Tänä päivänä kaupankäynti luottaa yhä enemmän sähköiseen viestintään, jotta rahaliikenne voidaan hoitaa tehokkaasti ja edullisesti. Tätä varten yritykset käyttävät EFT-verkkoja (Electronic Fund Transfer System) maksujen käynnistämiseen ja käsittelyyn Internetin välityksellä.

Mikä on EFT-maksu?

EFT on sateenvarjotermi, joka kuvaa erilaisia sähköisiä maksuja, mukaan lukien tilisiirrot ja automaattiset selvitysyhteisösiirrot (automated clearing house, ACH). Yhdessä ne tarjoavat nykyaikaisen ratkaisun ikivanhaan ongelmaan: nopeiden ja luotettavien maksujen lähettämiseen ajallaan.

Yhdysvaltain veroviraston (U.S. Bureau of the Fiscal Service) mukaan varainhoitovuonna 2018 yli 99,5 % koko valtionhallinnon laajuisista palkanmaksuista ja määrärahoista hoidettiin EFT:n avulla. Samoin noin 84 prosenttia kaikista veronpalautusten maksuista suoritettiin Yhdysvalloissa EFT-järjestelmien avulla.

Miljoonille ihmisille EFT-verkot mahdollistavat käteisvarojensa 24 tunnin käytön ympäri vuorokauden ja helpomman ja tehokkaamman tavan päästä käsiksi tilitietoihinsa. Nykyään EFT kuitenkin valmistelee yritysten omistajia tulevaisuuden talouteen tarjoamalla heille nopeampia, turvallisempia ja luotettavampia menetelmiä B2B-maksujen suorittamiseen.

The History of the EFT: A Primer

Elektroninen varainsiirto (Electronic Fund Transfer, EFT) syntyi ensimmäisen kerran 1960-luvulla pankkiautomaatin (ATM) tulon myötä. Pankkiautomaatti hyödynsi uutta tietoliikennetekniikkaa helpottaakseen tilisiirtoja, talletuksia, käteisnostoja ja muita maksutapahtumia magneettijuovakortin ja henkilökohtaisen tunnusluvun (PIN) avulla.

Pankkiautomaattiverkkojen tulo toi maailmanlaajuisen rahoituksen EFT-aikakaudelle. Seuraavina vuosina EFT-verkot kasvoivat nopeasti kaikkialla Yhdysvalloissa sen jälkeen, kun korkeimman oikeuden vuonna 1985 tekemä päätös vahvisti aikaisemman muutoksenhakutuomioistuimen päätöksen, jonka mukaan pankkiautomaatit eivät ole pankkikonttoreita. Näin ollen osavaltioiden väliset EFT-verkot levittäytyivät nopeasti koko maahan.

Eteenpäin 2000-luvulle, ja nyt lukemattomat kauppiaat, myyjät, viranomaiset ja jopa yksityishenkilöt käyttävät EFT-verkkoja rahan lähettämiseen ja vastaanottamiseen. Aina kun maksutapahtuman helpottamiseksi käytetään pankkikortteja, suoria pankkitalletuksia tai sähköisiä tilisiirtoja, käytetään EFT-verkkoa.

Sanoen, EFT-verkot ovat nykyaikaisten B2B-maksuprosessien ja vertaistalouden selkäranka.

ACH vs. EFT

Aina kun keskustelua käydään EFT:n tiliöintiin liittyvistä kysymyksistä, puhe ohjataan välittömästi automaattiseen selvitysverkkoon (automated clearing house, ACH-verkko). Niille, jotka ihmettelevät, mikä ACH-maksuvälitysverkko on, ACH-määritelmä viittaa siihen osallistuvien rahoituslaitosten, kuten pankkien ja rahoituspalveluyritysten, väliseen tietokoneavusteiseen tiedonvaihtoon.

ACH:n ja EFT:n välillä ei ole selvää eroa, lähinnä siksi, että ne ovat tavallaan yksi ja sama asia. ACH-tapahtumia voi pitää EFT:n alaluokkana, jossa jotkin EFT-maksuprosessit on rakennettu ACH-infrastruktuurin päälle.

Tässä mielessä ACH-siirto tai ACH-suoratalletus on eräänlainen EFT, jossa maksut lähetetään Automated Clearing House -verkon kautta tunnistautumistarkoituksessa.

ACH- ja EFT-toimitukset muistuttavat toisiaan ensisilmäyksellä siinä mielessä, että molemmissa on kyse maksujen lähettämisestä sähköisesti verkkoyhteyden solmupisteestä toiseen. EFT on kuitenkin laajempi termi, joka kattaa useita maksutapoja, kuten pankkikortit, luottokortit ja kassatapahtumat.

Tänä päivänä kaikki suuret yhdysvaltalaiset rahoituslaitokset, mukaan lukien JPMorgan Chase, vaativat kaikilta ulkoisilta tileiltään ACH-tapahtumien tukemista, jotta EFT-laskutus olisi helpompaa.

On selvää, etteivät ACH ja EFT itse asiassa ole toistensa vastakohtia. Pikemminkin voit määritellä ACH-maksun tai ACH-siirron vain EFT-tyypiksi, jota hyödynnetään useilla eri toimialoilla sen turvallisuuden ja edullisten maksujen vuoksi, jotka alun perin suunniteltiin korvaamaan fyysiset shekkimaksut.

Elintarvikemaksujen tyypit

On useita tapoja, joilla voit lähettää rahaa sähköisesti. Seuraavassa on muutamia yleisimpiä EFT-maksutyyppejä, joita käytetään yritysten rahoituksessa.

  • Sähköiset sekit: Sähköinen shekki on nimensä mukaisesti tavallisen paperisen shekin sähköinen vastine. Pankkitilinumeron, ACH-jäljitysnumeron ja reititysnumeron avulla sähköisellä sekillä voidaan lähettää salattua tietoa EFT-talletusten tekemiseksi.
  • Veloitusmaksut: Veloitusmaksu on EFT-maksutyyppi, jossa käytetään pankin tai luottoyhteisön myöntämää fyysistä pankkikorttia rahan siirtämiseksi tililtä toiselle. Niitä voidaan käyttää POS-järjestelmässä, puhelimitse tai verkossa.
  • Pankkiautomaatit: Pankkiautomaatit ovat eräänlainen EFT-pankkipalvelumuoto, jonka avulla pankkitilin haltijat voivat käyttää varojaan etäyhteydellä ilman, että he ovat tekemisissä fyysisen kassan kanssa. Pankkiautomaatilla, joka sijaitsee joko pankissa tai pankkiautomaattiasemalla, tilinomistajat voivat nostaa käteistä, tehdä talletuksia tai siirtää varoja.
  • Personal Computer Banking: Henkilökohtaisten tietokoneiden kautta tapahtuva pankkitoiminta muodostaa nykyään suuren osan verkkopankkitapahtumien kokonaismäärästä. Henkilökohtaisen tietokoneen pankkitoiminnan avulla käyttäjät voivat tehdä maksutapahtumia Internetiin liitetyllä tietokoneella, tabletilla tai mobiililaitteella.
  • Pankkisiirrot: Pankkisiirrot ovat EFT-verkon peruspilari, joka on nopea ja tehokas tapa lähettää rahaa suuriin, arvokkaisiin maksuihin. Pankkisiirtoja käytetään usein fyysisen omaisuuden, kuten kiinteistöjen, käsirahojen maksamiseen.
  • Suora talletus: Suora talletus on maksun sähköinen siirto suoraan yhdeltä tililtä (yleensä työnantaja) vastaanottajan tilille (yleensä työntekijä). Suoratalletukset tehdään suoratalletuspalvelun tarjoajan kautta, joka palkkalaskennan suorittamisen jälkeen hyväksyy talletukset kunkin työntekijän tilille.

Yhteenvetona voidaan todeta, että EFT-transaktiot muodostavat sähköisen pankkitoiminnan monissa eri muodoissaan. Kaikilla edellä mainituilla EFT-maksutyypeillä on yksi yhteinen tekijä – ne kaikki ovat yhteydessä ACH-verkkoon, joka on suojattu sähköinen järjestelmä, joka yhdistää kaikki yhdysvaltalaiset pankit ja rahoituslaitokset.

On kuitenkin huomattava, että kaikista EFT-transaktiotyypeistä ei peritä samoja maksuja. Tehdäkseen tietoon perustuvan päätöksen siitä, mitä käyttää, kaikkien ACH-yhteydellä varustettujen tilinomistajien olisi tarkistettava rahoituslaitoksensa antamat EFT-tiedot.

He saattavat yllättyä havaitessaan, että EFT-maksut vaihtelevat yleensä sijainnin ja tapahtumamenetelmän mukaan.

Kauanko EFT-maksun käsittely kestää?

Luotettavan ja tehokkaan maksujenkäsittelyn tarve jatkuu koko ajan yhä kilpailluimmilla ja nopeammin muuttuvilla maailmanmarkkinoilla. Kirjanpito-osastolla on usein vain vähän aikaa varata aikaa kynällä ja paperilla suoritettaviin maksuihin, pitkiin käsittelyaikoihin ja muihin viivytyksiin.

Yritysten omistajat voivat sen sijaan hyödyntää EFT-tekniikoita maksaakseen myyjille ja tavarantoimittajille suoralla talletuksella. Meiltä kysytään usein, ”kuinka kauan EFT vie aikaa”. Vastaus on useimmille kirjanpito-osastoille sekunteja. Vertaa tätä siihen, että sekin tulostaminen, kirjekuoreen tunkeminen, postimerkin etsiminen ja kiirehtiminen postiin voi viedä tunteja. Olettaen, että shekki hyväksytään pankissa, prosessin loppuun saattaminen voi kestää useita päiviä.

Tämän tietäen monet tilitoimistot ovat siirtymässä automaattisiin EFT-ratkaisuihin, joilla korvataan paperiset shekit ja vanhentuneet, viivästyksiä aiheuttavat postimaksut. AvidXchange tarjoaa ohjelmistomme kautta lukuisia täyden palvelun laskunmaksumenetelmiä, jotka auttavat tuomaan yritysten kirjanpitojärjestelmät 2000-luvulle.

Miten se toimii?

Sen sijaan, että valitsisit maksut tulostusta varten, EFT-pohjaisessa ostoreskontrassa yksinkertaisesti valitset maksun. Napin painalluksella yrityksen omistajat voivat käynnistää maksut sähköisesti. Kun maksut on lähetetty, ne lähetetään E-Payment Application -portaaliin, jossa maksutiedostot ohjataan hyväksyjille, ennen kuin ne lopulta luovutetaan myyjille.

Sen jälkeen maksut veloitetaan maksajan tililtä suojatulle luottotilille. Tämän jälkeen maksajan tilistä tulee rekisterijärjestelmä, johon tallennetaan ja jossa säilytetään kaikki täsmäytystä varten tarvittavat tiedostot.

EFT-maksujärjestelmien hyödyt

Tilitoimistot ja yritysten omistajat voivat saada EFT-maksuista useita keskeisiä etuja. Ensimmäinen niistä on se, että EFT-siirto on taloudellinen valinta – sekä ajan että rahan säästön kannalta. EFT-käyttäjillä on kuitenkin lukuisia muitakin etuja, kuten:

  • Fyysistä postimaksua ei tarvita
  • Sekkien lunastuskustannuksia ei synny (jopa 1 dollarin säästö liikkeeseenlaskua kohden)
  • Nopea, lähes välitön käsittelyaika
  • Täysin SSL 128-bittisellä SSL:llä salattua dataa
  • Helppo jäljitettävyys

Pääasiallisin hyöty on EFT:n ylivoimainen paremmuus ACH:n kanssa verrattuna. Toisin kuin manuaalinen kynä ja paperi -kirjanpito, sähköiset maksut ovat lähes välittömiä ja ne voidaan usein lähettää ilmaiseksi tai postimerkin hintaan verrattavalla pienellä maksulla. Tämä tekee EFT:stä ratkaisun, jota ei voi hävitä niille, jotka ovat juuttuneet vanhentuneisiin, manuaalisiin maksujenkäsittelyjärjestelmiin.

Olitpa sitten yritys tai toimittaja, ymmärrät, miten turhauttavaa maksujen myöhästyminen ja hidas, viivästynyt maksujenkäsittely ovat. Myöhästyneiden maksujen jarruttama maksusykli voi aiheuttaa mille tahansa yritykselle vakavia ongelmia, kuten:

  • Kasvavat myöhästymismaksut
  • Suhteiden katkeaminen toimittajiin
  • Työnkulkujen häiriintyminen
  • Kassavirran niukkuus

Viivästyneet maksut ovat yksi johtavista syistä huonoihin toimittajasuhteisiin ja kasautuviin velkoihin. Onneksi EFT-maksumenetelmä kiertää tämän ongelman tarjoamalla tehokkaan ja kustannustehokkaan tavan lähettää ja vastaanottaa maksuja sähköisesti.

Turvallisen ja tehokkaan maksuliikenteen luominen

Hyödyntämällä EFT-maksujen, kuten tilisiirtojen tai ACH:n, tehoa yritykset voivat nykyaikaistaa shekkien kirjoittamista. Helppo maksaminen ei ole koskaan ollut yksinkertaisempaa turvallisen, automatisoidun EFT-teknologian ansiosta, joka on saatavilla eteenpäin suuntautuneille tilitoimistoille.

Uudemmat maksujen automatisointiohjelmistot vähentävät riskejä, säästävät aikaa ja poistavat postimaksujen aiheuttaman vaivan. Ei siis mikään ihme, että niin monet yritykset tekevät vaihtoa ja siirtyvät sähköiseen maksujenkäsittelyjärjestelmään parantaakseen tapahtumiensa ajantasaisuutta.