Combien cela coûte-t-il à votre entreprise d’envoyer un paiement ACH ? Si vous avez répondu quelque part entre 0,25 et 0,50 $, ce n’est pas surprenant, car il s’agit des frais de transaction qui apparaissent sur votre relevé bancaire. Cela semble carrément bon marché, et c’est vraiment une aubaine par rapport aux 2,00 à 5,00 dollars que coûte le traitement d’un chèque selon les études du secteur.

Alors, pourquoi les entreprises effectuent-elles encore plus de la moitié de leurs paiements fournisseurs par chèque ? Tous les fournisseurs n’acceptent pas une carte de crédit pour le paiement des factures, mais tout fournisseur disposant d’un compte bancaire devrait pouvoir recevoir un paiement ACH. Cela semble être une évidence, mais quand vous regardez de près tous les efforts nécessaires pour mettre en place et maintenir un programme ACH, vous voyez que les paiements ACH sont beaucoup plus coûteux qu’il n’y paraît.

Combien plus coûteux ? Il est vraiment difficile de trouver des données industrielles à ce sujet, alors nous avons entrepris de le découvrir. Dans notre rapport,  » Au-delà du relevé bancaire : Understanding the Real Costs of ACH Payments », nous calculons le coût réel des paiements ACH, en tenant compte de tous les efforts qui leur sont communément associés – au-delà des seuls frais bancaires.

Une idée fausse très répandue

Pourquoi est-ce important ? Les paiements ACH sont un élément important de toute stratégie de paiement, et il existe de nouvelles solutions d’automatisation des paiements conçues pour aider les entreprises à éliminer enfin les chèques et à payer la plupart de leurs fournisseurs par voie électronique. Mais, si vous ne comprenez pas vos coûts, il est difficile d’argumenter en faveur d’une nouvelle technologie – ou même de prendre des décisions intelligentes sur la meilleure façon de payer un fournisseur donné.

En tant que fournisseur de solutions d’automatisation des paiements B2B, nous parlons fréquemment à des entreprises qui avaient de grandes ambitions pour faire passer la plupart de leurs fournisseurs aux paiements ACH et qui se sont lancées dans cette voie, puis se sont arrêtées lorsqu’elles ont réalisé la difficulté de l’entreprise. Certaines ont même complètement abandonné l’initiative et sont revenues au paiement par chèque. Nous en sommes venus à croire que l’idée fausse largement répandue selon laquelle les paiements ACH sont bon marché est en partie ce qui maintient les entreprises coincées dans l’écriture de chèques papier.

Un sujet rarement étudié

Même les études qui vont au-delà des frais de transaction bancaire et incluent des coûts tels que l’enregistrement, le personnel, l’informatique et la technologie évaluent toujours le coût d’un paiement ACH à moins de 1 $.

Cependant, nous estimons que le coût réel des paiements ACH se situe quelque part entre 1,40 $ et 3,79 $.

Qu’est-ce que nous comptons que les autres études ne comptent pas ? Les coûts d’habilitation des fournisseurs en amont, et les coûts de résolution des erreurs en aval. Toute organisation qui effectue des paiements ACH reconnaîtra que ces coûts sont réels, même si elle ne les a jamais comptabilisés, ce que nous avons fait.

Pourquoi l’habilitation des fournisseurs n’est-elle pas prise en compte lors du décompte du coût des paiements ACH ? Eh bien, nous pensons que ces données sont difficiles à trouver, mais comme nous avons activé plus de centaines de milliers de fournisseurs au cours de la dernière décennie, nous avons pu utiliser nos données pour nos calculs. Dans le rapport, vous apprendrez le coût moyen de l’habilitation d’un fournisseur dans une organisation d’habilitation de premier ordre.

Compter le roulement des fournisseurs

Non seulement la plupart des calculs ne tiennent pas compte de l’habilitation des fournisseurs, mais ils ne considèrent pas non plus que si vous voulez maintenir un programme de paiement ACH efficace, vous devez adopter l’habilitation des fournisseurs comme un effort continu. Votre entreprise ajoute toujours de nouveaux fournisseurs, et environ 10 à 20 % de vos fournisseurs existants changeront leurs informations bancaires ou leurs instructions de paiement chaque année.

Combien ce roulement de fournisseurs coûte-t-il à votre programme ? Cela dépend beaucoup de la taille de votre entreprise et du secteur d’activité dans lequel vous évoluez. Ajoutez-vous dix nouveaux fournisseurs par mois ou 100 ? Avez-vous 10 000 fournisseurs et un taux de rotation de 20 % ? Ou 5 000 fournisseurs avec un taux de renouvellement de 30 % ? Dans notre rapport, nous calculons les coûts pour les entreprises avec un churn modéré et élevé.

Le coût caché des erreurs, des demandes de changement et des échecs

L’autre chose que la recherche sur les coûts ACH ne prend pas en compte est que les paiements échouent. Selon une étude, entre un et trois pour cent des paiements par lot ACH nécessitent une attention de la part d’AP pour enquêter, communiquer et résoudre l’erreur. Cela coûte de l’argent. Et, si vous faites une erreur avec un paiement ACH, des frais bancaires sont impliqués parce que le débit et le crédit doivent être annulés. Tous ces coûts sont inclus dans notre décompte.

Autres considérations

Qu’est-ce qui n’est pas inclus ? Nos calculs laissent encore de côté certains coûts encore plus difficiles à maîtriser, comme :

  • La sécurité des données. Stocker en toute sécurité les informations bancaires des fournisseurs est un défi de taille dans le climat réglementaire actuel.
  • Fraude. Les paiements frauduleux non récupérables doivent être pris en compte.
  • Support des fournisseurs. Puisque les paiements ACH apparaissent simplement sur le relevé bancaire du fournisseur sans aucune donnée de versement, AP doit inévitablement répondre à des appels téléphoniques demandant à quoi correspond le paiement – en particulier lorsqu’un paiement couvre plusieurs factures et crédits.
  • Flux de chèques perdus. Même dans l’environnement actuel de faibles taux d’intérêt, les grandes organisations de trésorerie gagnent encore de l’argent sur les fonds de caisse. L’automatisation des paiements avec des solutions modernes peut plus que compenser le flottement perdu, mais AP et la trésorerie doivent travailler de concert pour chronométrer les paiements avec précision et capturer toutes les remises disponibles.

Alors que vous commencez à calculer les coûts dans votre entreprise, vous voudrez peut-être prendre ces éléments en considération.

Briser le mythe de l’ACH bon marché

Il existe une idée fausse de longue date selon laquelle l’ACH est bon marché, parce que nous pouvons voir des frais de transaction sur notre relevé bancaire et qu’ils sont inférieurs à un dollar. Cela masque le coût réel.

La réalité est qu’avec tous les types de paiements d’entreprise – chèque, carte, virement et ACH – le traitement des transactions ne représente qu’une fraction du coût total, et dans notre rapport, vous verrez comment ces coûts peuvent vraiment s’additionner. Cela explique en grande partie pourquoi nous n’avons pas vu l’adoption de l’ACH à un taux proche de celui auquel vous vous attendez alors que les organisations poussent vers les paiements numériques.

Vers une stratégie de paiements moderne

Cela ne veut pas dire que l’ACH n’est pas un meilleur moyen pour les entreprises de payer que les chèques papier. Dans la plupart des cas, il l’est, mais pour les fournisseurs qui acceptent les cartes, le paiement par carte virtuelle pourrait être un moyen encore meilleur. Ce dont les entreprises ont vraiment besoin aujourd’hui, c’est d’une stratégie de paiement holistique qui optimise chaque paiement à chaque fournisseur.

Votre entreprise souhaite-t-elle effectuer davantage de paiements par voie électronique ? Faites-vous des paiements ACH, mais seulement à vos fournisseurs de premier rang ou à ceux qui l’exigent ? Avez-vous mis plus d’efforts pour essayer de payer plus de fournisseurs par ACH, pour finalement avoir l’impression de faire du sur-place ? Vous n’êtes pas seul. Obtenez le rapport pour voir au-delà du relevé bancaire et découvrez comment les solutions d’automatisation des paiements peuvent enfin vous aider à réaliser le potentiel des paiements ACH.

Téléchargez la feuille de travail : Comprendre les coûts cachés de l’ACH

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