur nette appropriée par âge, nous devons d’abord mettre en évidence ce qu’est le plan moyen d’épargne-retraite à impôt différé pour les personnes en Amérique.

Nous nous concentrerons sur le système 401K simple que nous avons ici où l’on peut contribuer un maximum de 19 500 $ de leur revenu avant impôt chaque année à partir de 2021. Les limites augmentent généralement d’environ 500 $ tous les deux ans.

Ce tableau peut être utilisé comme une estimation approximative pour ceux qui ont le plan RRSP au Canada, et les plans de retraite en Europe et en Australie aussi.

En fait, tout pays qui a une sorte de régime de retraite à impôt différé et un programme de filet de sécurité sociale pour la retraite et dont le PIB/habitant est de 30 000 $ ou plus peut utiliser le tableau ci-dessous comme guide d’aspiration. Rappelez-vous, nous parlons de la « personne au-dessus de la moyenne » pour trouver la valeur nette appropriée par âge.

GUIDE D’ÉPARGNE DE SAMURAI FINANCIÈRE À IMPÔT REPORTÉ (401K)

Pour calculer la bonne valeur nette à l’âge de 30, 40, 50, 60 ans, nous devons examiner l’omniprésent plan d’épargne retraite 401k.

L’hypothèse ici est que la personne au-dessus de la moyenne est capable de commencer à contribuer 18 000 $ à son plan de retraite à impôt différé chaque année après la deuxième année complète de travail. Il ou elle continuera sans faillir jusqu’à 65 ans.

Les extrémités basse et haute tiennent compte d’un rendement conservateur de 0% à un taux de rendement constant plus historique de 7% – 8%. Bien sûr, vous pouvez perdre de l’argent et en gagner beaucoup plus si vous êtes bon et chanceux.

Du fait que les plafonds de cotisation maximale au 401k ont augmenté au fil du temps, les trois colonnes de gauche à droite peuvent également servir de guide pour les épargnants plus âgés de plus de 45 ans, les épargnants d’âge moyen entre 30 et 45 ans et les épargnants plus jeunes de moins de 30 ans qui obtiennent un maximum de 18 000 $ par an au minimum pour la majorité de leur carrière.

Par exemple, lorsque j’ai commencé à cotiser à mon 401k en 1999, le plafond de cotisation n’était que de 10 000 $. En tant qu’homme de 39 ans, je me concentrerai sur la colonne du milieu de la fin à titre d’orientation.

Ce tableau ne prend pas en compte les économies après impôt après la contribution 401K ou l’appariement de la société 401k non plus. Il est toujours bon de finir avec trop d’argent que trop peu.

GUIDE D’ÉPARGNE POST-TAX DU SAMURAI FINANCIER

Après avoir calculé le plan de retraite 401k avant impôt, nous nous concentrons plus sur le guide d’épargne post-taxe ou imposable. Ces économies avant et après impôt sont vitales pour arriver à la bonne valeur nette par âge.

Le tableau ci-dessus suppose au bas mot que l’on épargne environ 5 000 $ par an en revenu après impôt. L’autre hypothèse est d’économiser environ 10 000 à 15 000 dollars par an en revenu après impôt dans le haut de gamme. Ceci après avoir maximisé leur véhicule de retraite à imposition différée.

J’ai essayé de garder les choses aussi simples que possible, en supposant qu’il n’y a pas d’inflation et pas de rendement des investissements. Je crois aussi qu’épargner 5 000 $ à 15 000 $ par année en revenu après impôt est très réaliste pour une personne au-dessus de la moyenne. C’est probablement très facile à faire pour ceux qui gagnent plus de 85 000 $ par personne. Enfin, le tableau devrait vous montrer le pouvoir de la cohérence.

Investir dans l’immobilier est important

Une étude de 2020 a montré que la valeur nette moyenne d’un propriétaire est d’environ 200 000 $, soit 40X plus grande que la valeur nette moyenne d’un locataire de 5 000 $.

Nous pouvons débattre des mérites de cette étude (réalisée par une association immobilière bien sûr) toute la journée (échantillonnage démographique, évolution des prix des logements, etc.), mais le fait est que les personnes « au-dessus de la moyenne » possèdent généralement toutes une maison et sont plus riches, que ce soit 2X plus riches ou 40X plus riches que le locataire moyen.

Le rendement du loyer est toujours de -100%. Vous obtenez un endroit pour vivre et c’est tout. Il n’y a jamais de rendement positif sur un actif après un mois, ou 30 ans de location. Un locataire ne peut pas transmettre sa maison payée à ses enfants ou petits-enfants. Il n’y a pas du tout d’accumulation d’actifs. Ce n’est pas pour rien que quelque 97% des millionnaires sont des propriétaires immobiliers.

La valeur des biens immobiliers varie à travers toutes les terres et le monde. Il est difficile de faire une hypothèse sur ce qui devrait être entré en conséquence. Selon le bureau du recensement américain, le prix médian d’une maison en Amérique est de 220 000 $ tandis que le prix moyen est de 280 900 $.

Vous ne pouvez pas obtenir quelque chose de vivable à San Francisco, New York, Los Angeles, et peut-être même Washington DC et Boston pour 250 000 $. Mais, vous pouvez certainement dans le Midwest pour 250 000 $ avec des rendements plus élevés.J’achète des biens immobiliers du cœur du pays par le biais du crowdfunding immobilier.

La moyenne supérieure de 30, 40, 50 et 60 ans investit dans l’immobilier en plus des actions et des obligations.

Les meilleures plateformes immobilières

Mes deux plateformes immobilières préférées sont Fundrise et CrowdStreet. Les deux sont les plates-formes les plus innovantes avec la plus haute qualité de dépistage et de transactions à choisir. Les deux sont également gratuits pour s’inscrire et explorer.

CrowdStreet s’adresse surtout aux investisseurs accrédités qui recherchent des propriétés individuelles dans des villes de 18 heures. Les villes de 18 heures sont des villes secondaires où les valorisations sont plus faibles, les rendements locatifs sont plus élevés et les taux de croissance peuvent être plus élevés en raison de tendances migratoires démographiques positives.

Fundrise s’adresse à tous les investisseurs qui cherchent à obtenir une exposition ciblée, mais diversifiée, à l’immobilier grâce à ses eREITs innovants. Les eREITs sont des fonds immobiliers privés qui ont historiquement fourni des rendements solides et une faible volatilité. Fundrise a fait un bon travail en surperformant lorsque le marché boursier est en na run.

Les deux plateformes sont gratuites pour s’inscrire et explorer. J’ai personnellement investi 810 000 $ dans 18 projets différents de crowdfunding immobilier pour diversifier mes investissements immobiliers et gagner un revenu 100% passif.

En raison de l’importance de l’immobilier, construisons un graphique de valeur d’équité de quelque chose basé sur une fourchette de 250 000 $ à 500 000 $.

L’hypothèse est qu’à la retraite, vous avez votre maison payée. La valeur totale de la maison fera alors partie de votre valeur nette. Ou vous pouvez capitaliser la valeur de tous les loyers que vous payeriez si vous n’étiez pas propriétaire.

Guide de la valeur nette par âge du Samouraï financier

Un calcul de la valeur nette par âge doit inclure les biens immobiliers. Tout le monde doit obtenir des biens immobiliers neutres en étant propriétaire de sa résidence principale.

Je suppose que la personne au-dessus de la moyenne achète une propriété de 250 000 $ à 500 000 $ à 27 ans. Au moment où elle aura 28 ans, elle aura été propriétaire de la propriété pendant 1 an et aura remboursé 3 500 à 7 500 $ de capital sur un prêt de 250 000 à 400 000 $.

Je suppose de façon conservatrice un prêt sans mise de fonds de 250 000 $ pour la maison bas de gamme. Et ce, même si après 5 ans de travail, la personne de bas de gamme au-dessus de la moyenne devrait avoir environ 25 000 $ à 30 000 $ d’économisés en espèces sur la base des tableaux d’épargne après impôt ci-dessus.

Au moment où un jeune de 27 ans rembourse son prêt hypothécaire dans 30 ans, il/elle aura 57 ans et disposera d’un lieu de vie à loyer pour le reste de sa vie. C’est la vraie valeur du bien, le loyer économisé pour le reste de la vie du propriétaire.

Il peut être calculé comme la valeur actuelle de ces futurs paiements de loyer. Ou simplement la valeur marchande de la maison. Je suppose une appréciation nulle du prix de la maison pour garder les choses conservatrices. Je suppose également qu’il n’y a pas de paiements supplémentaires pour accélérer le remboursement non plus.

Les prix des maisons ont historiquement retourné juste un peu au-dessus de l’inflation chaque année, par exemple 2-3%. Mais étant donné que la personne au-dessus de la moyenne met environ 20%, les rendements de 2-3% se transforme soudainement en un cash-on-cash de 10%-15% par an. 10-15% se compare favorablement au rendement moyen du S&P 500 d’environ 8%.

Ajoutez les avantages fiscaux pour la déduction des intérêts hypothécaires et posséder une maison par le biais d’une hypothèque devient très avantageux pour les personnes à revenu élevé.

Refinancez votre hypothèque

Les taux hypothécaires sont à des niveaux historiquement bas en 2021. Il est temps pour tout le monde de refinancer leur hypothèque aujourd’hui et d’économiser. Consultez Credible, ma place de marché hypothécaire préférée où les prêteurs se font concurrence pour votre entreprise. J’ai récemment un prêt jumbo ARM 7/1 pour 2,25%.

Au cours des 30 dernières années, les propriétaires ont pu refinancer leurs prêts hypothécaires pour économiser de l’argent. En contrepartie, les locataires ont continué à payer des loyers toujours plus élevés en raison de l’inflation.

Le facteur X – Vos propres capacités

Jusqu’à présent, nous avons abordé l’épargne avant impôt, l’épargne après impôt, les rendements d’investissement de 0 % pour que cette épargne reste conservatrice, et l’immobilier. Vous devez dépenser moins que ce que vous gagnez pour le jour inévitable où vous n’aurez plus de revenus. Vous devez également vivre quelque part, d’où la nécessité de posséder votre propriété si vous savez que vous y resterez beaucoup plus longtemps que 5-10 ans.

Il manque quelque chose dans tout cela, et ce quelque chose est ce que j’appelle le facteur X. Les personnes au-dessus de la moyenne semblent toujours penser à de nouvelles façons de construire la richesse. Il y a chez eux un optimisme selon lequel, quoi qu’il arrive, ils peuvent toujours trouver des moyens de gagner plus d’argent.

Il est difficile de quantifier ce qu’est ce facteur X pour la personne au-dessus de la moyenne. Mais il est là, d’une manière ou d’une autre, à travers la musique, l’écriture, l’athlétisme, la communication, l’entrepreneuriat, l’arnaque et bien d’autres choses encore.

Mon facteur X est ce site, FinancialSamurai.com. Je l’ai commencé pendant la crise financière de 2009. Il a en quelque sorte grandi pour faire un flux de revenus vivables 2,5 ans plus tard. Par conséquent, j’ai négocié une indemnité de départ et j’ai quitté l’Amérique des entreprises pour de bon en 2012.

Maintenant, Financial Samurai fournit un flux de revenus de retraite supplémentaire sain. La clé pour tout le monde est d’essayer de développer autant de revenus passifs que possible. Si vous pouvez générer suffisamment de revenus passifs pour couvrir vos frais de subsistance souhaités, vous êtes libre !

Voici mes derniers flux de revenus passifs que je construis depuis 1999. Voici un post classant les meilleurs flux de revenus passifs aujourd’hui.

Je recommande fortement à tout le monde de commencer son propre site web. Marquez-vous en ligne, surtout maintenant que le travail à domicile est commun.

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La valeur nette moyenne pour les 30, 40, 50, 60 ans au-dessus de la moyenne

J’ai pris les devants et fait la moyenne des moyennes pour l’épargne avant impôt, l’épargne après impôt et la progression de l’équité immobilière dans la feuille de calcul ci-dessous. L’épargne avant et après impôt peut être investie comme bon vous semble et c’est le sujet d’un autre post.

Une autre chose à noter est la fiscalité, étant donné que l’épargne avant impôt doit éventuellement être retirée et imposée. Encore une fois, ce sont des estimations approximatives pour vous donner une idée de la valeur nette moyenne d’une personne au-dessus de la moyenne.

Si vous êtes au-dessus de la moyenne, voici la valeur nette d’une personne de 30, 40, 50 et 60 ans.

Voilà ! La valeur nette recommandée à l’âge de 30, 40, 50 et 60 ans est :

• 250 000 $ à l’âge de 30
• 660 000 $ à l’âge de 40
• 1 240 000 $ à l’âge de 50
• 2 180 000 $ à l’âge de 60

Si vous voulez la liberté financière, je crois fermement que ce sont les chiffres de la valeur nette que vous devez avoir à l’âge de 30, 40, 50 et 60 ans.

Si vous vous sentez un peu intimidé par ces chiffres, ne le soyez pas. L’intérêt composé et l’inflation devraient être des vents arrière pour vos investissements qui vous aideront à y arriver.

La clé est de rester discipliné avec votre routine d’épargne et d’investissement. Avec une répartition appropriée des actifs ou de la valeur nette, vous serez étonné de voir à quel point votre valeur nette augmentera au fil du temps.

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A propos de l’auteur :

Sam a travaillé dans la banque d’investissement pendant 13 ans chez GS et CS. Il a obtenu son diplôme de premier cycle en économie du College of William & Mary et a obtenu son MBA de l’UC Berkeley. En 2012, Sam a pu prendre sa retraite à l’âge de 34 ans. Il a pu grâce à ses investissements qui génèrent maintenant environ 250 000 $ par an en revenus passifs. Son investissement préféré en ce moment est le crowdfunding immobilier. Il veut profiter des évaluations plus faibles et des rendements locatifs plus élevés dans le cœur de l’Amérique.

Il passe la plupart de son temps à jouer au tennis et à s’occuper de sa famille. Financial Samurai a été créé en 2009. C’est l’un des sites de finances personnelles les plus fiables sur le web avec plus de 1,5 million de pages vues par mois.