Guía definitiva para combinar sus finanzas después del matrimonio

El matrimonio es una cuestión de compromiso, y tanto si lleva casado dos semanas como veinte años, es importante ser capaz de trabajar junto con su cónyuge. Pero aquí está el asunto: puede ser un reto trabajar juntos en las finanzas. De hecho, según un estudio reciente, el 21 por ciento de los adultos divorciados citaron el dinero como la razón de su separación.

Pero aquí está la buena noticia: con una comunicación honesta y un plan compartido, usted y su cónyuge pueden abordar el dinero como un equipo. De hecho, como recién casados, usted y su cónyuge están en el lugar perfecto para discutir el dinero mientras trabajan para combinar las finanzas.

¿Qué significa combinar las finanzas?

Las finanzas conjuntas significan algo diferente para cada pareja. Algunas parejas mantienen su dinero por separado y sólo comparten una o dos cuentas bancarias. Otras parejas combinan todo: cuentas bancarias, tarjetas de crédito, cuentas de inversión, etc. Cuando se trata de combinar las finanzas, no hay una respuesta correcta o incorrecta. En cambio, es importante encontrar la mejor solución para usted y su cónyuge.

Requisitos para combinar sus finanzas después del matrimonio

Combinar sus finanzas puede ser un proceso complicado. Requiere paciencia, empatía y voluntad de compromiso. A lo largo de esta guía, hablaremos de algunos de los obstáculos interpersonales más comunes a los que se enfrentan las parejas recién casadas cuando intentan unir sus finanzas.

Llegar a un acuerdo y tomar decisiones importantes juntos es la parte más difícil de combinar sus finanzas. Sin embargo, independientemente de los métodos que finalmente elijan, para gestionar con éxito su dinero mes a mes o día a día, necesitarán estas tres cosas:

Un conjunto de prioridades compartidas

La gestión personal del dinero debe comenzar siempre con una comprensión de lo que valoran y lo que quieren. Al reunirse como un hogar combinado, tendrán que fusionar esas ideas y crear una lista de prioridades conjuntas que ambos apoyen y en las que crean. Estas prioridades ayudarán a influir en sus decisiones financieras más importantes.

Un presupuesto doméstico

En su nivel más básico, un presupuesto debe indicar la cantidad de dinero que prevén tener y el destino que piensan darle. Sus ingresos y gastos cambiarán con toda seguridad una vez que se hayan casado, por lo que es importante que creen un nuevo presupuesto combinado o que revisen sus presupuestos individuales.

Un plan de gastos

Mientras que su presupuesto representa una versión teórica de sus finanzas, su plan de gastos convierte esa teoría en realidad. Un plan de gastos proporciona los detalles que faltan en su presupuesto: le indica cómo va a afrontar sus gastos y cómo va a trabajar para alcanzar sus objetivos. Es especialmente importante asegurarse de tener un plan cuando se combinan las finanzas para evitar malentendidos y confusiones.

Estas tres piezas de las finanzas personales son importantes independientemente de su estado de relación. Pero antes de tomar ese tipo de decisiones en un hogar recién combinado, sin embargo, hay que sentar algunas bases.

Cómo empezar el proceso de combinar las finanzas

La parte más difícil de combinar las finanzas suele ser la primera conversación. Si no estáis acostumbrados a hablar de dinero, es difícil abrirse y hablar con sinceridad. Incluso más allá de eso, puede que tengas creencias sobre el dinero diferentes a las de tu pareja. Por eso es importante tener conversaciones sobre el dinero antes de combinar nada.

Aquí está todo lo que necesita saber sobre cómo combinar las finanzas después del matrimonio.

Sea completamente honesto

Cuando se trata de dinero y matrimonio, la honestidad es crucial. Sin embargo, es difícil ser honesto si no estás seguro de tu propia situación financiera. Por eso es importante ser honesto, primero con uno mismo y luego con su cónyuge.

Balance matrimonial

Lauren Klein, CFP® y fundadora de Klein Advisors en Newport Beach, California, recomienda que todas las parejas empiecen por crear un balance matrimonial. Aunque los balances matrimoniales suelen utilizarse durante los divorcios, Klein explica por qué es importante que los cónyuges comiencen su matrimonio con un balance -o una lista de activos y deudas- en su lugar.

«Creo que todo el mundo debería saber cuál es su balance matrimonial cuando se casa… Es la imagen total real de dónde se encuentra uno como pareja. Permite a ambos cónyuges entender lo que es ‘mío’, lo que es ‘tuyo’, lo que es ‘nuestro’. Es una forma de comenzar el matrimonio con una clara comprensión del panorama financiero total».

Esto es lo que aparece en un balance matrimonial: activos (cuentas bancarias, inversiones, propiedades) y deudas (préstamos estudiantiles, saldos de tarjetas de crédito) y a quién pertenecen.

«Las reglas varían de un estado a otro, pero en California, por ejemplo, lo que llega al matrimonio es suyo. Lo que se gana durante el matrimonio pertenece a ambos cónyuges. Así que cuando se casan, los regalos de boda van en la columna de «lo nuestro»», explica Klein.

• Para hacer: Revisar su situación financiera y crear un balance marital con su cónyuge.

Tratar con las sorpresas

Después de completar el balance marital y compartir sus finanzas el uno con el otro, usted y su cónyuge tendrán que lidiar con cualquier sorpresa financiera. Ya sea un saldo inesperado de la tarjeta de crédito o unos préstamos estudiantiles asombrosos, usted y su cónyuge tendrán que aceptar su estado financiero actual.

Para Rachel Smith, una bloguera de Grand Rapids, Michigan, la sorpresa fue el saldo de seis cifras de los préstamos estudiantiles de su marido.

«Mi marido pensaba que tenía 65.000 dólares en préstamos estudiantiles. Después de casarnos, ambos descubrimos que en realidad tenía 165.000 dólares. Fue una manera horrible de empezar nuestro matrimonio y gran parte de nuestro viaje financiero se definió por esto», dice Smith.

Smith y su marido están ahora libres de deudas, pero el viaje no ha sido fácil. Una de las principales maneras en que pudieron superarlo fue con objetivos compartidos y conversaciones sin juicios.

• Para hacer: Mantener una conversación honesta con su cónyuge sobre cualquier noticia inesperada sobre el dinero.

Sin juicios

Puede ser difícil, pero una de las mejores maneras de tener conversaciones productivas sobre el dinero con su cónyuge es crear un espacio libre de juicios. Independientemente de la situación financiera de su media naranja, es importante abordarla con compasión y neutralidad mientras trabajan juntos para crear un plan.

Derek Bostian, CFP® y socio gerente de Two Waters Wealth, tiene algunas sugerencias. «Trate de sentarse con su pareja e intente mantener una conversación transparente con ella», dice Bostian. «Asegúrate de que estáis en la misma página. A fin de cuentas, creo que la gente sobrestima la reacción de su cónyuge ante las noticias financieras, tanto las negativas como las positivas. En última instancia, es necesario encontrar una manera de trabajar a través de los obstáculos financieros juntos «,

• Para hacer: Si necesita tiempo para procesar la situación financiera de su cónyuge, pídalo. Establezca una hora y una fecha en la que se «reunirán» de nuevo para hablar de dinero.

Ponerse en la misma página

Una vez que haya tenido la primera conversación sobre el dinero, es el momento de ponerse en la misma página que su cónyuge. Es imposible crear un plan financiero completo en una sola reunión, por lo que es importante continuar la conversación a medida que comienzan a trabajar juntos en las finanzas.

Conversaciones periódicas

«Poco antes de nuestra boda, mi esposa y yo tuvimos una ‘cumbre financiera’ en la que nos sentamos y discutimos todo», dice Chris Ball, un asesor financiero en Royal Oak, Michigan. «Yo tenía muchas deudas en ese momento y fui sincero con ella al respecto y mi deseo de eliminarlas.

«Hablamos de los objetivos del primer año y de lo que queríamos conseguir juntos. Combinamos nuestras finanzas y realizamos revisiones mensuales regulares, normalmente combinándolas con una noche de cita. A medida que conseguíamos objetivos, creábamos otros nuevos, y seguimos haciéndolo después de dieciocho años»

Bostian se hace eco de este consejo: «No es una conversación única. Es algo que hay que seguir revisando. Al fin y al cabo, el matrimonio es una de las mayores decisiones de negocios que vas a tomar».

• Para hacer: Programar charlas periódicas sobre el dinero. Al principio, las conversaciones pueden ser semanales. Más adelante, podríais pasar a charlas mensuales.

Evita las peleas

Puede ser difícil hablar de dinero, pero eso no significa que tengas que pelearte por ello con tu cónyuge.

«Las peleas y los conflictos forman parte de cualquier relación, por mucho que quieras evitarlos», dice Bostian. «Hay una estrategia en la que cada uno tiene dos minutos para expresar su opinión y luego la otra persona tiene dos minutos para su refutación y luego seguís hasta encontrar una solución. Asegúrense de encontrar un terreno común».

De manera similar, Justin Pritchard, un CFP® de Approach Financial en Montrose, Colorado, sugiere que las parejas elijan estratégicamente los momentos para hablar para evitar peleas innecesarias.

«Establezcan un momento dedicado a las conversaciones sobre el dinero. Eso garantiza que todos estén mentalmente preparados para hablar del tema. Nadie debe tener hambre y no es necesario estar ‘de camino a la puerta’ durante la conversación. De este modo, la persona que inicie la conversación no se sentirá desestimada si su pareja no tiene tiempo, energía o ganas de mantener una discusión improvisada.

«Si las cosas se calientan, acuerden una forma de tomarse un tiempo, y recuerden que la forma de pedirlo es tan importante como tomarlo»

• Para hacer: Si las cosas se calientan, dale a tu cónyuge dos minutos para hablar. Después, tienes dos minutos para responder. Siga así hasta que lleguen a una solución.

Reconozca sus diferencias

Este es el trato: usted y su cónyuge son personas diferentes con orígenes distintos. Eso significa que tienen diferentes experiencias con el dinero y diferentes expectativas. En lugar de ver sus diferencias como un problema, intente verlas como una fuente de fortaleza.

«Reconozca que cuando habla de dinero, está tratando con mucho más que dinero», dice Pritchard. «La forma en que cada miembro de la pareja se siente sobre el resultado es más importante para la relación que lo que realmente se hace con los dólares».

Aquí están las preguntas que Pritchard dice que las parejas deben responder cuando toman una decisión financiera juntos:

• ¿Se siente justo para ambas personas involucradas?
• ¿Te has precipitado en algo importante?
• ¿Has tocado, sin saberlo, un nervio al que tu pareja es sensible?

Klein está de acuerdo en que a menudo es difícil hablar de dinero. «La gente dice que hablar de dinero es el último tabú en nuestra sociedad. ¿Cómo se puede mantener una conversación sobre lo que se necesita y lo que se quiere? Vienen de familias diferentes. Hay que tener esta conversación sobre en qué quieres gastar tu dinero. Esto podría ser un presupuesto, una hoja de ruta o un plan.

«Si no tienes la habilidad y no puedes tener una conversación sobre el dinero y que sea productiva, entonces podría ser una buena idea trabajar con un tercero»

• Para hacer: Siéntese con su cónyuge y haga una lista de los puntos fuertes y débiles de cada uno. Una vez que hayan terminado, discutan las listas y hablen sobre cómo podría relacionarse con la administración del dinero.

Crear sistemas

Aunque la mentalidad sobre el dinero es importante, también es importante crear sistemas de dinero. Los sistemas de dinero pueden incluir reglas, configuración de cuentas, aplicaciones y roles definidos.

Reglas de dinero

Cada pareja va a tener diferentes «reglas» de dinero. Para algunas parejas, puede haber reglas sobre los gastos frívolos o formas de hacer un seguimiento de los gastos.

Laura Beattie, bloguera de finanzas personales en Portland, Oregón, sugiere dos reglas que las parejas deberían utilizar.

«Hablen sobre los gastos y decidan si cada uno tendrá un fondo mensual de ‘lo que sea’. Además, decidan en qué punto del precio, o del tamaño del artículo, deben discutir una compra con su pareja. Por ejemplo, gastar más de 150 dólares o comprar un muñeco de nieve hinchable de 3 metros para el jardín. No sólo es una forma de hacer una rápida comprobación de las finanzas, sino que es una buena comprobación con su pareja para que no haya sorpresas.»

• Para hacer: Trabaje con su cónyuge para crear «reglas» de dinero para su matrimonio.

Cuentas conjuntas

Incluso si no quiere combinar todas sus cuentas, sigue siendo una buena idea tener al menos una cuenta conjunta para los gastos compartidos.

Bostian explica: «Una vez que esté casado, debe abrir una cuenta conjunta. Si no estáis preparados para dar el gran paso de combinarlo todo, podéis empezar poco a poco y pagar los gastos comunes.

«Yo empezaría de cero con una cuenta nueva porque hace que todo sea más limpio y fácil de gestionar. Es algo que deberías hacer justo al volver de la luna de miel si te vas a una. Es un gran acontecimiento y es importante dar ese paso juntos»

• Para hacer: Abra una cuenta bancaria conjunta con su cónyuge.

Sigue tu dinero

Otra gran manera de evitar peleas por el dinero es hacer un seguimiento de sus gastos. Cuando hacéis un seguimiento de vuestros gastos juntos, no hay sorpresas.

«Hay algunos programas de gestión de finanzas personales muy buenos», dice Bostian. «Me gusta mucho Mint porque te permite ver lo que pasa con tus cuentas corrientes y tarjetas de crédito: todas las formas en que gastas dinero. Clasifica los gastos y hace un seguimiento de los mismos.

Saber adónde va el dinero es sólo el primer paso. Siempre bromeo con mis clientes diciendo que cuando empiecen a hacer esto, tendrán que resistir las ganas de gritar cuando empiecen a ver los gastos de la otra persona. Pero no se trata de poder, sino de transparencia».

• Para hacer: Explora las aplicaciones de seguimiento de dinero y presupuesto como Mint, Good Budget, You Need a Budget y Tiller.

Asigna roles específicos

Es muy probable que tú y tu cónyuge tengáis puntos fuertes y débiles diferentes. Por suerte, eso es algo bueno porque puede permitir que usted y su cónyuge tengan «trabajos» diferentes.»

Gabriel Kaplan, un CFP® y CPA en la ciudad de Nueva York, explica: «Mi esposa es increíblemente frugal y apenas gasta dinero en nada. En la actualidad, ella me gana por un amplio margen, ya que estoy haciendo crecer mi negocio. Llegamos a un acuerdo basado en la fuerza de nuestras capacidades. Ella es mucho mejor que yo para hacer las cosas, así que es la Directora Financiera. Yo soy el jefe de inversiones y el planificador fiscal.

Acordamos una tasa de ahorro, deducimos nuestros gastos de manutención y luego nos asignamos lo que queda…Los dos estamos contentos ya que nuestro plan financiero va por buen camino. Las cosas han funcionado porque nos ceñimos a nuestro presupuesto y ambos confiamos en que la otra persona es responsable»

• Para hacer: Trabaje con su cónyuge para dividir las obligaciones financieras en función de sus puntos fuertes y débiles

Vive, aprende, evalúa e intenta hacerlo mejor

Sea cual sea el método que elija, es importante recordar que nada está grabado en piedra. Siempre debes estar evolucionando tus métodos (y tus objetivos y tus prioridades) a medida que la vida avanza.

Así que establece un plan y luego haz lo mejor que puedas con él. Cuando vuelvan a reunirse, hablen de lo que funcionó, de lo que no funcionó y de cómo sintieron que fueron las cosas. Utilicen esa información para determinar qué cambios deben hacer en su enfoque, luego realicen esos cambios y comiencen el proceso de nuevo.

Nunca será perfecto, pero siempre puede ser mejor.

Finalidad

Estas son las buenas noticias: usted y su cónyuge seguirán mejorando en la gestión del dinero juntos. Cuanto más trabajen juntos, más fácil será trabajar juntos. Por eso es importante no desanimarse durante las primeras conversaciones. En última instancia, el dinero es una parte de la vida, pero no lo es todo. Los objetivos compartidos, los valores comunes y el diálogo abierto le ayudarán a usted y a su cónyuge a crear una vida feliz y rica juntos.