Lorsqu’un certificat de dépôt (CD) arrive à échéance, vous récupérez votre argent sans avoir à payer de pénalités de retrait anticipé. La durée du CD a pris fin, il n’y a donc pas de restrictions de retrait imposées par la banque à l’échéance.

Vous pouvez faire ce que vous voulez avec l’argent, mais si vous achetez un autre CD, vous n’obtiendrez pas le même taux d’intérêt. Cela peut être une bonne ou une mauvaise chose, selon la façon dont les taux ont évolué depuis que vous avez acheté le dernier CD.

Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur ce à quoi vous devez vous attendre lorsque votre CD arrive à échéance.

Aperçu des certificats de dépôt

Les CD sont des dépôts temporisés. Lorsque vous achetez un CD, vous déposez de l’argent dans une institution qui promet de payer un taux d’intérêt en échange de votre promesse de garder le dépôt auprès de l’institution pendant une durée déterminée.

Les CD paient généralement des taux d’intérêt plus élevés que ceux offerts par les comptes d’épargne. Comme vous promettez de garder votre argent bloqué pendant un certain temps, l’institution est prête à payer un taux plus élevé pour votre dépôt.

Vous avez la possibilité de choisir l’échéancier de votre CD lorsque vous l’achetez. Les échéances des CD sont généralement exprimées en mois, et elles vont généralement de trois mois à l’extrémité courte à plusieurs années à l’extrémité longue. Cependant, c’est à l’institution de décider du type de CD à offrir, donc votre institution peut offrir des CD plus courts ou plus longs.

Les taux d’intérêt varient en fonction de l’échéancier du CD. Vous obtenez généralement un taux d’intérêt plus élevé en échange du choix d’un CD à plus long terme.

La date d’échéance fait souvent partie du nom du CD. Par exemple, si vous achetez un « CD de six mois », le CD arrivera à échéance six mois après que vous aurez déposé votre argent sur ce compte. Sur vos relevés (en ligne ou sur papier), vous pouvez voir la date à laquelle vous avez acheté le CD ou la date d’échéance du CD. Si vous n’êtes pas sûr de savoir combien de temps il vous faut encore attendre pour l’échéance, demandez à votre banque ou à votre coopérative de crédit.

Retrait anticipé

Si vous retirez votre argent du CD avant l’échéance (ce que l’on appelle parfois « casser » le CD), votre banque peut vous facturer une pénalité pour retrait anticipé. Cette pénalité est souvent citée comme représentant plusieurs mois d’intérêts, ou vous pourriez payer des frais fixes.

Dans certains cas, la pénalité efface les intérêts que vous gagnez, et vous récupérez 100% (ou plus) de votre argent. Dans d’autres cas, la pénalité peut gruger votre investissement initial, et vous recevez moins que ce que vous avez mis.

CD liquides

Certains CD vous permettent de retirer des fonds avant l’échéance sans aucune pénalité. Ces CD « liquides » sont de plus en plus populaires parce que les gens aiment la flexibilité, mais il n’y a pas de repas gratuit. Pour pouvoir retirer des fonds avant l’échéance, vous devez payer un prix sous la forme d’un taux d’intérêt inférieur, c’est-à-dire que vous ne gagnez pas autant sur votre argent. Certains CD liquides vous permettent de retirer tout votre argent, tandis que d’autres fixent des limites.

Que se passe-t-il lorsqu’un CD arrive à échéance

Lorsque votre CD arrive à échéance, vous avez plusieurs options, mais il est préférable d’être proactif. Si vous ne choisissez pas à temps, une décision peut être prise automatiquement pour vous.

Avis d’échéance

Votre banque ou votre coopérative de crédit est tenue de vous envoyer un avis peu avant l’échéance de votre CD. L’avis pourrait arriver par courrier ordinaire ou par courriel, selon les préférences que vous avez établies avec votre banque. Faites attention à ces notifications, en particulier :

  • La date d’échéance de votre CD
  • L’action par défaut si vous ne faites rien (le CD arrivé à échéance peut être automatiquement reconduit dans un nouveau CD ou il peut déposer des espèces sur votre compte)
  • Le taux de renouvellement des CD (si ce n’est pas évident, renseignez-vous – les taux de reconduction pourraient être inférieurs)
  • La date d’échéance des CD reconduits, le cas échéant
  • La date limite pour modifier votre action par défaut ou demander une nouvelle action

Renouvellement

Si vous ne faites rien et que vous avez mis en place un renouvellement automatique, votre banque placera généralement votre argent dans un autre CD de la même durée que celui qui vient d’arriver à échéance. Par exemple, si votre CD de six mois arrive à échéance, vous disposez d’une fenêtre de 10 jours après l’échéance pour fournir des instructions à votre banque. Si vous ne donnez pas de nouvelles instructions, votre banque peut placer l’argent dans un autre CD de six mois. Toutefois, il se peut que vous ne bénéficiiez pas du même taux que sur le dernier CD. Les banques qui reconduisent les fonds des CD arrivés à échéance paieront ce qu’elles offrent actuellement aux personnes qui achètent des CD de six mois, ce qui peut être plus ou moins élevé que ce que vous gagniez sur le CD précédent.

Les taux d’intérêt des CD dépendront de nombreux facteurs. Certains facteurs relèvent simplement de la préférence d’une banque – ce qu’elle est prête à payer pour votre dépôt. D’autres facteurs sont plus larges et hors du contrôle d’une seule banque, comme le taux préférentiel actuel et le taux de la Fed.

Vous avez des options

La chose la plus importante à savoir est que vous avez des options. Vous pouvez (entre autres choses) :

  • Laisser le CD arrivé à échéance se transformer en un nouveau CD et prendre le taux d’intérêt que vous obtenez
  • Choisir un autre CD (peut-être une échéance différente, ou un autre type de structure de CD)
  • Choisir une autre institution qui offre de meilleurs taux de CD
  • Déposer l’argent du CD échu sur votre compte chèque ou d’épargne et l’utiliser pour autre chose entièrement

La meilleure chose à faire est de considérer les fonds du CD échu comme de l’argent trouvé, comme un billet de 20 $ supplémentaire que vous avez trouvé dans votre poche. Évaluez votre situation financière et vos objectifs et décidez comment cet argent supplémentaire peut vous aider à atteindre ces objectifs.

Quelle devrait être la durée de votre échéance ?

Lorsque vous achetez des CD, vous avez la possibilité de choisir la durée du CD, et vous pouvez ne pas savoir quelle maturité choisir. Encore une fois, l’identification de vos objectifs et des flux de trésorerie nécessaires devrait vous guider vers la bonne maturité. Voici quelques questions à vous poser.

Voulez-vous de la flexibilité ou du rendement ?

En général, les échéances plus longues s’accompagnent de taux d’intérêt plus élevés. Si vous voulez maximiser vos gains, un CD d’un an rapporte généralement plus qu’un CD de trois mois. Cependant, en optant pour un CD d’un an, vous avez moins de flexibilité avec votre argent que si vous aviez seulement signé pour un CD de trois mois.

Dans quelle direction vont les taux d’intérêt ?

S’attacher pour une plus longue période pourrait ou non être sage, selon la direction que prennent les taux d’intérêt. Bien qu’il soit impossible de savoir avec certitude où un taux d’intérêt se dirige, vous pouvez jauger l’environnement général des taux d’intérêt pour estimer ce qui se passera dans les mois et les années à venir.

Si vous pensez que les taux vont augmenter, il pourrait être préférable de s’en tenir à des CD à court terme, à des CD liquides ou à des CD à déclenchement. De cette façon, vous aurez une chance de réinitialiser votre taux d’intérêt plus tôt, et si les taux d’intérêt augmentent, alors vous obtiendrez un meilleur taux lorsque vous réinitialiserez après l’échéance du CD à court terme.

Si vous pensez que les taux vont baisser, le verrouillage du taux actuel pourrait être plus logique. Si vous achetez un CD de deux ans, par exemple, votre taux d’intérêt ne sera pas réinitialisé avant deux ans. Si le taux d’intérêt baisse pendant cette période, cela ne vous affectera pas autant que si vous aviez seulement acheté un CD de trois mois.

Échelle de flexibilité

Heureusement, vous n’êtes pas obligé de choisir une seule échéance. Cela peut être une bonne stratégie de répartir votre argent entre différentes échéances. Par exemple :

  • Une partie pourrait aller dans un CD de six mois qui se transforme en un nouveau CD de six mois à l’échéance.
  • Une partie pourrait aller dans un CD d’un an.
  • Le reste pourrait aller dans un CD de deux ans.

Avec cette approche, vous avez une date d’échéance qui arrive tous les six mois environ, donc vous aurez accès à l’argent si vous en avez besoin. Cela vous permet d’éviter de payer des pénalités, et vous pouvez également gérer le risque d’être coincé avec le mauvais taux d’intérêt.