Opintolainan konsolidointi

Mitä on opintolainan konsolidointi?

Opiskelijalainojen konsolidointi on prosessi, jonka avulla otat uuden lainan, jolla maksat muut olemassa olevat opintolainasi pois. Sen sijaan, että sinulla olisi useita lainoja ja lainamaksuja, sinulla on vain yksi. Voit yhdistää kaikki liittovaltion opintolainat ja useimmat yksityiset opintolainat.

Lainan määrä, johon olet oikeutettu, riippuu opiskelukustannuksistasi tiettynä vuonna. Jos valmistut neljässä vuodessa, sinulla on todennäköisesti neljä lainaa – jopa enemmän, jos otit myös yksityistä lainaa lisärahoitusta varten.

Lainojen yhdistäminen voi yksinkertaistaa elämääsi, mutta sinun on tehtävä se huolellisesti, jotta et menetä etuja, joita sinulla on tällä hetkellä – tai joihin olet oikeutettu – nykyisten lainojesi perusteella. Mutta ensin sinun on oltava varma, oletko oikeutettu konsolidointiin. Vasta sen jälkeen kannattaa alkaa etsiä parhaita saatavilla olevia lainavaihtoehtoja.

Student Loan Debt: Is Consolidation The Answer?

Opintolainojen konsolidoinnin kelpoisuusvaatimukset

Useimmissa tapauksissa sinun katsotaan olevan oikeutettu lainojesi konsolidointiin, jos olet:

• Et ole tällä hetkellä koulussa tai olet kirjoilla alle osa-aikaisena
• Maksat tällä hetkellä lainanmaksuja tai olet lainan lyhennysvapaajakson sisällä
• Osaat hyvän takaisinmaksuhistorian (mikä tarkoittaa, ettet ole laiminlyönyt lainojesi takaisinmaksua)
• Kannatatat vähintään $5,000-7 500 dollaria lainoja

Vaikka sinun ei tarvitse täyttää mitään vähimmäismäärää velkojen yhdistämiseksi liittovaltion Direct Consolidation Loan -ohjelmassa, yksityisillä lainanantajilla ja -yhtiöillä on tapana vaatia vähimmäislainasaldoa. Et voi yhdistää yksityisiä opintolainoja liittovaltion opintolainoihin, ja voit yhdistää vain lainat, jotka ovat omissa nimissäsi; tämä tarkoittaa, ettet voi yhdistää omia lainojasi puolisosi lainoihin tai lainoihin, jotka vanhempasi ovat ehkä ottaneet rahoittaakseen korkeakouluopintojasi.

Opintolainojen yhdistämisen hyvät ja huonot puolet

Kaikkakin yhdistämisprosessi yksinkertaistaa elämääsi ja helpottaa sen varmistamista, että olet lainanmaksuissasi ajantasalla, on olemassa myös joitain negatiivisia näkökohtia, jotka sinun on otettava huomioon.

Konsolidoinnin edut

Huomaa, että jotkut konsolidoinnin edut koskevat vain liittovaltion lainoja tai vain yksityisiä lainoja. Tämä on yksi syy siihen, että jos sinulla on molempia lainatyyppejä, saatat haluta konsolidoida ne erikseen (ks. jäljempänä). Ks. myös mm: Voit myös aina pitää erillään yksittäisen lainan, jolla on erityisen hyvät lainansaajaedut.

Koskee kaikkia lainoja

Laskujen maksuprosessin virtaviivaistaminen: Kun sinulla on vain yksi laina, sinun on muistettava vain yksi takaisinmaksun eräpäivä ja kirjoitettava vain yksi shekki.

Pidentää takaisinmaksuaikaasi:

Pidentää kuukausittaista maksuaikaa: Uudella lainalla voit pidentää takaisinmaksuaikaasi, usein 12-30 vuotta (normaalista 10 vuodesta).

Alentaa kuukausimaksun määrää: Laina-aikasi pidentäminen tarkoittaa, että maksat joka kuukausi vähemmän.

Lainaajan etujen saaminen: Lainanantajat tarjoavat usein lainanhaltijoille tiettyjä etuja (alennuksia automaattisista maksuista, ennätys ajallaan suoritetuista maksuista jne.) siitä, että he ovat hyviä lainanottajia. Jos lainanantajasi ei tarjoa mitään etuja, sinun kannattaa harkita lainojesi yhdistämistä lainanantajan kanssa, joka tarjoaa niitä.

Jos yhdistät liittovaltion ja yksityisten lainojen yhdistelmän, menetät liittovaltion opintolainojen tarjoaman suojan.

Vain yksityisiä lainoja varten

Koron alentaminen: Jos sinulla on yksi tai useampi yksityinen opintolaina ja olet parantanut luottotietojasi lainan saamisen jälkeen, voit ehkä saada konsolidoidun lainan alhaisemmalla korolla.

Vaihtaminen vaihtuvakorkoisesta lainasta kiinteäkorkoiseen lainaan: Jos sinulla on vaihtuvakorkoisia yksityisiä opintolainoja, voit ehkä yhdistää ne ja saada yhden uuden kiinteäkorkoisen lainan – hyvä ratkaisu, jos korot ovat laskeneet merkittävästi opiskeluaikasi jälkeen.

Vain liittovaltion lainat

Vaihtoehtoiseen takaisinmaksusuunnitelmaan siirtyminen:

• Asteittainen takaisinmaksu mahdollistaa sen, että voit aloittaa maksut pienemmällä kuukausittaisella summalla ja nostaa takaisinmaksua asteittain kahden vuoden välein.
• Tulosidonnainen takaisinmaksu, joka laskee kuukausittaisen maksusumman prosenttiosuutena verottomista kuukausituloistasi.

Yhdistämisen haitat

Opintolainojen yhdistämisen haitat koskevat kaikentyyppisiä lainoja.

Maksat enemmän kokonaiskorkoja: Se johtuu siitä, että aloitat lainan takaisinmaksukellon uudelleen ja todennäköisesti pidemmäksi ajaksi. Siksi, vaikka korkokantasi on sama tai alhaisempi, päädyt todennäköisesti maksamaan enemmän korkoa.

Saat suuremman lainan takaisinmaksun kokonaissumman: Enemmän korkoa tarkoittaa, että lainan kokonaispalautusmääräsi on todennäköisesti suurempi.

Olet velkaa pidempään (jos pidennät laina-aikaasi):

Menetät nykyisen lainanantajasi myöntämät lainaedut (esim. korkoalennukset, alennukset):

Joutuminen maksamaan takaisin lainanottajan edut (esim. alennukset, maksuvapautukset): Ota nämä, jos niitä on, huomioon konsolidointilainan kokonaiskustannuksissa ennen kuin päätät konsolidoinnista ja siitä, mitkä lainat haluat sisällyttää yhdistelmään.

Mahdolliset ennakkomaksusakot:

Alkuperäisten lainojen mahdollisen lyhennysvapaan ajan menettäminen: Opintolainoissa on usein valmistumisen jälkeinen lyhennysvapaa aika ennen kuin sinun on aloitettava takaisinmaksut. Konsolidointilainassasi ei todennäköisesti ole tätä.

Jos konsolidoit liittovaltion ja yksityisten lainojen yhdistelmän, menetät liittovaltion opintolainojen tarjoaman suojan: Tutki liittovaltion Direct Consolidation Loan -ohjelmaa liittovaltion lainojesi konsolidoimiseksi.

Do the Loan Consolidation Math

Ole varovainen, jos yksityinen lainanantaja lupaa alentaa korkoasi dramaattisesti konsolidoimalla liittovaltion opintolainasi. Totuus on, että lainanantajat painottavat nykyisistä liittovaltion opintolainoistasi tällä hetkellä maksamiesi korkojen keskiarvoa ja pyöristävät tämän luvun ylöspäin lähimpään kahdeksasosaprosenttiin.

Vaikka uuden lainan korko voi olla alhaisempi kuin korkeampi korko, se on myös korkeampi kuin alhaisempi korko, jota maksat tällä hetkellä. Kaiken kaikkiaan maksat siis suunnilleen saman verran tai ehkä vain hieman enemmän uudesta, konsolidoidusta lainastasi.

Tässä esimerkki

Marisa maksaa 3,6 % 3 500 dollarin Stafford-lainasta ja 6,8 % 6 500 dollarin Stafford-lainasta. Jos hän yhdistäisi nämä lainat, laillinen lainanantaja laskisi hänen uuden korkonsa seuraavan kaavan mukaan: (3 500 dollaria x 3,6 %) + (6 500 dollaria x 6,8 %) / (3 500 dollaria + 6 500 dollaria) = 5,68 %. Tämä pyöristettäisiin ylöspäin 5,75 prosenttiin. Vaikka konsolidoidun lainan kokonaiskorko on pienempi kuin 6,8 %, jota Marisa maksoi 6 500 dollarin lainasta, se on huomattavasti suurempi kuin 3,6 %, jota hän maksoi 3 500 dollarin lainasta.

Best Policy: Ennen kuin yhdistät opintolainasi, selvitä numerot. Mieti, kuinka paljon kauemmin uuden lainan takaisinmaksu kestää ja kuinka paljon enemmän kokonaiskorkoa joudut maksamaan sen seurauksena. Punnitse tätä alhaisemman koron, pienempien kuukausimaksujen ja vain yhden – ei useamman – opintolainan kuukausittaisen maksun hyötyjä vastaan.

Lainojen yhdistämistä koskeva varoitus: Älä sekoita liittovaltion ja yksityisiä lainoja

Kuten aiemmin mainittiin, jos sinulla on sekä liittovaltion opintolainoja että yksityisiä opintolainoja, sinun tulisi konsolidoida ne erikseen, ei yhdessä.

Erityisiltä opintolainoilta puuttuvat tietyt suojat. Niiden yhdistäminen liittovaltion lainojen kanssa estää sinua hakemasta liittovaltion opintolainoille myönnettäviä etuja, kuten laina-ajan pidentämistä , tulosidonnaisia takaisinmaksusuunnitelmia ja liittovaltion lainojen anteeksianto-ohjelmia.

Tällöin saisit kaksi lainanmaksua kuukaudessa, mikä on silti yksinkertaisempaa kuin neljä tai viisi tai enemmän. Ja se on ennen kuin menet jatko-opintoihin…