Parece que hoy en día hay muchos sitios web que quieren informarle sobre su puntuación de crédito u ofrecerle un control de crédito. Pero si conocer su puntuación de crédito es realmente importante para usted, ¿en quién confía? ¿Cómo sabe si lo que le dicen es exacto?

En este artículo, desglosamos cómo funcionan algunos de los sitios más populares de puntuación de crédito, de dónde obtienen su información y cómo se compara con la forma en que las oficinas de crédito calculan su solvencia.

Razones para conocer su puntuación de crédito

Hay muchas razones por las que podría querer conocer su puntuación de crédito. Cada vez que solicite un préstamo o cualquier forma de crédito, esta puntuación proporciona a los posibles prestamistas información sobre su solvencia y determina el tipo de tasas que pueden ofrecerle. Cuanto mejor sea su crédito, mejores serán los tipos y más dinero podrá ahorrar en la financiación.

Incluso si no está preparado para pedir préstamos, conocer su puntuación de crédito le permitirá hacer cambios para mejorarla de cara al futuro. Cuando llegue el momento de comprar un coche, una casa o refinanciar sus préstamos estudiantiles, podrá asegurarse de estar en la mejor posición posible.

¿Qué es su puntuación de crédito y cómo se calcula?

Antes de profundizar en la exactitud de los sitios de puntuación de crédito, es importante entender qué es una puntuación de crédito y los diferentes métodos para calcularla.

Una puntuación de crédito suele estar entre 300 y 850, lo que indica la probabilidad de que pague un préstamo o una tarjeta de crédito. Los prestamistas utilizan su puntuación para determinar los tipos de interés que le ofrecerán en función de la probabilidad de que pague o no. Cobran intereses más altos si tiene una puntuación de crédito baja para compensar los préstamos impagados.

Hay varias formas de calcular las puntuaciones de crédito. El método tradicional es mediante la generación de una puntuación FICO. FICO es una empresa de software de análisis que es más conocida por generar las puntuaciones de crédito de los consumidores.

Las puntuaciones FICO se calculan utilizando la siguiente información ponderada de forma diferente:

  • Cantidad adeudada
  • Crédito nuevo
  • Historial de pagos
  • Longitud del historial crediticio
  • Una mezcla de tipos de crédito

La forma en que se ponderan estas categorías depende del tiempo que haya estado utilizando el crédito, entre otros factores. El algoritmo real es propio y complejo, pero su puntuación siempre se basará en la información puesta a disposición por las principales agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax). Si cada oficina tiene información ligeramente diferente sobre usted, su puntuación FICO puede variar.

También hay que tener en cuenta que existen diferentes versiones de las puntuaciones FICO, y que la empresa ofrece puntuaciones específicas para determinados tipos de préstamos. Su puntuación FICO para un préstamo de coche puede ser diferente de su puntuación FICO para una tarjeta de crédito.

Otro método para calcular las puntuaciones de crédito fue desarrollado por las tres agencias de calificación de crédito como una alternativa a FICO. Se llama VantageScore. Su VantageScore se calcula utilizando un promedio ponderado de:

  • Su crédito disponible
  • Crédito reciente
  • Historial de pagos
  • Utilización del crédito
  • Profundidad del crédito
  • Saldos de crédito

El mayor peso lo tienen el historial de pagos y la utilización del crédito, que es lo mismo con FICO, pero el modelo de VantageScore permite producir puntuaciones de crédito para los consumidores que eran prácticamente invisibles para el modelo FICO, incluyendo aquellos que son nuevos en el crédito o que utilizan el crédito con poca frecuencia.

VantageScore también proporciona códigos de razón a los prestamistas, que dan las razones para cualquier puntuación particular. Esto permite a los prestamistas evaluar mejor la solvencia de un consumidor.

Cuando un prestamista realiza una comprobación de crédito, utilizará FICO o VantageScore para obtener tu puntuación de crédito y determinar para qué calificas.

Cómo funciona Credit Karma

Credit Karma permite a los usuarios comprobar sus puntuaciones de crédito en cualquier momento de forma gratuita. Además, permiten comparar ofertas de tarjetas de crédito, préstamos y mucho más sin que afecte a tu puntuación.

También puedes utilizar su servicio de seguimiento del crédito para que te avise cuando haya algún cambio importante en tu informe crediticio. Incluso te dan consejos y opiniones sobre qué actividades afectan a tu puntuación y cómo puedes mejorarlas.

Pero, ¿se puede confiar en esta información? ¿De dónde la obtienen? ¿Y cómo pueden ofrecer este servicio de forma gratuita?

Credit Karma utiliza VantageScore para calcular tu puntuación de crédito y te da tu puntuación basándose en tus datos de crédito de Equifax y TransUnion. Dado que así es como muchos prestamistas también determinan tu puntuación de crédito, es seguro decir que es fiable. Aunque vale la pena señalar que si un prestamista utiliza FICO en su lugar, o VantageScore a través de Experian, entonces sus números pueden diferir un poco.

También hay que tener en cuenta que algunos prestamistas utilizan variaciones de los modelos de puntuación de crédito ofrecidos por FICO o VantageScore diseñados para un determinado tipo de crédito. Algunos lugares también utilizan sus propios modelos propietarios.

Dicho esto, debido a que Credit Karma hace uso de su información de dos de las tres oficinas de crédito, así como del muy popular modelo VantageScore, y actualiza su información semanalmente, es justo decir que puede ser razonablemente confiable.

¿Pero cómo es que pueden ofrecer este servicio de forma gratuita? Bueno, porque Credit Karma trabaja con muchos bancos y prestamistas para proporcionarle ofertas personalizadas, reciben sus ingresos de esos bancos y prestamistas.

Cómo funciona Credit Sesame

Credit Sesame funciona con un modelo de negocio muy similar al de Credit Karma, ofreciendo puntuaciones de crédito gratuitas, monitoreo, asesoramiento y ofertas personalizadas. Sin embargo, se comercializan más como una compañía de crédito y préstamos en lugar de una compañía de finanzas personales.

Credit Sesame extrae su información de crédito una vez al mes de TransUnion y también utiliza VantageScore para determinar su puntuación de crédito. Como tal, se puede decir que es razonablemente fiable. Sin embargo, actualiza tu puntuación con menos frecuencia y con información de una sola oficina en lugar de las dos de Credit Karma.

Cómo funciona Mint

Mint es una empresa que te permite seguir y gestionar tus finanzas en un solo lugar de forma gratuita. Además de esto, proporcionan un puntaje de crédito gratuito y monitoreo de crédito. Al igual que con las otras dos empresas mencionadas, también ofrecen asesoramiento, te dicen cómo mejorar tu crédito y te ayudan a encontrar ofertas que son adecuadas para ti.

Mint utiliza VantageScore, y aunque no parecen indicar en su sitio web de dónde obtienen el informe de crédito, otros lugares han sugerido que utilizan Experian. Como tal, las puntuaciones proporcionadas por Mint son probablemente tan válidas como las de otros sitios similares.

Cómo obtener su puntuación o informe de crédito gratuito

Muchos bancos ofrecen ahora la posibilidad de comprobar su puntuación de crédito de forma gratuita e inscribirse en el monitoreo de crédito, similar a lo que está disponible en las empresas mencionadas anteriormente. Comience por consultar con su banco para ver qué ofrecen.

El gobierno federal le permite inscribirse para recibir un informe de crédito gratuito de cada una de las tres oficinas de informes de crédito cada año. Visitando AnnualCreditReport.com, puede solicitar sus informes. Tenga en cuenta que los informes de crédito no suelen contener puntuaciones de crédito.

¿Qué puntuaciones se necesitan para obtener las mejores tasas de refinanciación o de préstamo?

Las puntuaciones de crédito FICO suelen dividirse en cinco categorías, de la peor a la mejor, de la siguiente manera:

  • Muy pobre (300-579): Es esencialmente imposible obtener un crédito con estas puntuaciones.
  • Justo (580-669): Estos son los prestatarios subprime y generalmente califican para las peores tasas.
  • Bueno (670-739): Estos solicitantes reúnen los requisitos para obtener mejores tipos de interés, y se supone que sólo un 8% de ellos tiene probabilidades de caer en la morosidad.
  • Muy bueno (740-799): Estos solicitantes suelen optar a tipos de interés superiores a la media.
  • Excepcional (800-850): Cualquier persona con una puntuación en este rango no debería tener problemas para obtener las mejores tarifas.

La escala de VantageScore es la siguiente:

  • Muy mala (300-499): Es poco probable que se apruebe algún crédito a los solicitantes.
  • Pobre (500-600): Los solicitantes pueden optar a algunos de los peores tipos de interés y pueden tener pagos iniciales más grandes.
  • Regular (601-660): A estos solicitantes se les suele aprobar el crédito, pero no obtienen los mejores tipos.
  • Buena (661-780): Estos solicitantes tienen una buena oportunidad de obtener tasas más competitivas.
  • Excelente (781-850): Los que están en el rango superior califican para las mejores tasas y ofertas.

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