Cuando vence un certificado de depósito (CD), usted recupera su dinero sin tener que pagar ninguna penalización por retiro anticipado. El plazo del CD ha finalizado, por lo que no hay restricciones de retirada impuestas por el banco al vencimiento.

Puede hacer lo que quiera con el dinero, pero si compra otro CD, no obtendrá el mismo tipo de interés. Eso puede ser algo bueno o malo, dependiendo de cómo se hayan movido los tipos desde que compró el último CD.

Siga leyendo para saber más sobre lo que puede esperar cuando su CD llegue al vencimiento.

Visión general del certificado de depósito

Los CD son depósitos a plazo. Cuando usted compra un CD, está depositando dinero en una institución que promete pagar un tipo de interés a cambio de su promesa de mantener el depósito en la institución durante un período de tiempo determinado.

Los CDs suelen pagar tipos de interés más altos que los disponibles en las cuentas de ahorro. Dado que usted se compromete a mantener su dinero bloqueado durante un tiempo determinado, la entidad está dispuesta a pagar un tipo de interés más alto por su depósito.

Usted puede elegir el plazo de su CD cuando lo compra. Los plazos de los CD suelen expresarse en meses, y suelen oscilar entre tres meses en el extremo corto y varios años en el extremo largo. Sin embargo, es la institución la que decide qué tipo de CDs ofrecer, por lo que su institución puede ofrecer CDs más cortos o más largos.

Los tipos de interés variarán en función del plazo del CD. Normalmente se obtiene un tipo de interés más alto a cambio de elegir un CD de mayor duración.

La fecha de vencimiento suele formar parte del nombre del CD. Por ejemplo, si compra un «CD a seis meses», el CD vencerá seis meses después de que deposite su dinero en esa cuenta. En sus extractos (en línea o en papel), puede ver la fecha de compra del CD o la fecha de vencimiento del mismo. Si no está seguro de cuánto tiempo debe esperar para el vencimiento, pregunte a su banco o cooperativa de crédito.

Retiro anticipado

Si retira su dinero del CD antes del vencimiento (lo que a veces se conoce como «romper» el CD), su banco podría cobrar una penalización por retiro anticipado. Dicha penalización suele consistir en varios meses de intereses, o bien en el pago de una comisión fija.

En algunos casos, la penalización anula los intereses ganados y usted recupera el 100% (o más) de su dinero. En otros casos, la penalización puede devorar su inversión inicial y recibir menos de lo que puso.

CDs líquidos

Algunos CDs le permiten retirar los fondos antes de su vencimiento sin ninguna penalización. Estos CD «líquidos» son cada vez más populares porque a la gente le gusta la flexibilidad, pero no hay nada gratis. La posibilidad de retirarlos antes de su vencimiento tiene un coste en forma de un tipo de interés más bajo: no se gana tanto dinero. Algunos CD líquidos le permiten retirar todo su dinero, mientras que otros establecen límites.

Qué ocurre cuando vence un CD

Cuando su CD vence, tiene varias opciones, pero es mejor ser proactivo. Si no elige a tiempo, es posible que la decisión se tome automáticamente por usted.

Notificación de vencimiento

Su banco o cooperativa de crédito está obligado a enviarle una notificación poco antes del vencimiento de su CD. La notificación puede llegar por correo ordinario o por correo electrónico, dependiendo de las preferencias que haya establecido con su banco. Preste atención a estas notificaciones, especialmente:

  • La fecha de vencimiento de su CD
  • La acción por defecto si usted no hace nada (el CD vencido puede convertirse automáticamente en un nuevo CD o puede depositar dinero en efectivo en su cuenta)
  • La tasa de renovación de los CD (si esto no es obvio, asegúrese de averiguar-las tasas de renovación podrían ser más bajas)
  • La fecha de vencimiento de los CD de renovación, si procede
  • La fecha límite para cambiar su acción por defecto o solicitar una nueva acción

Reinversión

Si no hace nada y ha establecido una reinversión automática, su banco normalmente pondrá su dinero en otro CD con la misma duración que el CD que acaba de vencer. Por ejemplo, si su CD de seis meses vence, puede tener un plazo de 10 días después del vencimiento para dar instrucciones a su banco. Si no da nuevas instrucciones, su banco puede colocar el dinero en otro CD a seis meses. Sin embargo, es posible que no gane el mismo tipo de interés que estaba ganando en el último CD. Los bancos que renuevan los fondos de los CDs vencidos pagarán lo que ofrecen actualmente a las personas que compran CDs a seis meses, que puede ser más o menos de lo que ganaba en el CD anterior.

Los tipos de interés de los CDs dependerán de muchos factores. Algunos factores se reducen simplemente a la preferencia del banco: ¿qué está dispuesto a pagar por su depósito? Otros factores son más amplios y están fuera del control de un solo banco, como el tipo de interés preferencial actual y el tipo de la Reserva Federal.

Tiene opciones

Lo más importante es saber que tiene opciones. Puedes (entre otras cosas):

  • Dejar que el CD vencido se transfiera a un nuevo CD y tomar cualquier tipo de interés que obtenga
  • Elegir un CD diferente (quizás un vencimiento diferente, o un tipo diferente de estructura de CD)
  • Elija otra institución que ofrezca mejores tipos de CD
  • Deponga el dinero del CD vencido en su cuenta corriente o de ahorros y utilícelo para otra cosa

Lo mejor que puede hacer es considerar los fondos del CD vencido como dinero encontrado, como un billete de 20 dólares extra que encontró en su bolsillo. Evalúe su situación financiera y sus objetivos y decida cómo este dinero extra puede ayudarle a alcanzar esos objetivos.

¿Cuánto tiempo debe durar su vencimiento?

Al comprar CDs, usted puede elegir el tiempo que durará el CD, y es posible que no sepa qué vencimiento elegir. Una vez más, la identificación de sus objetivos y de los flujos de efectivo necesarios debería ayudarle a orientarse hacia el vencimiento adecuado. He aquí algunas preguntas que debe hacerse.

¿Desea flexibilidad o rendimiento?

En general, los plazos más largos vienen acompañados de tipos de interés más altos. Si quiere maximizar sus ganancias, un CD de un año suele pagar más que uno de tres meses. Sin embargo, al optar por un CD a un año, tiene menos flexibilidad con su dinero que si sólo hubiera contratado un CD a tres meses.

¿En qué dirección van los tipos de interés?

Inmovilizar su dinero durante un período más largo puede ser inteligente o no, dependiendo de la dirección que tomen los tipos de interés. Aunque es imposible saber con certeza hacia dónde se dirigen los tipos de interés, puede calibrar el entorno general de los tipos de interés para estimar lo que ocurrirá en los próximos meses y años.

Si cree que los tipos subirán, puede ser mejor quedarse con los CD a corto plazo, con los CD líquidos o con los CD con amortiguación. De este modo, tendrá la oportunidad de reajustar su tipo de interés antes, y si los tipos de interés suben, obtendrá un tipo mejor cuando se reajuste después del vencimiento del CD a corto plazo.

Si cree que los tipos van a bajar, puede tener más sentido bloquear el tipo actual. Si compra un CD a dos años, por ejemplo, el tipo de interés no se reajustará hasta dentro de dos años. Si el tipo de interés baja durante ese tiempo, no le afectará tanto como si sólo hubiera comprado un CD a tres meses.

Escala de flexibilidad

Afortunadamente, no tiene que elegir sólo un vencimiento. Puede ser una buena estrategia repartir su dinero entre diferentes vencimientos. Por ejemplo:

  • Una parte podría ir a un CD a seis meses que se transfiera a un nuevo CD a seis meses en el momento del vencimiento.
  • Una parte podría ir a un CD a un año.
  • El resto podría ir a un CD a dos años.

Con este enfoque, tiene una fecha de vencimiento cada seis meses aproximadamente, por lo que tendrá acceso al dinero si lo necesita. Eso le ayuda a evitar el pago de penalizaciones, y también puede gestionar el riesgo de quedarse con el tipo de interés equivocado.