Los microcréditos se definen normalmente como cualquier préstamo de 50.000 dólares o menos. Dado que muchos bancos no están dispuestos a conceder préstamos de menor cuantía, los microcréditos son una excelente manera de que los propietarios de empresas tengan acceso al capital. Algunos programas de microcréditos están abiertos a todo tipo de propietarios de pequeñas empresas, mientras que otros se centran en proporcionar financiación a tipos específicos de empresarios, como los de comunidades o países de bajos ingresos y las mujeres empresarias.

  • ¿Cómo funciona un microcrédito?
    • Términos y características de los microcréditos
    • Cómo obtener un microcrédito
  • Programas y organizaciones de microcréditos

¿Cómo funciona un microcrédito?

Los microcréditos están pensados para ayudar a los emprendedores que pueden tener problemas para conseguir financiación de otras fuentes, como bancos o cooperativas de crédito. La mayoría de los microcréditos adoptan la forma de un préstamo a plazo tradicional o de un préstamo entre iguales. En el caso de los microcréditos a plazo tradicional, el prestatario recibe el importe total del préstamo del prestamista y paga el importe principal y los intereses devengados. En el caso de los microcréditos entre particulares, cada préstamo es financiado por múltiples inversores individuales o institucionales a través de una plataforma de préstamos, y los prestatarios suelen tener que presentar una historia personal o empresarial convincente para garantizar el interés de los inversores.

Muchos de los microcréditos son concedidos por organizaciones sin ánimo de lucro o agencias gubernamentales. Esto significa que puede haber restricciones en el uso del préstamo. Por ejemplo, los microcréditos concedidos por la Administración de la Pequeña Empresa (SBA) de EE.UU. pueden utilizarse para capital circulante, compras de inventario u otros fines similares, pero no pueden utilizarse para refinanciar la deuda existente o adquirir bienes inmuebles. Sin embargo, los programas de microcréditos gubernamentales y sin ánimo de lucro suelen ofrecer tipos de interés y plazos competitivos y menos comisiones. Algunos programas de microcréditos, como Kiva, ni siquiera tienen intereses.

Términos y características de los microcréditos

Aunque los términos reales de un microcrédito varían según las organizaciones, la mayoría de los microcréditos se ofrecen en cantidades de hasta 50.000 dólares, tienen tipos de interés de entre el 5% y el 20% y tienen calendarios de amortización mensuales.

Características
Términos medios
Importe Hasta 50,000
Tipos de interés 0% – 20%+
Términos del préstamo 3 meses – 7 años
Opciones de pago Mensual
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Una de las principales ventajas de los microcréditos es que ofrecen acceso a un capital que algunos empresarios no podrían obtener de otra manera. Dado que a los bancos les cuesta la misma cantidad de dinero suscribir un préstamo de 50.000 dólares que uno de 1 millón, es menos probable que los bancos presten a los propietarios de empresas que necesitan una cantidad menor. Algunos prestamistas en línea ofrecen préstamos de hasta 1.000 dólares, pero suelen tener tipos de interés y comisiones más elevados que los bancos.

Además, la mayoría de los prestamistas en línea y de los bancos no conceden préstamos a nuevas empresas o a empresas incipientes, lo que dificulta la obtención de fondos por parte de los futuros empresarios. Los microcréditos son un puente entre los prestamistas online y los bancos, ya que ofrecen importes de préstamo más bajos que los bancos y tipos y condiciones más competitivos que muchos prestamistas online. Muchos programas de microcréditos también se dirigen a las nuevas empresas.

Cómo conseguir un microcrédito

Calificar para un microcrédito depende de la organización que lo conceda. Programas como el de microcréditos de la SBA querrán ver a un prestatario con una buena o excelente puntuación de crédito que pueda poner una garantía para un préstamo. Otras organizaciones, como Kiva, no se basan en la puntuación de crédito del prestatario, sino que buscan una historia personal y empresarial interesante. Algunas organizaciones sólo prestan a tipos específicos de propietarios de negocios, como mujeres, veteranos, personas de bajos ingresos, minorías o agricultores.

Programas y organizaciones de microcréditos

A continuación hemos enumerado algunos de los programas de microcréditos más populares disponibles para los propietarios de pequeñas empresas en Estados Unidos.

Programa de microcréditos de la SBA

La SBA proporciona fondos a prestamistas comunitarios sin ánimo de lucro para que concedan microcréditos a propietarios de pequeñas empresas. Estos prestamistas pueden conceder micropréstamos de hasta 50.000 dólares para ayudar a los prestatarios a poner en marcha o ampliar sus pequeñas empresas. Los tipos de interés de los microcréditos de la SBA suelen oscilar entre el 8% y el 13% y el plazo máximo de devolución es de seis años. Los requisitos de elegibilidad difieren de un prestamista a otro.

Micropréstamos de la FSA del USDA

La Agencia de Servicios Agrícolas, que forma parte del Departamento de Agricultura de EE.UU. (USDA), ofrece micropréstamos de hasta 50.000 dólares a los agricultores pequeños o principiantes, a las explotaciones agrícolas especializadas o no tradicionales, a las CSA (Agricultura Apoyada por la Comunidad), a los restaurantes y tiendas de comestibles o a los que utilizan métodos de cultivo hidropónico, acuapónico, orgánico y vertical. La FSA ofrece dos tipos de microcréditos: microcréditos para la propiedad de la explotación y microcréditos para la explotación. Los microcréditos de explotación tienen un tipo de interés del 2,25% y un plazo máximo de siete años (aunque el plazo medio es de 12 meses). Los microcréditos de propiedad agrícola tienen un tipo de interés del 3,375% y un plazo máximo de 25 años.

Kiva

Kiva ofrece microcréditos entre iguales de hasta 10.000 dólares con un interés del 0%. Los plazos varían de tres a 36 meses, con un tiempo medio de financiación de seis semanas. Para poder optar a un préstamo de Kiva, el prestatario debe ser mayor de 18 años, ser propietario de una pequeña empresa en Estados Unidos y tener una cuenta de PayPal verificada, y el prestatario no puede estar actualmente en quiebra. No se necesita una puntuación de crédito mínima para solicitar un microcrédito de Kiva. Los prestatarios potenciales también tendrán que proporcionar una historia personal y una descripción de su negocio al presentar la solicitud.

Accion

Accion tiene una variedad de programas de microfinanciación que ofrecen préstamos de 300 a 50.000 dólares. Los plazos de los préstamos van de seis a 60 meses, con tasas de interés que van del 8,99% al 10,99%, según el programa de préstamo. Acción también ofrece programas especiales de microcréditos para empresas de nueva creación, guarderías, negocios de alimentación y bebidas y negocios ubicados en el Alto Manhattan, Nueva York.

Grameen America

Enfocado en mujeres empresarias de bajos ingresos, Grameen America ofrece microcréditos de 1.500 dólares con tipos de interés a partir del 15% y sin comisiones adicionales. Las solicitantes deben formar un Grupo Grameen con otras cuatro aspirantes a empresarias. Una vez aceptadas, las participantes completan una semana de formación financiera sobre préstamos, ahorro y creación de crédito. Las participantes también abren una cuenta de ahorro a través de Grameen America y se reúnen semanalmente para seguir formándose. El programa está disponible en 11 ciudades de Estados Unidos, como Nueva York, San Francisco, Boston, Los Ángeles, Austin y San Juan de Puerto Rico.