Mikroluotoilla tarkoitetaan yleensä mitä tahansa enintään 50 000 dollarin lainaa. Koska monet pankit eivät ole halukkaita myöntämään pienempiä lainasummia, mikrolainat ovat hyvä tapa yritysten omistajille saada pääomaa. Jotkin mikrolainaohjelmat ovat avoimia kaikentyyppisille pienyrittäjille, kun taas toiset keskittyvät tarjoamaan rahoitusta tietyntyyppisille yrittäjille, kuten pienituloisissa yhteisöissä tai maissa toimiville yrittäjille ja naisyrittäjille.

  • Miten mikrolaina toimii?
    • Mikrolainan ehdot ja ominaisuudet
    • Miten mikrolainaa saa
  • Mikrolainaohjelmat ja -organisaatiot

Miten mikrolaina toimii?

Mikrolainat on tarkoitettu auttamaan yrittäjiä, joilla voi olla vaikeuksia saada rahoitusta muista lähteistä, kuten pankeista tai luotto-osuuskunnista. Useimmat mikrolainat ovat perinteisen määräaikaisen lainan tai vertaislainan muodossa. Perinteisissä määräaikaisissa mikrolainoissa lainanottaja saa lainanantajalta koko lainasumman ja maksaa takaisin pääoman ja kertyneen koron. Vertaislainoissa kukin laina rahoitetaan useiden yksittäisten tai institutionaalisten sijoittajien toimesta luotonantoalustan kautta, ja lainanottajien on yleensä esitettävä vakuuttava henkilökohtainen tai liiketoiminnallinen tarina varmistaakseen sijoittajien kiinnostuksen.

Monet mikrolainat ovat voittoa tavoittelemattomien järjestöjen tai valtion virastojen myöntämiä. Tämä tarkoittaa, että lainan käytölle voi olla rajoituksia. Esimerkiksi Yhdysvaltain Small Business Administrationin (SBA) myöntämiä mikroluottoja voidaan käyttää käyttöpääomaan, varastohankintoihin tai muihin vastaaviin tarkoituksiin, mutta niitä ei voi käyttää olemassa olevan velan jälleenrahoittamiseen tai kiinteistön ostamiseen. Voittoa tavoittelemattomat ja valtiolliset mikroluotto-ohjelmat tarjoavat kuitenkin usein kilpailukykyisiä korkoja ja ehtoja sekä vähemmän maksuja. Jotkin mikroluotto-ohjelmat, kuten Kiva, ovat jopa korottomia.

Mikroluottoehdot ja -ominaisuudet

Mikroluottojen todelliset ehdot vaihtelevat eri organisaatioiden välillä, mutta useimmiten mikroluottoja tarjotaan enintään 50 000 Yhdysvaltain dollarin suuruisina määrinä, niiden korot ovat 5-20 prosenttia ja niiden takaisinmaksuaikataulu on kuukausittain.

Ominaisuudet
Keskimääräiset lainaehdot
Summa Suurimmillaan 50 dollaria,000
Korko 0% – 20%+
Laina-aika 3 kk… 7 vuotta
Maksuvaihtoehdot Kuukausittain
{”alignsHorizontal”:, ”alignsVertical”:, ”columnWidths”:, ”data”:,,,,], ”footnote”:””, ”hasMarginBottom”:true, ”isExpandable”:true, ”isSortable”:false, ”maxWidth”: ”1215”, ”showSearch”:false, ”sortColumnIndex”:

Yksi mikroluottojen suurimmista eduista on se, että ne tarjoavat pääomaa, jota jotkut yrittäjät eivät ehkä muuten saisi. Koska pankeille 50 000 dollarin lainan merkitseminen maksaa saman verran kuin miljoonan dollarin lainan, pankit harvemmin lainaavat pienempää summaa tarvitseville yrittäjille. Jotkin verkkolainanantajat tarjoavat lainasummia vain 1 000 dollaria, mutta niillä on yleensä korkeammat korot ja maksut kuin pankeilla.

Lisäksi suurin osa verkkolainanantajista ja pankeista ei lainaa uusille yrityksille tai aloittaville yrityksille, mikä vaikeuttaa tulevien yrittäjien mahdollisuuksia saada rahoitusta. Mikroluotot toimivat siltana verkkoluotonantajien ja pankkien välillä, sillä ne tarjoavat pienempiä lainasummia kuin pankit ja kilpailukykyisempiä korkoja ja ehtoja kuin monet verkkoluotonantajat. Monet mikroluotto-ohjelmat on suunnattu myös uusille yrityksille.

How to Get a Microloan

Mikrolainan saaminen riippuu lainaa myöntävästä organisaatiosta. SBA:n kaltaiset ohjelmat, kuten SBA:n mikroluotto-ohjelma, haluavat nähdä lainanottajan, jolla on hyvät tai erinomaiset luottotiedot ja joka voi asettaa lainalle vakuuden. Muut organisaatiot, kuten Kiva, eivät luota lainanottajan luottotietoihin, vaan etsivät sen sijaan kiinnostavaa henkilökohtaista ja liiketoimintaa koskevaa tarinaa. Jotkut organisaatiot lainaavat vain tietyntyyppisille yrittäjille, kuten naisille, veteraaneille, pienituloisille, vähemmistöille tai maanviljelijöille.

Mikrolainaohjelmat ja -organisaatiot

Alhaalla olemme listanneet joitakin suosituimpia mikrolainaohjelmia, jotka ovat pienyrittäjien käytettävissä Yhdysvalloissa.

SBA:n mikroluotto-ohjelma

SBA tarjoaa varoja voittoa tavoittelemattomille, yhteisöpohjaisille lainanantajille mikrolainojen myöntämiseen pienyrittäjille. Nämä lainanantajat voivat myöntää enintään 50 000 dollarin suuruisia mikroluottoja auttaakseen lainanottajia perustamaan tai laajentamaan pienyrityksiään. SBA:n mikroluottojen korot ovat yleensä 8-13 prosenttia, ja takaisinmaksuaika on enintään kuusi vuotta. Kelpoisuusvaatimukset vaihtelevat lainanantajittain.

USDA FSA -mikrolainat

Farm Service Agency, joka on osa Yhdysvaltain maatalousministeriötä (USDA), tarjoaa enintään 50 000 dollarin mikrolainoja pienille tai aloitteleville maanviljelijöille, kapeille tai ei-perinteisille maatilayrityksille, yhteisöllisesti tuetulle maanviljelykselle, ravintoloille ja päivittäistavarakauppiaille tai niille, jotka hyödyntävät vesiviljely-, vesiviljely-, vesiviljely-, luonnonmukaisia- ja pystysuuntaisia viljelymenetelmiä. FSA tarjoaa kahdenlaisia mikroluottoja: maatilan omistukseen myönnettäviä mikroluottoja ja maatilan toimintaan myönnettäviä mikroluottoja. Maatilojen toimintamikrolainojen korko on 2,25 prosenttia ja laina-aika enintään seitsemän vuotta (keskimääräinen laina-aika on kuitenkin 12 kuukautta). Maatilan omistuksen mikroluottojen korko on 3,375 % ja enimmäiskesto 25 vuotta.

Kiva

Kiva tarjoaa vertaislainojen mikroluottoja 10 000 dollariin asti 0 %:n korolla. Ehdot vaihtelevat kolmesta 36 kuukauteen, ja keskimääräinen rahoitusaika on kuusi viikkoa. Kiva-lainan saaminen edellyttää, että lainanottaja on yli 18-vuotias, pienyrittäjä Yhdysvalloissa ja että hänellä on vahvistettu PayPal-tili, eikä lainanottaja saa olla tällä hetkellä konkurssissa. Kiva-mikrolainan hakemiseen ei tarvita vähimmäisluottotietoja. Mahdollisten lainanottajien on myös toimitettava henkilökohtainen tarina ja kuvaus liiketoiminnastaan hakiessaan.

Accion

Accionilla on erilaisia mikrorahoitusohjelmia, jotka tarjoavat lainoja 300 dollarista 50 000 dollariin. Lainaehdot vaihtelevat kuudesta 60 kuukauteen, ja korot alkavat 8,99 prosentista 10,99 prosenttiin lainaohjelmasta riippuen. Accion tarjoaa myös erityisiä mikroluotto-ohjelmia aloittaville yrityksille, päiväkodeille, ruoka- ja juoma-alan yrityksille sekä New Yorkin Upper Manhattanilla sijaitseville yrityksille.

Grameen America

Matalan tulotason naisyrittäjille suunnattu Grameen America tarjoaa 1 500 dollarin mikroluottoja, joiden korot alkavat 15 %:sta ilman lisämaksuja. Hakijoiden on muodostettava Grameen-ryhmä neljän muun pyrkivän naisyrittäjän kanssa. Kun osallistujat on hyväksytty, he suorittavat viikon mittaisen talouskoulutuksen lainoista, säästämisestä ja luottojen rakentamisesta. Osallistujat avaavat myös säästötilin Grameen American kautta ja kokoontuvat viikoittain jatkokoulutukseen. Ohjelma on tarjolla 11 kaupungissa eri puolilla Yhdysvaltoja, kuten New Yorkissa, San Franciscossa, Bostonissa, Los Angelesissa, Austinissa ja San Juanissa Puerto Ricossa.