Consolidation des prêts étudiants

Qu’est-ce que la consolidation des prêts étudiants ?

La consolidation des prêts étudiants est un processus par lequel vous contractez un nouveau prêt, qui est ensuite utilisé pour rembourser vos autres prêts étudiants existants. Au lieu d’avoir plusieurs prêts et paiements de prêts, vous n’en avez qu’un seul. Vous pouvez consolider tous les prêts étudiants fédéraux et la plupart des prêts étudiants privés.

Le montant que vous pouvez emprunter dépend des coûts de vos études universitaires pour une année donnée. Si vous obtenez votre diplôme en quatre ans, vous aurez probablement quatre prêts – voire plus, si vous avez également pris un prêt privé pour des fonds supplémentaires.

La consolidation des prêts peut simplement votre vie, mais vous devez le faire soigneusement pour éviter de perdre les avantages que vous pouvez actuellement avoir – ou être admissible – en vertu des prêts que vous avez maintenant. Mais d’abord, vous devez vous assurer que vous avez le droit de consolider vos prêts. Ce n’est qu’alors que vous devriez commencer à chercher les meilleures options de prêt qui s’offrent à vous.

Conditions d’éligibilité pour la consolidation des prêts étudiants

Dans la plupart des cas, vous êtes considéré comme éligible à la consolidation de vos prêts si vous êtes :

• N’êtes pas actuellement à l’école ou êtes inscrit à moins d’un statut à temps partiel
• Faites actuellement des paiements de prêt ou êtes dans la période de grâce du prêt
• Avez un bon historique de remboursement (ce qui signifie que vous n’êtes pas en défaut de paiement de vos prêts)
• Portez au moins 5,000 $ à 7 500 $ en prêts

Bien que vous n’ayez pas besoin de respecter un minimum pour combiner les dettes dans le cadre du programme fédéral de prêts de consolidation directe, les prêteurs privés et les sociétés de prêt ont tendance à exiger un solde de prêt minimum. Vous ne pouvez pas consolider les prêts étudiants privés avec les prêts étudiants fédéraux, et vous ne pouvez consolider que les prêts que vous détenez en votre nom ; cela signifie que vous ne pouvez pas consolider vos propres prêts avec ceux de votre conjoint ou avec les prêts que vos parents ont pu contracter pour financer vos études collégiales.

Avantages et inconvénients de la consolidation des prêts étudiants

Bien que le processus de consolidation simplifie votre vie et vous permette de vous assurer que vous êtes à jour dans le paiement de vos prêts, il y a certains aspects négatifs que vous devez prendre en considération.

Avantages de la consolidation

Notez que certains avantages de la consolidation s’appliquent uniquement aux prêts fédéraux ou uniquement aux prêts privés. C’est l’une des raisons pour lesquelles, si vous avez les deux types de prêts, vous pouvez vouloir les consolider séparément (voir ci-dessous). Par ailleurs : Vous pouvez aussi toujours garder séparé un seul prêt qui présente des avantages particulièrement intéressants pour l’emprunteur.

S’applique à tous les prêts

Rationalisation du processus de paiement de vos factures : Avec un seul prêt, vous n’avez qu’une seule date d’échéance de remboursement à retenir et un seul chèque à rédiger.

Extension de votre durée de remboursement : Avec un nouveau prêt, vous pouvez allonger la durée de votre remboursement, souvent entre 12 et 30 ans (au lieu des 10 habituels).

Baisser le montant de la mensualité : L’allongement de la durée de votre prêt signifie que vous paierez moins chaque mois.

L’obtention d’avantages pour l’emprunteur : Les prêteurs offrent souvent aux détenteurs de prêts certains avantages (réductions pour les paiements automatiques, un dossier de paiements à temps, etc.) pour être un bon emprunteur. Si votre prêteur n’offre aucun avantage, vous pouvez envisager de consolider vos prêts avec un prêteur qui le fait.

Si vous consolidez un mélange de prêts fédéraux et privés, en perdant les protections que les prêts étudiants fédéraux offrent.

Juste pour les prêts privés

Baisser votre taux d’intérêt : Si vous avez un ou plusieurs prêts étudiants privés et que vous avez amélioré votre score de crédit depuis l’obtention de votre prêt, vous pouvez être admissible à un prêt consolidé avec un taux d’intérêt inférieur.

Changer d’un prêt à taux variable à un prêt à taux fixe : Si vous avez des prêts étudiants privés à différents taux d’intérêt variables, vous pouvez être en mesure de consolider et d’obtenir un seul nouveau prêt avec un taux d’intérêt fixe – une bonne décision si les taux ont baissé de manière significative depuis que vous étiez à l’école.

Juste pour les prêts fédéraux

S’engager dans un plan de remboursement alternatif : La consolidation peut vous rendre admissible à des programmes de prêts fédéraux qui facilitent le remboursement de vos prêts.

• Le remboursement progressif vous permet de commencer les paiements à un montant mensuel inférieur, puis d’augmenter progressivement ce montant de remboursement tous les deux ans.
• Le remboursement en fonction du revenu, qui calcule le montant de votre paiement mensuel en tant que pourcentage de votre revenu mensuel avant impôt.

Inconvénients de la consolidation

Les inconvénients de la consolidation de vos prêts étudiants s’appliquent à tous les types de prêts.

Payer plus en intérêts totaux : C’est parce que vous allez recommencer l’horloge de remboursement du prêt et ce sera probablement pour une plus longue période. Par conséquent, même si votre taux d’intérêt est identique ou inférieur, vous finirez probablement par payer plus d’intérêts.

Avoir un montant total de remboursement de prêt plus élevé : Plus d’intérêts signifie que le remboursement total de votre prêt sera probablement plus élevé.

Etre endetté plus longtemps (si vous prolongez la durée de votre prêt) : Comme discuté ci-dessus.

La perte des avantages pour l’emprunteur de votre prêteur actuel (c’est-à-dire, les réductions de taux d’intérêt, les rabais) : Si les avantages sont vraiment luxueux pour un prêt particulier, vous n’avez pas à l’inclure dans la consolidation.

Devoir rembourser les avantages de l’emprunteur (c’est-à-dire les rabais, les dispenses de frais) : Tenez compte de ces avantages, s’il y en a, dans le coût total de votre prêt de consolidation avant de décider de consolider, et quels prêts inclure dans le mélange.

Pénalités éventuelles de remboursement anticipé : Gardez-les à l’esprit lorsque vous planifiez votre consolidation de prêt.

La perte de la période de grâce sur les prêts originaux, le cas échéant : Les prêts étudiants ont souvent une période de grâce après l’obtention du diplôme avant que vous ne deviez commencer les remboursements. Votre prêt de consolidation ne l’aura probablement pas.

Si vous consolidez un mélange de prêts fédéraux et privés, vous perdez les protections que les prêts étudiants fédéraux offrent : Renseignez-vous sur le programme fédéral de prêts de consolidation directe pour consolider vos prêts fédéraux.

Faites le calcul de la consolidation des prêts

Vous devriez vous méfier si un prêteur privé promet de réduire considérablement votre taux d’intérêt en consolidant vos prêts étudiants fédéraux. La vérité est que les prêteurs pondèrent la moyenne des taux d’intérêt que vous payez actuellement sur vos prêts étudiants fédéraux existants, puis arrondissent ce nombre au huitième de pourcentage le plus proche.

Bien que le taux d’intérêt sur le nouveau prêt puisse être inférieur au taux d’intérêt plus élevé, il sera également plus élevé que le taux d’intérêt inférieur que vous payez actuellement. Donc, globalement, vous paierez à peu près la même chose ou peut-être juste un peu plus pour votre nouveau prêt consolidé.

Voici un exemple

Marisa paie 3,6 % sur un prêt Stafford de 3 500 $ et 6,8 % sur un prêt Stafford de 6 500 $. Si elle devait consolider ces prêts, un prêteur légitime calculerait son nouveau taux d’intérêt en utilisant la formule suivante : (3 500 $ x 3,6 %) + (6 500 $ x 6,8 %) / (3 500 $ + 6 500 $) = 5,68 %. Ce chiffre serait arrondi à 5,75 %. Bien que le taux d’intérêt global du prêt consolidé soit inférieur aux 6,8 % que Marisa payait sur le prêt de 6 500 $, il est nettement supérieur aux 3,6 % qu’elle payait sur le prêt de 3 500 $.

Politique optimale : Avant de consolider vos prêts étudiants, faites vos calculs. Considérez combien de temps il faudra pour rembourser le nouveau prêt et combien de plus en intérêts totaux vous devrez payer en conséquence. Mettez cela en balance avec l’avantage d’un taux d’intérêt plus bas, de paiements mensuels moins élevés et du fait de n’avoir qu’un seul paiement de prêt étudiant à gérer chaque mois, et non plusieurs.

Consolidation des prêts Attention : Ne mélangez pas les prêts fédéraux et privés

Comme mentionné précédemment, si vous avez à la fois des prêts étudiants fédéraux et des prêts étudiants privés, vous devez les consolider séparément, et non ensemble.

Les prêts étudiants privés ne bénéficient pas de certaines protections. Les combiner avec des prêts fédéraux vous disqualifiera pour demander les avantages prévus pour les prêts étudiants fédéraux, tels que pour prolonger la période de remboursement du prêt , les plans de remboursement en fonction du revenu et les programmes fédéraux d’annulation de prêt.

Cela vous donnerait deux paiements de prêt par mois, ce qui est encore plus simple que quatre ou cinq ou plus d’entre eux. Et c’est avant de faire des études supérieures…

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