Tuntuu siltä, että nykyään niin monet sivustot haluavat kertoa sinulle luottopistemäärästäsi tai tarjota luotonseurantaa. Mutta jos luottotietojen tunteminen on sinulle todella tärkeää, keneen luotat? Mistä tiedät, onko se, mitä ne kertovat, totta?

Tässä artikkelissa selvitämme, miten eräät suosituimmista luottotietosivustoista toimivat, mistä ne saavat tietonsa ja miten tämä vertautuu siihen, miten luottotietotoimistot laskevat luottokelpoisuutesi.

syitä tietää luottotietopistemääräsi

On monia syitä, joiden vuoksi haluat tietää luottotietopistemääräsi. Aina kun haet lainaa tai muuta luottoa, tämä pistemäärä antaa mahdollisille lainanantajille tietoa luottokelpoisuudestasi ja määrittää, millaisia korkoja he voivat tarjota sinulle. Mitä parempi luottokelpoisuutesi, sitä paremmat korot ja sitä enemmän rahaa voit säästää rahoittaessasi.

Jopa jos et ole vielä valmis ottamaan lainaa, luottopistemäärän tunteminen antaa sinulle mahdollisuuden tehdä muutoksia sen parantamiseksi tulevaisuudessa. Kun on aika ostaa auto, talo tai jälleenrahoittaa opintolainasi, voit varmistaa, että olet parhaassa mahdollisessa asemassa.

Mikä on luottopistemääräsi ja miten se lasketaan?

Ennen kuin syvennymme luottopistesivustojen tarkkuuteen, on tärkeää ymmärtää, mikä luottopistemäärä on ja mitä eri menetelmiä sen laskemiseen käytetään.

Luottopistemäärä on yleensä 300:n ja 850:n välillä, mikä kertoo, kuinka todennäköisesti maksat lainan tai luottokortin takaisin. Lainanantajat käyttävät pistemäärääsi määrittääkseen, millaista korkoa tarjoavat sen perusteella, kuinka todennäköistä on, että voit tai et voi maksaa takaisin. He veloittavat korkeampaa korkoa, jos sinulla on alhainen luottopistemäärä, jotta voit korvata maksamattomat lainat.

Luottopisteet lasketaan useilla eri tavoilla. Perinteinen menetelmä on FICO-pistemäärän luominen. FICO on analyysiohjelmistoyritys, joka tunnetaan parhaiten kuluttajien luottopisteiden tuottamisesta.

FICO-pisteet lasketaan seuraavien eri tavoin painotettujen tietojen avulla:

  • Velkojen määrä
  • Uudet luotot
  • Maksuhistoria
  • Luottohistorian pituus
  • Luottotyyppien yhdistelmä

Miten näitä luokkia painotetaan, riippuu muun muassa siitä, kuinka kauan olet käyttänyt luottoa. Varsinainen algoritmi on patentoitu ja monimutkainen, mutta pistemääräsi perustuu aina suurimpien luottotietotoimistojen (Experian, TransUnion ja Equifax) antamiin tietoihin. Jos kullakin toimistolla on hieman erilaisia tietoja sinusta, FICO-pistemääräsi saattaa poiketa toisistaan.

On myös syytä huomata, että FICO-pistemääristä on olemassa erilaisia versioita, ja yhtiö tarjoaa tiettyihin luotonantotyyppeihin erikoistuneita pistemääriä. Autolainaa koskeva FICO-pistemääräsi saattaa olla erilainen kuin luottokorttia koskeva FICO-pistemääräsi.

Kolme luottoluokituslaitosta kehitti FICO:n vaihtoehtona toisen menetelmän luottopisteiden laskemiseen. Sen nimi on VantageScore. VantageScore-arvosi lasketaan käyttämällä painotettua keskiarvoa seuraavista:

  • Käytettävissä oleva luottosi
  • Aikaisemmat luotot
  • Maksuhistoria
  • Luottojen käyttöaste
  • Luottojen syvyys
  • Luottosaldot

Luottojen maksuhistoriaan ja luottojen käyttöasteeseen kiinnitetään suurin paino, mikä on sama kuin FICO:lla, mutta VantageScoren malli mahdollistaa luottopisteiden tuottamisen kuluttajille, jotka olivat käytännössä näkymättömiä FICO:n mallissa, mukaan lukien kuluttajat, jotka ovat vasta aloittaneet luotonsaannin tai jotka käyttävät luottoa harvoin.

VantageScore tarjoaa luotonantajille myös syykoodeja, jotka kertovat syyt mille tahansa tietylle pistemäärälle. Näin lainanantajat voivat arvioida kuluttajan luottokelpoisuutta paremmin.

Kun lainanantaja tekee luottotarkastuksen, se käyttää joko FICOa tai VantageScorea saadakseen luottopistemäärän ja määrittääkseen, mihin olet oikeutettu.

Miten Credit Karma toimii

Credit Karman avulla käyttäjät voivat tarkistaa luottopistemääränsä milloin tahansa ilmaiseksi. Lisäksi niiden avulla voit vertailla luottokorttitarjouksia, lainoja ja paljon muuta ilman, että se vaikuttaa pisteytykseesi.

Voit myös käyttää heidän luotonseurantapalveluaan, joka hälyttää sinut, kun luottotietoihisi tulee tärkeitä muutoksia. He jopa antavat sinulle vinkkejä ja näkemyksiä siitä, mitkä toimet vaikuttavat pisteytykseesi ja miten voit parantaa niitä.

Mutta voiko näihin tietoihin luottaa? Mistä ne saadaan? Ja miten he voivat tarjota tätä palvelua ilmaiseksi?

Credit Karma käyttää VantageScorea luottopistemäärän laskemiseen ja antaa sinulle pistemäärän, joka perustuu sekä Equifaxin että TransUnionin luottotietoihin. Koska myös monet luotonantajat määrittävät luottopistemäärääsi tällä tavalla, on turvallista sanoa, että se on luotettava. On kuitenkin syytä huomata, että jos luotonantaja käyttää FICOa sen sijaan tai VantageScorea Experianin kautta, niiden luvut voivat poiketa hieman toisistaan.

Huomaa myös, että jotkut luotonantajat käyttävät FICO:n tai VantageScoren tarjoamien luottopisteytysmallien muunnelmia, jotka on suunniteltu tietyntyyppisiä luottoja varten. Jotkut paikat käyttävät myös omia omia mallejaan.

Tämän sanottuaan, koska Credit Karma käyttää tietojasi kahdesta kolmesta luottotietotoimistosta sekä erittäin suosittua VantageScore-mallia ja päivittää tietojasi viikoittain, on reilua sanoa, että siihen voi kohtuudella luottaa.

Mutta miten on mahdollista, että he voivat tarjota tätä palvelua ilmaiseksi? No, koska Credit Karma tekee yhteistyötä monien pankkien ja luotonantajien kanssa tarjotakseen sinulle henkilökohtaisia tarjouksia, he saavat tulonsa näiltä pankeilta ja luotonantajilta.

Miten Credit Sesame toimii

Credit Sesame toimii hyvin samankaltaisella liiketoimintamallilla kuin Credit Karma, tarjoten ilmaisia luottotietopisteitä, seurantaa, neuvontaa ja henkilökohtaisia tarjouksia. He kuitenkin markkinoivat itseään enemmän luotto- ja lainayhtiönä kuin henkilökohtaisen rahoituksen yrityksenä.

Credit Sesame hakee luottotietosi kerran kuukaudessa TransUnionilta ja käyttää myös VantageScorea luottopisteytesi määrittämiseen. Näin ollen sen voidaan sanoa olevan kohtuullisen luotettava. Se kuitenkin päivittää pistesaldoasi harvemmin ja käyttäen tietoja vain yhdestä toimistosta Credit Karman kahden sijaan.

Miten Mint toimii

Mint on yritys, jonka avulla voit seurata ja hallita raha-asioitasi yhdessä paikassa ilmaiseksi. Tämän lisäksi he tarjoavat ilmaisen luottopisteytyksen ja luotonseurannan. Aivan kuten kaksi muuta mainittua yritystä, he tarjoavat myös neuvoja, kertovat, miten voit parantaa luottotietojasi, ja auttavat sinua löytämään sinulle sopivia tarjouksia.

Mint käyttää VantageScorea, ja vaikka he eivät näytä mainitsevan verkkosivuillaan, mistä he saavat luottotietoraportin, muissa paikoissa on ehdotettu, että he käyttävät Experiania. Näin ollen Mintin tarjoamat pisteet ovat todennäköisesti yhtä päteviä kuin muut vastaavat sivustot.

How to Get Your Free Credit Score or Report

Monet pankit tarjoavat nykyään mahdollisuuden tarkistaa luottopistemäärät ilmaiseksi ja ilmoittautua luotonseurantaan, joka on samankaltainen kuin edellä mainittujen yritysten tarjoama. Aloita tarkistamalla omasta pankistasi, mitä he tarjoavat.

Liittovaltion hallitus sallii sinun rekisteröityä saadaksesi ilmaisen luottotietoraportin jokaisesta kolmesta luottotietotoimistosta vuosittain. Käymällä osoitteessa AnnualCreditReport.com voit pyytää raporttisi. Huomaa, että luottoraportit eivät yleensä sisällä luottopisteitä.

Mitkä pistemäärät tarvitaan parhaiden jälleenrahoitus- tai lainakorkojen saamiseksi?

FICO-luottopistemäärät jaetaan usein viiteen luokkaan huonoimmasta parhaaseen seuraavasti:

  • Erittäin huono (300-579):
  • Hyvä (580-669):
  • Hyvä (670-739):
  • Erittäin hyvä (740-799): Nämä hakijat ovat oikeutettuja parempiin korkoihin, ja oletetaan, että vain noin 8 % heistä on todennäköisesti maksuhäiriöisiä.
  • Erittäin hyvä (740-799): Nämä hakijat ovat yleensä oikeutettuja keskimääräistä parempiin korkoihin.
  • Poikkeuksellinen (800-850): VantageScore-asteikko on seuraava:
    • Erittäin huono (300-499): Hakija ei todennäköisesti saa luottoa.
    • Huono (500-600):
    • Kohtalainen (601-660):
    • Hyvä (661-780): Näillä hakijoilla on hyvät mahdollisuudet saada kilpailukykyisempiä korkoja.
    • Erinomainen (781-850): Huippuluokan hakijat ovat oikeutettuja parhaisiin korkoihin ja tarjouksiin.

    Learn More About Loans, Credit, and How to Fund Your Education