Assurance auto – choisir le bon niveau de couverture

Vous êtes légalement obligé d’avoir une assurance auto. Il existe trois niveaux de couverture parmi lesquels vous pouvez choisir et, bizarrement, la meilleure couverture – tout risque – est souvent la moins chère. Il est également utile de savoir comment fonctionne votre bonus de non réclamation et comment obtenir les bons niveaux de franchise sur votre police.

• Avez-vous besoin d’une assurance automobile ?
• Les différents niveaux d’assurance automobile
• Liste de contrôle des polices
• Bonification sans sinistre – ce qu’elle est et comment elle fonctionne
• Excédent – ce qu’il est et comment il fonctionne
• Ce que vous devez déclarer à votre compagnie d’assurance
• Trouver la meilleure assurance automobile pour vous

Avez-vous besoin d’une assurance automobile ?

Oui – légalement, vous devez avoir au moins un niveau de base d’assurance automobile, appelé assurance au tiers, même si vous ne conduisez pas la voiture.

La seule exception est si vous enregistrez officiellement votre voiture comme hors route, avec une notification statutaire hors route (SORN).

Les différents niveaux d’assurance automobile

Il existe trois niveaux de couverture d’assurance automobile :

• Tiers
• Tiers, incendie et vol
• Global

Tiers – le minimum que vous pouvez légalement avoir

L’assurance tiers couvre d’autres personnes (tiers), mais pas vous.

Si vous blessez quelqu’un ou endommagez ses biens, il est couvert, mais si votre propre voiture est endommagée ou volée, vous devez payer vous-même la perte.

Ne supposez pas que c’est le moins cher. Curieusement, vous pouvez parfois obtenir plus de couverture pour moins d’argent, alors vérifiez toujours.

Est-elle adaptée à votre cas ? Peut-être, si vous ne pouvez pas obtenir une assurance tous risques à un prix décent.

C’est généralement le cas lorsque :

• vous n’avez pas de bonus de non réclamation
• vous vivez dans une zone considérée comme à haut risque pour la criminalité et d’autres risques, ou
• votre voiture vaut moins de disons 1 000 £ et vous pouvez vous permettre d’acheter une autre voiture si vous avez un accident.

Tiers, incendie et vol

Tiers, incendie et vol couvre d’autres personnes.

Donc, à cet égard, c’est comme un tiers. Mais si votre propre voiture est endommagée, vous devez payer vous-même.

La différence est qu’elle couvre les réparations ou le remplacement si votre voiture est volée ou endommagée par le feu.

Comme l’assurance au tiers, l’assurance au tiers, incendie et vol n’est pas toujours moins chère que la couverture complète – il faut toujours comparer les prix.

Complète

Le plus haut niveau de couverture.

En plus des éléments de base que sont le tiers, l’incendie et le vol, c’est le seul type qui vous couvre si vous endommagez votre propre voiture, même si l’accident était de votre faute.

Vous pouvez demander une indemnisation pour :

• les réparations après un accident
• les dommages accidentels, ou
• le vandalisme, par exemple si quelqu’un raye délibérément votre voiture.

Plus, si nécessaire, vous pourriez légalement être en mesure de conduire les voitures d’autres personnes si vous avez leur permission – mais généralement, vous n’aurez qu’une couverture au tiers, ce qui signifie que vous n’avez aucune couverture si vous endommagez la voiture que vous conduisez.

Vérifiez soigneusement les détails de votre police à ce sujet – ils sont tous différents.

Liste de contrôle de la police

Il y a certaines choses qui viennent généralement avec une assurance automobile complète – mais pas toujours.

Ils peuvent être importants pour vous, alors vérifiez soigneusement votre police.

Vérifiez si vous êtes couvert pour :

• l’autoradio, les haut-parleurs ou le système de navigation par satellite
• les effets personnels qui se trouvent dans la voiture
• la récupération du véhicule ou le transport en cas d’accident, et
• les dommages au pare-brise et la perte ou le vol des clés.

Autres questions à poser :

• Vais-je bénéficier d’une voiture de courtoisie ? C’est quelque chose à conduire pendant que la vôtre est en réparation, mais vous pourriez ne l’obtenir que si vous utilisez un réparateur agréé. Vérifiez combien de temps vous pouvez garder la voiture – certains assureurs limitent cette couverture entre 14 et 21 jours.
• Dois-je utiliser un réparateur spécifique ? Votre couverture pourrait être affectée si vous n’utilisez pas un réparateur agréé. Par exemple, certains assureurs limitent la couverture du pare-brise si vous n’utilisez pas le réparateur agréé.
• Puis-je ajouter des conducteurs nommés ? Il s’agit de personnes supplémentaires qui peuvent conduire la voiture dans le cadre de la même police, peut-être un conjoint ou un enfant.

Nous avons établi une liste de points à vérifier lorsque vous comparez les polices d’assurance automobile – il suffit de suivre le lien ci-dessous :

Bonus pour absence de sinistre – ce que c’est et comment ça marche

Moins vous faites de réclamations, plus vos assureurs seront contents. Les assureurs accordent une réduction si vous ne faites pas de réclamation dans le cadre de la police.

Votre bonus de non réclamation augmente chaque année où vous ne faites pas de réclamation. Généralement, l’échelle est la suivante :

• 30% de réduction après 1 an
• 40% après 2 ans
• 50% après 3 ans
• 60% après 4 ans, et
• 65% ou plus après 5 ans

Si vous avez un accident et que vous faites une réclamation, vous perdez généralement deux ans de bonus sans sinistre et vos primes augmentent.

Si vous avez plus d’un accident par an, vous risquez de perdre la totalité de votre bonus de non réclamation.

Si vous avez un accident et que vous ne faites pas de réclamation, vous conservez votre bonus de non réclamation mais vos primes risquent quand même d’augmenter.

Veuillez noter que vous devez notifier tout accident à votre assureur, même si vous ne faites pas de réclamation.

Si vous ne le faites pas, une réclamation future pourrait être refusée.

Protégez votre bonus de réduction pour absence de sinistre

Avec certains assureurs, vous avez la possibilité d’acheter une « protection de réduction pour absence de sinistre ».

Vous pouvez alors faire des réclamations sans que cela affecte votre bonus de réduction pour absence de sinistre.

Les conditions fixées varient, mais vous êtes généralement autorisé à faire une réclamation en un an ou deux réclamations en trois ans sans perdre votre bonus de réduction pour absence de sinistre.

La franchise – ce que c’est et comment ça marche

Votre assureur ne paiera généralement pas la totalité de votre sinistre – vous devez payer vous-même un montant fixe, appelé « franchise ».

C’est le même quel que soit le montant de votre sinistre.

Le montant de la franchise varie selon le type de sinistre. Par exemple, l’incendie, le vol, les dommages accidentels et les sinistres de pare-brise.

Vous pouvez parfois augmenter la franchise volontaire pour réduire le coût de votre prime.

Ce que vous devez déclarer à votre compagnie d’assurance

Vous devez donner à votre compagnie d’assurance des détails exacts et à jour sur vous-même et votre voiture.

Sinon, votre police pourrait ne pas être valide, et il pourrait être plus difficile et plus coûteux d’obtenir une assurance à l’avenir.

Dites à votre assureur si vous :

• changez d’adresse
• utilisez votre véhicule à des fins professionnelles
• obtenez des points ajoutés à votre permis
• changez votre profession ou votre métier
• modifiez votre voiture (par exemple, vous installez des roues en alliage)
• avez un accident ou avez déjà fait une réclamation, ou
• changez le système d’alarme ou toute autre sécurité, ou l’endroit où vous garez votre voiture.

Trouver la meilleure assurance automobile pour vous

Si vous cherchez la police la moins chère – voyez comment la trouver dans notre guide : Assurance auto – comment obtenir la meilleure offre