Aloitin tämän kirjoittamisen viikkoja sitten, mutta sitten tulin itsetietoiseksi ja päätin hylätä sen. Epäilykset kertoivat minulle, että tämä tarina ei ollut puhumisen arvoinen. Koska 58k dollaria on järjetön määrä rahaa sinkulle, jolla ei ole mitään todellista vastuuta. Jopa New Yorkissa. Ainakin minulle. Ja eikö se olisi tavallaan loukkaavaa ihmisiä kohtaan, jotka tienaavat paljon vähemmän?
Mutta sitten törmäsin blogikirjoitukseen, jossa sanottiin, että säästäminen 50 000 dollarin palkalla vaati ”vakavia uhrauksia”.
Silloin näin toisen kommentin, jossa pohdittiin, onko NYC:ssä mahdollista säästää: ”You can do it with $85k syömällä ramenia ja asumalla kämppisten kanssa.”
Ja sitten toinen: ”
Todellako?”
Olen siis muuttanut mieltäni.
En ole koskaan oikeasti istunut alas ja laskenut, kuinka paljon säästin ensimmäisillä New Yorkin tuloillani. Mutta ehkä OLIN juuri ja juuri toimeentuleva, kun tienasin paljon vähemmän. Koska asun paikassa, joka on suunniteltu viemään rahani pois. Pidän taulukkoa ravintoloista, joita haluan kokeilla. Asumiskustannukset saavat minut itkemään. Olen käyttänyt 20 dollaria yhteen cocktailiin. Kaikki tapoja heittää rahani vessanpönttöön.
Onko yhdessä maailman kalleimmista kaupungeista mahdollista säästää keskivertotuloilla?
Täällä on paljon postauksia, joissa puhutaan rahankäytöstä ja säästämisestä suurissa kaupungeissa, mutta niissä ei näytetä numeroita, ja tiedättehän, niinhän me täällä toimimme.
Ensimmäisenä täytenä vuotenani New Yorkissa asuessani ansaitsin noin 58 000 dollaria. Ottaen huomioon alan, jolla työskentelen, tienaan NYC:ssä enemmän rahaa kuin missään muualla. Käyttämällä Nerdwalletin elinkustannuslaskuria, näillä tuloilla sain ostettua elämäntyylin, joka useimmissa muissa paikoissa maksaisi noin 30-40 000 dollaria.
58k dollaria NYC:ssä =
38k dollaria Miamissa, FL:ssä
34k dollaria Allentownissa, PA:ssa
39k dollaria Chicagossa, IL:ssä
29k dollaria Tulsassa, OK:ssa
34k dollaria Dallasissa, TX:ssä
47k dollaria Los Angelesissa, CA:ssa
Jos oikaisen inflaation, se on noin 65k dollaria vuonna 2018. On myös tärkeää huomata, että työni ei ollut entry level. Olin ollut töissä jo muutaman vuoden ja minulla oli jonkin verran taitoja, joita tuoda pöytään.
Elinkokustannusten tasaaminen on yksi asia, mutta sitten on toinen kysymys: Mikä on ”hyvä” palkka NYC:ssä? Siitä voidaan kiistellä, mutta anekdoottina mainittakoon, että kämppikseni ensimmäinen valmistumisen jälkeinen tarjous oli $50k työnimikkeestä, jossa oli sana ”junior”. Pidin sitä korkeana, varsinkin kun ensimmäinen palkkatyöni oli 33 000 dollaria.
Pidemmittä puheitta on aika ryhtyä taloudellisesti NUDEksi (koska vihaan sanaa ”alasti”).
Tulot
Kerrotaanpa alusta:
Tuloni olivat noin 3496 dollaria kuukaudessa eli 41 952 dollaria vuodessa.
Joutui pari kertaa rutistamaan numeroita, koska olin järkyttynyt siitä, että tuloistani 16 047 dollaria meni veroihin ja vähennyksiin. Melkein 30 prosenttia! Mutta siinä on järkeä, koska 58 000 dollaria oli kyhätty yhteen useista töistä: Tein yhtä sopimustyötä, jonka sain henkilöstövuokrausyrityksen kautta, ja kahta freelancerin työtä. Tämä tarkoittaa, että minulla ei ollut 401k-suunnitelmaa, johon voisin maksaa ennakkoveroja.
Sopimussuhteisena työntekijänä oleminen tarkoitti myös sitä, että minulla ei ollut niitä etuja, joita tavallisilla palkatuilla työntekijöillä on: ei palkallisia lomia, ei sairauspäiviä, ei 401k-turvaa tai sairausvakuutusta työpaikan kautta.
Tienasin 4 000 dollaria vartissa.
Minulle tarjottiin kyseistä sopimussuhteista työpaikkaa, jonka hinta oli 25 dollaria tunnilta. Olisin ollut tyytyväinen 27 dollariin, joten pyysin 30 dollaria tunnilta antamatta selitystä miksi. He tyytyivät 27 dollariin. Pahimmillaan he olisivat voineet sanoa ei. Ja minä rikastuin 4000 dollaria. Neuvottelijat, tehkää se. Se on helpointa rahaa, mitä ikinä tienaatte, joten älkää luopuko näistä mahdollisuuksista, kun ne tulevat tiellenne.
Tein myös satunnaisia freelance-töitä kahdelle vanhalle yritykselle, mikä lisäsi tulojani vielä 4000 dollaria. Se oli aivan älyttömän tylsää työtä, mutta en uskonut, että tuloni olivat tarpeeksi korkeat kakkaamaan sivutoimisia mahdollisuuksia. Asiaa auttoi myös se, että olin tuolloin kaukosuhteessa, joten minulla oli enemmän vapaita öitä käytettävissäni freelance-projekteihin.
Velat
5 781 dollaria rahoistani meni opintolainoihin.
Pelkäsin ne pois tuona vuonna kolmessa könttäsummassa. Heti kun tuloni antoivat minulle hieman hengähdystaukoa, maksoin enemmän kuin 169 dollarin vähimmäismaksut, joten olin aina etuajassa.
Minulla oli nolla dollaria luottokorttivelkaa.
Luottokorttivelan päivät olivat takanani. Veloitin luottokortteihini kaiken, mutta maksoin ne joka kuukausi kokonaan pois.
Säästäminen
Säästin 14 000 dollaria kotipalkastani.
Olin hyvin tietoinen 401k-palkkani puutteista, joten pidin ylimääräistä huolta siitä, että säästin aktiivisesti itse.
Säästin kahdeksan kuukauden ajan 1 500 dollaria kuukaudessa, eli 12 000 dollaria vuoden aikana.
Alkaen elokuusta laitoin pois ylimääräiset 100 dollaria viikossa, mikä lisäsi säästöihin vielä 2 000 dollaria.
Siirsin sitten näistä säästöistä 5 000 dollaria IRA-sijoitustililleni.
Elämäntapa
10 632 dollaria meni vuokraan ja yleishyödyllisiin palveluihin.
En pystynyt perustelemaan omaa asuntoa tuloillani. Maksoin 800-848 dollaria kuukaudessa, mikä oli lopulta 25 % kotipalkastani. Tämä oli vahingossa ihanteellinen tulojen ja asunnon suhde, mutta vain siksi, että yritin aina löytää halvimman asumisvaihtoehdon uhraamatta asioita, joista välitin: liikenteen läheisyys, sosiaaliset aktiviteetit kävelymatkan päässä, luonnonvalo, puulattiat.
Valitsin myös asua vilkkaalla asuinalueella, joten kun kämppäkaverini kävivät hermoilleni, oli runsaasti kahviloita, joihin paeta…
Käytin varsinaiseen ruokaan 2 808 dollaria…
Ruokailulaskuni olivat todella alhaiset, noin 107 dollaria kuukaudessa, koska oli muita asioita, joita pidin arvokkaampana kuin ruoan syömisen kokemusta. Kotona tehdyt ateriat olivat usein yksinkertaisia, ja söin muunnelmia samasta ruoasta koko ajan.
Mutta ostin työlounaita muutaman kerran viikossa. Työskentelin Sohossa, ja no, voitte kuvitella, että kaikkia ruokavaihtoehtoja sielläpäin on vaikea vastustaa.
Sosiaalinen kanssakäyminen ystävien kanssa tarkoitti yleensä ulkona syömistä kerran tai kaksi kertaa kuukaudessa, joten 777 dollaria meni ravintoloihin, ja yllättävän vähän 145 dollaria juomiin (happy hours, mitä?).
Ja noin 500 dollaria väärennettyyn ruokaan.
Kun katson Mint-tiliäni, siellä on pelottavan paljon CVS:n, Rite Aidin ja Walgreensin tapahtumia. En todellakaan ostanut lääkekamaa. Ostin prosessoituja elintarvikkeita, kuten Kraftin makaronia ja juustoa, Campbellin keittoja ja Ben and Jerryn jäätelöä. Rite Aid oli aivan metropysäkkini vieressä, joten selailin matkalla esitteitä ja hankin tuotteita, jotka olivat myynnissä.
Käytin melkein yhtä paljon rahaa vaatteisiin kuin ruokaan. Itse asiassa 2 905 dollaria.
Shoppailin budjettiystävällisemmissä paikoissa, kuten Urban Outfittersissa, Zarassa ja J. Crew’ssa. Suuri osa oli todella roskaruokaa. Mutta ne kourallinen tavaraa, jotka sain Bloomingdale’sista, Saksista ja Barneysista alennusmyynneistä, eivät olleet.
Oh joo, ja muistatko, että olin töissä Sohossa? Livahdin lounastauollani useisiin näytemyynteihin.
Käytin 538 dollaria terveydenhuoltoon.
Käytin 30 dollaria lääkärikäyntiin, mutta 401 dollaria silmienhoitoon ja 107 dollaria kuntoiluun.
Minulla ei ollut sairausvakuutusta.
Vietin kuukausia tutkiessani useita sairausvakuutusvaihtoehtoja kyselemällä freelancer-ystäviltäni, minkälainen sairausvakuutus heillä oli käytössä, mutta kieltäydyin kuitenkin kaikista niistä eri syistä. Jotkut vain tuntuivat kohtuuttoman kalliilta saatuihin etuihin nähden. Olen hyvin onnekas, ettei minulle koskaan sattunut mitään.
Mutta kyselemällä löysin muutamia klinikoita, joihin voisin mennä ja maksaa tarvittaessa liukuvan asteikon perusteella.
Kuljetuskustannukset olivat vaivaiset 1 645 dollaria.
Yksi kaupunkielämän suurista eduista on kuljetussäästöt. Tämä sisältää kuukausittaisen metrokorttini (104 dollaria kuukaudessa) ja 15 dollarin arvosta sketsihenkisiä Chinatownin bussimatkoja ystävien ja perheen tapaamiseen. Kaupungissa, jossa on erinomainen julkinen liikenne, en käyttänyt takseja juuri koskaan. Jos eritän tämän, se oli vaivaiset 137 dollaria kuukaudessa, mikä on paljon vähemmän kuin tavalliset autonmaksut ja vakuutuskulut.
Minulla oli vielä rahaa jäljellä, joten tein kaksi matkaa.
Ne eivät olleet läheskään yhtä tuhlailevia kuin nykyiset matkani, mutta pääsin silti kahdesti pois maasta: viikon Meksikossa 1 011 dollarilla ja 704 dollarilla pitkä viikonloppu Montrealissa.
Sain jopa 611 dollaria henkilökohtaiseen rikastumiseen.
Ajattelin, että olisi siistiä opetella FIT:ssä tekemään omia koruja. En tiennytkään, että minulta menisi koko lukukausi yhden pienen kalloneulan tekemiseen… kirjaimellisesti taltutin sen sahan kanssa!
Ja lopuksi 585 dollaria viihdykkeisiin.
Tarjoussivustot, jotka olivat muotia, ja rekisteröidyin niihin kaikkiin: ScoutMob, Buy With Me ja Ideelist. NYC:ssä ei tarvitse maksaa paljon pitääkseen hauskaa. Muistan, että Bostonissa pystyin laskemaan kädestä pitäen, mitkä baarit ja klubit eivät veloittaneet sisäänpääsymaksua. Mutta NYC:ssä voit kävellä useimpiin paikkoihin ilmaiseksi. Vaikka asuminen on kallista, New Yorkissa on paljon asioita, jotka ovat paljon edullisempia kuin missään muualla.
Nolla ihmistä on syyttänyt minua halpamaisuudesta tai säästäväisyydestä.
Kukaan ei ole koskaan kutsunut minua säästäväiseksi, enkä koskaan sanonut ei aktiviteeteille. Ulkoisesti elin normaalia elämäntapaa aivan kuten useimmat muutkin ihmiset. Mutta sisäisesti tein asioita hieman eri tavalla. Olin vain tietoisempi siitä, miten käytin rahani.
Miten kaikki kertyi
Tässä näet, että verot olivat suurin menoeräni.
Ja tässä näet, miten käytin kotipalkkani. En silloinkaan noudattanut 50-30-20-budjettia. Käytin 37% tarpeisiin, 16% tarpeisiin ja 47% säästöihin. Kuusitoista prosenttia ”tarpeisiin” tuntuu todella alhaiselta, mutta entä jos et todellakaan halua niin paljon?
Keskeiset havainnot
Tuhannen dollarin tulojen lisäys oli KESKEINEN. Jos en olisi neuvotellut ja löytänyt sivutoimisia harrastuksia, olisin säästänyt vain noin 15 % kotipalkastani. Minulla oli myös onnea sivutoimien kanssa ja olin elämäni siinä vaiheessa, että minulla oli energiaa tehdä niitä.
Verot olivat korkeat. Liittovaltion verojen lisäksi maksoin osavaltion ja kaupungin veroja sekä itsenäisen ammatinharjoittamisen veroja näistä sivutoimisista töistä. Eikä 401k-maksuja, jotka vähentäisivät verotettavaa tuloani. Vaikka tienaan nyt paljon enemmän rahaa, on hullua, että maksan itse asiassa suunnilleen saman veromäärän…
Sairausvakuutuksen jättäminen pois oli todella typerää. Luupäätösten kuningas. Mutta silloiset vakuutusvaihtoehdot olivat surkeita. Niin kamalia, että ajattelin, että olisi parempi olla ilman vakuutusta kuin maksaa vakuutuksesta, joka ei kattanut juuri mitään. Se oli henkilökohtainen päätös, enkä suosittele, että ihmiset seuraisivat esimerkkiäni tässä skenaariossa.
Ei tule mieleen yhtään asiaa, jonka olisin halunnut ostaa, mutta johon minulla ei olisi ollut varaa, joten en usko, että enemmän rahaa olisi tehnyt minua paljon onnellisemmaksi. Opintolaina ahdisti tyyliäni, mutta pidin kiinteät kuluni alhaisina, joten pystyin silti kuluttamaan yhteen tai kahteen harkinnanvaraiseen kategoriaan, joista välitin.
Mutta voin sanoa, että enemmän rahaa olisi auttanut minua saavuttamaan taloudelliset tavoitteeni paljon nopeammin. Seuraavana vuonna ohjasin kaikki ylimääräiset rahat, jotka minulla nyt oli maksetuista opintolainoista, suoraan säästöön.
Säästämisen siemenet oli kylvetty. Kaikki eivät voi säästää 50 prosenttia tuloistaan. Mutta he voivat yrittää pyrkiä siihen. Jos olisin ollut velaton, olisin pystynyt säästämään 47 % kotipalkastani. Ei hassumpaa, vai mitä? Ja jos minulla olisi ollut pääsy 401k-ohjelmaan, olisin luultavasti päässyt yli 50 prosentin rajan. Mutta ne eivät olleet ne olosuhteet, joissa olin tekemisissä. Se ei haitannut, koska tiesin, etteivät nuo olosuhteet olleet pysyviä. AIKOIN löytää toisen työpaikan. Paremman. Muutamaa kuukautta myöhemmin sain palkkatyön suuressa yrityksessä, joka tarjosi loistavia etuja, kuten 6 %:n 401k-täydennyksen, 4 viikon palkallisen loman ja voitto-osuuksia!”
Mahdollisesti jotkut teistä ajattelevat, että elämäni oli surullista. Ei se mitään. Koska en elä elämääni muiden ihmisten vuoksi. Ja muille vertailupeli on ansa. Saatat nähdä jonkun säästävän tuplasti enemmän kuin sinä ja tuntea, ettei sinulle käy niin koskaan. Mutta muista, että tuonkin henkilön oli aloitettava jostain. Useimmat ihmiset eivät ala tienata kuusinumeroisia summia heti koulun jälkeen. Se voi viedä vuosia. Joten toivottavasti nämä luvut auttavat sinua näkemään, miten on mahdollista edetä, vaikka tienaisit vähemmän kuin ”ihanteelliset” tulot.
Miten sinä säästit/tehdyt säästöjä kalliissa kaupungissa? Tunsitko itsesi rikkaaksi jopa ”pienemmällä” palkalla? Jos ei, mikä on minimipalkka, jonka tarvitsisit tunteaksesi olosi mukavaksi?
Lisäkuva: Unsplash
Vastaa