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Divulgation des annonceurs

Nous pensons qu’il est important pour vous de comprendre comment nous gagnons de l’argent. C’est assez simple, en fait. Les offres de produits financiers que vous voyez sur notre plateforme proviennent de sociétés qui nous paient. L’argent que nous gagnons nous aide à vous donner accès à des scores et des rapports de crédit gratuits et nous aide à créer nos autres excellents outils et matériels éducatifs.

La rémunération peut jouer un rôle dans la façon dont les produits apparaissent sur notre plateforme (et dans quel ordre). Mais puisque nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et que vous obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous fournissons des fonctionnalités comme vos chances d’approbation et des estimations d’épargne.

Bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers existants, mais notre objectif est de vous montrer autant d’excellentes options que possible.

Que vous ayez besoin d’argent rapidement pour garder les lumières allumées, payer les visites chez le médecin ou acheter de l’épicerie, vous pourriez penser que votre seule option pour rester à flot est de contracter un prêt sur salaire.

Un prêt sur salaire peut vous aider à garder les lumières allumées en dernier recours – mais c’est un compromis. Les prêts sur salaire comportent généralement des frais élevés et des conditions de remboursement difficiles. Avant de vous engager dans un prêt sur salaire, voyons comment ils fonctionnent, les conséquences possibles de l’utilisation des prêts sur salaire pour combler les lacunes financières et certaines alternatives aux emprunts sur salaire.

Voyez si vous êtes préqualifiéDémarrez

Qu’est-ce qu’un prêt sur salaire ? Il est généralement commercialisé auprès des personnes pour les moments où il y a plus de mois que d’argent. Et selon votre état, il est courant que les montants des prêts sur salaire soient d’environ 500 $ ou moins.

Un prêt sur salaire fonctionne généralement comme ceci : S’il est approuvé, vous faites un chèque postdaté ou signez un formulaire d’autorisation de retrait automatique qui permet au prêteur de prélever l’argent dû (principal, intérêts et frais) sur votre compte bancaire après la date de votre prochaine paie prévue. Même si vous devez laisser un chèque postdaté au magasin, de nombreux prêteurs de prêts sur salaire vous demanderont de revenir le jour de votre paie pour payer le solde.

Mais si vous ne pouvez pas rembourser le prêt après votre prochaine paie, le prêteur peut vous proposer de reconduire votre prêt actuel en un nouveau prêt. Cela inclut le prêt existant et les frais – en plus du nouveau montant du prêt et des frais – de sorte que maintenant vous avez un prêt encore plus important à rembourser lors de votre prochain jour de paie.

Cette pratique de reconduction est la façon dont vous pouvez finir par devoir beaucoup plus que ce que vous avez initialement emprunté. En fait, 60 % des emprunteurs de prêts sur salaire finissent par devoir plus de frais que ce qu’ils ont emprunté au départ, et 80 % d’entre eux reconduisent leur prêt à l’échéance ou font défaut dans l’année qui suit, selon le Consumer Financial Protection Bureau. Très peu de personnes les remboursent effectivement à la date d’échéance après les avoir contractés pour la première fois.

Dois-je obtenir un prêt sur salaire avec un mauvais crédit ?

La décision de contracter un prêt sur salaire vous appartient en définitive. Mais il est important d’avoir tous les faits sur la façon dont ces prêts à court terme et à taux d’intérêt élevé fonctionnent.

Pros des prêts sur salaire

Le plus grand avantage des prêts sur salaire est qu’ils sont relativement rapides et faciles à obtenir. Les prêteurs sur salaire ne vérifient généralement pas votre crédit lorsqu’ils décident de vous prêter de l’argent, donc un mauvais crédit ne vous empêchera probablement pas d’obtenir un prêt sur salaire. Si votre demande est approuvée, vous pouvez être en mesure d’obtenir de l’argent le même jour ouvrable où vous demandez un prêt sur salaire (même au cours de la même visite), surtout si vous faites votre demande en personne dans un magasin de prêts sur salaire.

Les inconvénients des prêts sur salaire

Le plus grand coup contre les prêts sur salaire est leurs frais élevés. Les frais sur un prêt sur salaire typique peuvent être si élevés qu’ils atteignent un TAEG équivalent d’environ 400%, dit le CFPB. Comparez cela aux cartes de crédit, dont le TAEG moyen national est d’environ 15 %, et vous comprendrez pourquoi les prêts sur salaire sont tellement plus chers.

Par exemple, si vous contractez un prêt sur salaire de 500 $ sur deux semaines avec des frais de 15 $ par tranche de 100 $ (ce qui donne un TAEG de près de 400 %), au bout d’un an, vous aurez payé 1 565,43 $ d’intérêts. Ces mêmes 500 $ empruntés sur une carte de crédit avec un TAEG de 15 % et remboursés en 12 mensualités vous coûteraient 41,55 $ en intérêts.

Et bien qu’il puisse sembler utile de rouler un prêt sur salaire dans un autre lorsque vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser le montant du prêt initial, c’est en fait ainsi que de nombreuses personnes se retrouvent piégées dans un cycle d’endettement qui peut durer des mois, voire des années.

Quelles sont les alternatives aux prêts sur salaire ?

Heureusement, les prêts sur salaire peuvent ne pas être votre seule option si vous avez besoin d’argent. Même avec un mauvais crédit, vous pouvez être admissible à d’autres types de prêts à la place.

Demander une prolongation

Il n’y a pas de honte à demander de l’aide lorsque vous en avez besoin en raison d’une urgence financière, et demander une prolongation sur vos factures pourrait signaler à vos créanciers que vous essayez sincèrement de les payer. Les créanciers peuvent être ouverts à travailler avec vous pour créer un arrangement de paiement plus gérable plutôt que de vous voir manquer complètement à vos factures.

Prêt alternatif jour de paie

Si vous êtes membre d’une coopérative de crédit fédérale depuis au moins un mois, vous pouvez être admissible à un prêt alternatif jour de paie. Certaines coopératives de crédit fédérales offrent ces petits prêts à court terme – et leurs frais sont plus raisonnables. Vous ne pouvez pas non plus emprunter plus de trois prêts alternatifs de jour de paie sur une période de six mois.

Petit prêt personnel

Enfin, envisagez un petit prêt personnel pour mauvais crédit. Vous ne serez peut-être pas admissible aux meilleurs taux d’intérêt si votre crédit a besoin d’être travaillé. Mais même si vous êtes admissible à un prêt personnel avec un taux d’intérêt élevé, il sera probablement toujours moins cher qu’un prêt sur salaire. Et tandis que certains prêteurs peuvent traiter votre demande à temps pour un financement le jour même ou le lendemain, d’autres peuvent prendre un certain temps pour examiner votre demande de prêt.

Bottom line

Bien que les lois régissant les prêts personnels varient d’un État à l’autre, une chose sur laquelle la plupart des gens peuvent s’entendre est que les taux d’intérêt et les frais élevés et les conditions de remboursement difficiles signifient que les prêts sur salaire ne devraient être considérés qu’en dernier recours. Si vous décidez de contracter un prêt sur salaire, il est préférable de planifier votre stratégie de remboursement à l’avance afin de ne pas être pris au piège de l’endettement.

Vous pouvez le faire en planifiant un moyen de rembourser le prêt sur salaire à l’échéance. Ensuite, prenez des mesures pour améliorer votre crédit et constituer un fonds d’urgence. Un bon crédit et un fonds d’urgence peuvent vous aider à vous assurer que vous n’aurez pas à recourir à un prêt sur salaire la prochaine fois que vous vous trouverez dans une situation financière difficile.

Voyez si vous êtes préqualifiéPour commencer

A propos de l’auteur : Lindsay VanSomeren est une rédactrice indépendante qui vit à Kirkland, dans l’État de Washington. Elle a été coureuse professionnelle de chiens de traîneau, chercheuse en faune sauvage et participante au National Spelling Bee…. Lire la suite.