4 asiaa, jotka kannattaa ottaa huomioon, kun nostat 401(k)-varojasi 55-vuotiaana

Yleinen kysymys, jonka ihmiset kysyvät, on: ”Milloin voin nostaa rahaa 401(k)-varoistani?”. Olethan tehnyt kovasti töitä monta vuotta, ja on luonnollista, että haluat tietää, milloin voit hyödyntää tuon ajan ja vaivannäön edut.

Voit teknisesti nostaa rahaa 401(k)-rahastostasi missä iässä tahansa. Mutta jos nostat rahaa ennen kuin olet vähintään 59 ½-vuotias, nostostasi peritään 10 prosentin sakko jo maksamiesi tuloverojen lisäksi.

Sinulla on kuitenkin mahdollisuus kaivaa 401(k)-varojasi 55 vuoden iästä alkaen ja olla maksamatta sakkoja tästä nostosta – edellyttäen, että täytät kaksi kriteeriä:

• Et ole enää sen yrityksen palveluksessa, johon 401(k) on liitetty
• Olet lähtenyt kyseiseltä työnantajalta sen kalenterivuoden aikana tai sen jälkeen, jona saavutit 55 vuoden iän

Pitäkää nämä neljä asiaa mielessänne, jos harkitsette 401(k)-nostojen tekemistä vanhasta työnantajan järjestelystä 55-59 ½ ikävuoden välillä:

Ei ole väliä, miksi työsuhteesi päättyi

Ei ole väliä, saitko potkut, irtisanoutuitko vai olitko lomautettu. Kunhan et ole enää työsuhteessa järjestelyä ylläpitävään yritykseen ja työsuhteesi päättyi sinä vuonna tai sen jälkeen, kun täytit 55 vuotta, olet oikeutettu rangaistuksettomiin varhaisnostoihin kyseisestä 401(k)-järjestelmästä.

Lisäksi sinun ei edes tarvitse olla eläkkeellä välttyäksesi verojen tai rangaistusten maksamiselta. Jos sinulla on 401(k)-järjestelmä yrityksessä ABC ja lopetat 57-vuotiaana, voit käyttää näitä säästöjä ilman rangaistuksia – vaikka ottaisit heti työpaikan yrityksestä XYZ.

Varhaisnostoikää koskevia sääntöjä sovelletaan vain entisen työnantajan ylläpitämän 401(k)-järjestelmän varoihin

IRA:ssa oleviin varoihin sovelletaan omia rangaistuksettomia varhaisnostoja koskevia sääntöjä. Vastaavasti varat, jotka olet siirtänyt 401(k)-järjestelmästäsi IRA:han, eivät yleensä enää ole oikeutettuja rangaistusvapaaseen ennenaikaiseen nostoon, ellet ole oikeutettu johonkin muuhun vapautukseen (ota yhteys veroneuvojaasi selvittääksesi, mitä vapautuksia sovelletaan). Jos on mahdollista, että joudut käyttämään 401(k)-säästöjäsi, voit lykätä varojen siirtämistä IRA:han, kunnes täytät 59 ½ vuotta.

The Age 55 Exemption Applies Only to the Date Employment Ended-Not When You Begin Taking Distributions

Tämä on tärkeää niille, jotka siirtyvät varhaiseläkkeelle. Jos esimerkiksi jäisit eläkkeelle yrityksestä ABC 50-vuotiaana, sinuun sovellettaisiin edelleen rangaistusveroa, jos ottaisit maksuja 55-vuotiaana. Koska työsuhteesi päättyi ennen vuotta, jona täytit 55 vuotta, sinun olisi odotettava 59 ½ ikävuoteen asti, jotta saisit tehdä sakkovapaita nostoja.

Voi olla, että voit tehdä nostoja useilta 401(K)-tileiltä ilman sakkoja

Esitettäkö, että lähdet Yritys ABC:stä 56-vuotiaana ja otat välittömästi työpaikan Yritys XYZ:stä. Vuoden kuluttua päätät, että olet valmis jäämään lopullisesti eläkkeelle 57-vuotiaana. Voisit ottaa rangaistusvapaita maksuja sekä Yritys ABC:n että Yritys XYZ:n hallinnoimista 401(k)-järjestelyistä.

Lisäpohdintoja

Juuri se, että voit ottaa rangaistusvapaita varhaisnostoja, ei välttämättä tarkoita, että sinun pitäisi. Usein on parempi antaa 401(k)-varojesi kasvaa mahdollisimman pitkään, jotta voit hyödyntää vuosien verovapaata tai verovapaata kasvua.

Jos kuitenkin joudut käyttämään säästöjäsi nuorempana, varmista, että noudatat kaikkia sääntöjä, jotta vältät seuraamukset ja pysyt kattavassa rahoitussuunnitelmassasi.

Me Wealth Enhancement Groupissa olemme kehittäneet jotain erityistä: ohjelmistopohjaisen työkalun, jota kutsumme RealityCheck™:ksi. Se muuntaa abstraktit sijoitustilastot reaalimaailman ennusteeksi: kuinka suurilla eläketuloilla sinun on elettävä. Se on myös hieman sanaleikki, koska eläketulojesi on korvattava se palkkashekki, johon tällä hetkellä luotat.

Tässä aineistossa esitetyt mielipiteet ovat vain yleistietoa, eikä niiden ole tarkoitus korvata erityistä veroneuvontaa kenellekään yksilölle. Suosittelemme, että keskustelet erityisistä verokysymyksistäsi pätevän veroneuvojan kanssa.