Kun talletustodistus (CD) erääntyy, saat rahasi takaisin ilman, että sinun tarvitsee maksaa ennenaikaisia nostosakkoja. CD:n voimassaoloaika on päättynyt, joten erääntyessä ei ole pankin asettamia nostorajoituksia.

Voit tehdä rahoilla mitä haluat, mutta jos ostat toisen CD:n, et saa samaa korkoa. Se voi olla hyvä tai huono asia riippuen siitä, miten korot ovat kehittyneet sen jälkeen, kun ostit edellisen CD:n.

Jatka lukemista saadaksesi lisätietoja siitä, mitä odottaa, kun CD:si erääntyy.

Talletustodistuksen yleiskatsaus

CD:t ovat määräaikaistalletuksia. Kun ostat CD-talletuksen, talletat rahaa laitokseen, joka lupaa maksaa korkoa vastineeksi lupauksestasi pitää talletus laitoksessa tietyn ajanjakson ajan.

CD-talletuksista maksetaan tyypillisesti korkeampaa korkoa kuin säästötileiltä. Koska lupaat pitää rahasi lukittuna tietyn ajan, laitos on valmis maksamaan talletuksestasi korkeampaa korkoa.

Voit valita CD:n ostohetken, kun ostat sen. CD-aikataulut ilmaistaan yleensä kuukausina, ja ne vaihtelevat yleensä kolmesta kuukaudesta lyhyessä päässä useisiin vuosiin pitkässä päässä. Laitos kuitenkin päättää itse, millaisia CD-luottoja se tarjoaa, joten laitoksesi voi tarjota lyhyempiä tai pidempiä CD-luottoja.

Korot vaihtelevat CD-luottojen aikajänteen mukaan. Saat yleensä korkeamman koron vastineeksi siitä, että valitset pidempiaikaisen CD:n.

Leimauspäivä on usein osa CD:n nimeä. Jos esimerkiksi ostat ”kuuden kuukauden CD:n”, CD erääntyy kuuden kuukauden kuluttua siitä, kun olet tallettanut rahasi kyseiselle tilille. Tiliotteissasi (verkossa tai paperilla) saattaa näkyä päivämäärä, jolloin ostit CD-levyn, tai päivämäärä, jolloin CD-levy erääntyy. Jos et ole varma, kuinka kauan sinun on odotettava eräpäivää, kysy pankistasi tai luotto-osuuskunnastasi.

Ennenaikainen nosto

Jos nostat rahojasi CD-tililtä ennen eräpäivää (jota kutsutaan joskus CD-tilin ”rikkomiseksi”), pankkisi saattaa periä ennenaikaisen noston sakon. Tämä sakko ilmoitetaan usein useiden kuukausien korkona, tai saatat maksaa kiinteän maksun.

Jossain tapauksissa sakko pyyhkii ansaitsemasi korot pois, ja saat 100 % (tai enemmän) rahoistasi takaisin. Toisissa tapauksissa sakko voi syödä alkuperäisen sijoituksesi, ja saat vähemmän kuin olet sijoittanut.

Likvidit CD:t

Joidenkin CD:iden avulla voit nostaa varoja ennen eräpäivää ilman sakkoa. Nämä ”likvidit” CD:t ovat yhä suositumpia, koska ihmiset pitävät joustavuudesta, mutta ilmaista lounasta ei ole olemassa. Mahdollisuudesta nostaa rahat ennenaikaisesti maksat hinnan alhaisemman CD-koron muodossa – et tienaa rahoillasi yhtä paljon. Joillakin likvideillä CD-korteilla voit nostaa kaikki rahasi pois, kun taas toisissa on rajoituksia.

Mitä tapahtuu, kun CD-korteesi erääntyy

Kun CD-korteesi erääntyy, sinulla on useita vaihtoehtoja, mutta on parasta olla ennakoiva. Jos et valitse ajoissa, päätös saatetaan tehdä automaattisesti puolestasi.

Erääntymisilmoitus

Pankkisi tai luottoyhteisösi on velvollinen lähettämään sinulle ilmoituksen vähän ennen CD:n erääntymistä. Ilmoitus saattaa saapua tavallisena kirjeenä tai sähköpostitse, riippuen pankkisi asetuksista. Kiinnitä huomiota erityisesti näihin ilmoituksiin:

  • CD:n erääntymispäivä
  • Vakiotoimi, jos et tee mitään (erääntynyt CD-levy voi siirtyä automaattisesti uudeksi CD-levyksi tai se voi tallettaa käteistä tilillesi)
  • CD-levyjen uusimisen korko (jos tämä ei ole itsestäänselvyys, varmista, että otat siitä selvää – CD-levyjen uusimisen korot voivat olla alhaisemmat)
  • CD-levyjen uusimisen erääntymispäivä, tarvittaessa
  • Päivämääräaika, jonka kuluessa voit muuttaa oletustoimintoa tai pyytää uutta toimintoa

Rollover

Jos et tee mitään ja olet määrittänyt automaattisen rolloverin, pankkisi sijoittaa rahasi tavallisesti toiselle CD-levylle, jonka pituus on sama kuin juuri erääntyneen CD-levyn. Jos esimerkiksi kuuden kuukauden CD-levysi on erääntymässä, sinulla voi olla 10 päivän aikaikkuna erääntymisen jälkeen antaa ohjeet pankillesi. Jos et anna uusia ohjeita, pankki saattaa laittaa rahat toiseen kuuden kuukauden CD-levyyn. Et kuitenkaan välttämättä saa samaa korkoa kuin edellisellä CD-korolla. Pankit, jotka kierrättävät erääntyneitä CD-varoja, maksavat sitä, mitä ne tällä hetkellä tarjoavat kuuden kuukauden CD:tä ostaville henkilöille, mikä voi olla enemmän tai vähemmän kuin mitä ansaitsit edellisellä CD:llä.

CD-korot riippuvat monista tekijöistä. Jotkin tekijät johtuvat yksinkertaisesti pankin mieltymyksestä – mitä se on valmis maksamaan talletuksestasi? Toiset tekijät ovat laajempia ja yksittäisen pankin vaikutusmahdollisuuksien ulkopuolella, kuten nykyinen prime-korko ja Fedin korko.

Sinulla on vaihtoehtoja

Tärkeintä on tietää, että sinulla on vaihtoehtoja. Voit (muun muassa):

  • Antaa erääntyneen CD:n pyöriä uudeksi CD:ksi ja ottaa minkälaisen koron tahansa
  • Valita toisen CD:n (ehkä eri maturiteetin, tai toisenlainen CD-rakenne)
  • Valitse toinen laitos, joka tarjoaa parempaa CD-korkoa
  • Talleta erääntyneen CD:n käteisvarat shekki- tai säästötilillesi ja käytä ne johonkin muuhun aivan muuhun

Parasta on pitää erääntyneitä CD-varoja löytörahana, kuten taskustasi löytynyttä ylimääräistä 20 dollarin seteliä. Arvioi taloudellista tilannettasi ja tavoitteitasi ja päätä, miten tämä ylimääräinen raha voi auttaa sinua saavuttamaan nämä tavoitteet.

Kuinka pitkä maturiteettisi pitäisi olla?

Kun ostat CD-levyjä, saat valita, kuinka kauan CD-levy kestää, etkä välttämättä tiedä, mikä maturiteetti kannattaa valita. Jälleen kerran tavoitteidesi ja tarvittavien kassavirtojesi tunnistamisen pitäisi auttaa sinua ohjaamaan sinua oikean maturiteetin valinnassa. Seuraavassa on muutamia kysymyksiä, joita voit kysyä itseltäsi.

Haluatko joustavuutta vai tuottoa?

Yleisesti ottaen pidemmät laina-ajat tuovat mukanaan korkeamman koron. Jos haluat maksimoida tuottosi, yhden vuoden CD-luotto maksaa yleensä enemmän kuin kolmen kuukauden CD-luotto. Valitsemalla yhden vuoden CD:n sinulla on kuitenkin vähemmän joustavuutta rahojesi kanssa kuin jos olisit tehnyt sopimuksen vain kolmen kuukauden CD:stä.

Mihin suuntaan korot ovat menossa?

Sitoutuminen pidemmäksi ajaksi voi olla järkevää tai sitten ei, riippuen siitä, mihin suuntaan korot ovat menossa. Vaikka on mahdotonta tietää varmasti, mihin korko on menossa, voit arvioida yleistä korkoympäristöä arvioidaksesi, mitä lähikuukausina ja -vuosina tapahtuu.

Jos uskot korkojen liikkuvan korkeammalle, voi olla parempi pitäytyä lyhytaikaisissa CD-luottotodistuksissa, likvideissä CD-luottotodistuksissa tai bump-up CD-luottotodistuksissa. Näin sinulla on mahdollisuus nollata korko aikaisemmin, ja jos korot nousevat, saat paremman koron nollatessasi koron lyhytaikaisen CD:n erääntymisen jälkeen.

Jos uskot korkojen laskevan, nykyisen koron lukitseminen saattaa olla järkevämpää. Jos ostat esimerkiksi kaksivuotisen CD:n, korkosi ei nollaudu kahteen vuoteen. Jos korko laskee tuona aikana, se ei vaikuta sinuun yhtä paljon kuin jos olisit ostanut vain kolmen kuukauden CD:n.

Ladder for Flexibility

Onneksi sinun ei tarvitse valita vain yhtä maturiteettia. Saattaa olla hyvä strategia hajauttaa rahasi eri maturiteetteihin. Esimerkiksi:

  • Osa voisi mennä kuuden kuukauden CD-luottosopimukseen, joka muuttuu eräpäivänä uudeksi kuuden kuukauden CD-luottosopimukseksi.
  • Osa voisi mennä vuoden CD-luottosopimukseen.
  • Loppuosa voisi mennä kahden vuoden CD-luottosopimukseen.

Tällaisella lähestymistavalla erääntymispäivämäärä on tulossa noin puolenvuoden välein, joten sinulla on rahaa käytettävissäsi, jos tarvitset sitä. Näin vältyt sakkojen maksamiselta, ja voit myös hallita riskiä jäädä kiinni väärään korkoon.