Seguro de coche: elige el nivel adecuado de cobertura

Estás obligado por ley a tener un seguro de coche. Hay tres niveles de cobertura para elegir y, curiosamente, la mejor cobertura -a todo riesgo- suele ser la más barata. También vale la pena saber cómo funciona la bonificación por no reclamar y cómo conseguir los niveles de franquicia correctos en su póliza.

• ¿Necesitas un seguro de coche?
• Los diferentes niveles del seguro de coche
• Lista de comprobación de la póliza
• Bonificación por ausencia de siniestros: qué es y cómo funciona
• Excesos: qué son y cómo funcionan
• Qué debes declarar a tu compañía de seguros
• Buscar el mejor seguro de coche para ti

¿Necesitas un seguro de coche?

Sí: legalmente debes tener al menos un nivel básico de seguro de coche, llamado seguro a terceros, aunque no conduzcas el coche.

La única excepción es si usted registra oficialmente su coche como fuera de la carretera, con un Statutory Off Road Notification (SORN).

Los diferentes niveles de seguro de coche

Hay tres niveles de cobertura de seguro de coche:

• Terceros
• Terceros, incendio y robo
• Amplio

Terceros – el mínimo que puedes tener legalmente

El seguro de terceros cubre a otras personas (terceros), pero no a ti.

Si lesionas a alguien o dañas su propiedad, están cubiertos, pero si tu propio coche es dañado o robado, tienes que pagar la pérdida tú mismo.

No asumas que es el más barato. Por extraño que parezca, a veces puedes obtener más cobertura por menos dinero, así que comprueba siempre.

¿Es adecuado para ti? Posiblemente, si no puedes conseguir un seguro a todo riesgo a un precio decente.

Esto suele ocurrir cuando:

• no tienes una bonificación por no reclamar
• vives en una zona considerada de alto riesgo de delincuencia y otros riesgos, o
• tu coche vale menos de, por ejemplo, 1.000 libras y puedes permitirte comprar otro coche si tienes un accidente.

Terceros, incendio y robo

Terceros, incendio y robo cubre a otras personas.

Así que, en ese sentido, es como terceros. Pero si tu propio coche resulta dañado, tienes que pagarlo tú.

La diferencia es que sí cubre las reparaciones o la sustitución si te roban el coche o resulta dañado por un incendio.

Al igual que el seguro a terceros, el de incendio y robo no siempre es más barato que la cobertura a todo riesgo: compara siempre los precios.

A todo riesgo

El nivel más alto de cobertura.

Además de las coberturas básicas de terceros, incendio y robo, es el único tipo que te cubre si dañas tu propio coche, aunque el accidente haya sido culpa tuya.

Puedes reclamar por:

• reparaciones después de un accidente
• daños accidentales, o
• vandalismo, por ejemplo si alguien raya tu coche deliberadamente.

Además, si es necesario, podrás conducir legalmente los coches de otras personas si tienes su permiso, pero normalmente sólo tendrás cobertura a terceros, lo que significa que no tendrás cobertura si dañas el coche que conduces.

Comprueba cuidadosamente los detalles de tu póliza al respecto, ya que todas son diferentes.

Lista de comprobación de la póliza

Hay algunas cosas que normalmente vienen con el seguro de coche a todo riesgo, pero no siempre.

Puede que sean importantes para ti, así que revisa tu póliza con atención.

Comprueba si estás cubierto por:

• estéreo del coche, altavoces o navegador
• pertenencias personales que estén en el coche
• recuperación del vehículo o transporte por accidente, y
• daños en el parabrisas y pérdida o robo de llaves.

Otras preguntas que hacer:

• ¿Me darán un coche de cortesía? Es algo para conducir mientras se repara el tuyo, pero es posible que sólo te lo den si recurres a un reparador autorizado. Comprueba cuánto tiempo puedes quedarte con el coche: algunas aseguradoras limitan esta cobertura a entre 14 y 21 días.
• ¿Tengo que utilizar un taller específico? Tu cobertura puede verse afectada si no utilizas un taller autorizado. Por ejemplo, algunas aseguradoras limitan la cobertura del parabrisas si no utilizas un taller autorizado.
• ¿Puedo añadir conductores designados? Se trata de personas adicionales que pueden conducir el coche bajo la misma póliza, tal vez un cónyuge o un hijo.

Hemos reunido una lista de cosas que debe comprobar al comparar pólizas de seguro de coche – sólo tienes que seguir el siguiente enlace:

Bonificación por no reclamar: qué es y cómo funciona

Cuanto menos reclames, más contentos estarán tus aseguradores. Las aseguradoras ofrecen un descuento si no reclamas dentro de la póliza.

Tu bonificación por no reclamar crece cada año que no haces un reclamo. Normalmente la escala es:

• 30% de descuento después de 1 año
• 40% de descuento después de 2 años
• 50% de descuento después de 3 años
• 60% de descuento después de 4 años, y
• 65% o más después de 5 años

Si tiene un accidente y lo reclama, generalmente pierde dos años de bonificación por no siniestralidad y sus primas suben.

Si tiene más de un accidente en un año, puede perder toda la bonificación por no siniestralidad.

Si tiene un accidente y no lo reclama, mantiene la bonificación por no siniestralidad, pero sus primas pueden seguir subiendo.

Tenga en cuenta que debe notificar a su aseguradora cualquier accidente aunque no lo reclame.

No hacerlo puede significar que se rechace una futura reclamación.

Proteja su bonificación por ausencia de siniestros

Con algunas aseguradoras tiene la opción de adquirir una «protección por ausencia de siniestros».

Así podrá hacer reclamaciones sin que ello afecte a su bonificación por ausencia de siniestros.

Las condiciones establecidas varían, pero normalmente se le permite hacer una reclamación en un año o dos reclamaciones en tres años sin perder su bonificación por ausencia de siniestros.

La franquicia: qué es y cómo funciona

Por lo general, su aseguradora no pagará la totalidad de su siniestro, sino que usted tendrá que pagar una cantidad determinada, denominada «franquicia».

Es la misma, independientemente de la cuantía de su siniestro.

La cantidad de la franquicia variará en función del tipo de siniestro. Por ejemplo, incendio, robo, daños accidentales y siniestros de parabrisas.

A veces puedes aumentar la franquicia voluntaria para reducir el coste de tu prima.

Lo que debes declarar a tu compañía de seguros

Debes dar a tu compañía de seguros detalles actualizados y precisos sobre ti y tu coche.

De lo contrario, tu póliza podría no ser válida, y podría ser más difícil y más caro conseguir un seguro en el futuro.

Informe a su aseguradora si:

• cambia de domicilio
• utiliza su vehículo para negocios
• se le añaden puntos al carné
• cambia de ocupación o de oficio
• modifica su coche (por ejemplo, instala llantas de aleación)
• tiene un accidente o ha tenido un siniestro anteriormente, o
• cambia de sistema de alarma o de otro tipo de seguridad, o el lugar donde aparca su coche.

Encontrar el mejor seguro de coche para ti

Si estás buscando la póliza más barata: mira cómo encontrarla en nuestra guía: Seguro de coche: cómo conseguir la mejor oferta