Cuál debería ser mi valor neto a los 30, 40, 50 y 60 años?

¿Te preguntas cuál debería ser tu valor neto por edad? Este artículo le mostrará cuál es el valor neto promedio por edad a los 30, 40, 50 y 60 años. El objetivo es alcanzar estas cifras de patrimonio neto por edad para poder jubilarse cómodamente.

Según CNN Money, el patrimonio neto medio a los 30, 40, 50 y 60 años en 2021 es:

• $9,000 para las edades de 25 a 34
• $52,000 para las edades de 35 a 44
• $100,000 para las edades de 45 a 54
• $180,000 para las edades de 55 a 64
• $232,000+ para mayores de 65 años

Según las últimas cifras de Fidelity, el saldo medio de los 401(k) tras un 2019 récord era de más de 105.000 dólares. Con el S&P 500 subiendo otro 18% en 2020 después de los dividendos, es probable que el saldo medio del 401(k) sea mayor. Por supuesto, el 401(k) es sólo una parte del patrimonio neto de uno. Pero los datos del 401(k) nos dan una buena idea de la composición del patrimonio medio.

A pesar de los resultados, las cifras parecen bajas porque el estadounidense medio sólo ahorra entre el 5% y el 7% de sus ingresos. Al menos vimos que la tasa de ahorro personal de Estados Unidos se disparó hasta la friolera del 32% durante el punto álgido de la pandemia en el 1S2020, lo que demuestra que los estadounidenses podemos ahorrar si queremos.

Si quiere alcanzar la independencia financiera más pronto que tarde, debe maximizar su 401k e IRA y ahorrar e invertir un 20% adicional o más de sus ingresos sobrantes.

Con suerte, está de acuerdo en que el valor neto medio a los 30, 40, 50 y 60 años es lamentablemente escaso para vivir una vida de jubilación cómoda.

Digamos que el patrimonio medio de una persona de 60 años es de 200.000 dólares. Con una tasa de retiro segura del 3% o 4%, sólo puede vivir con 6.000 – 8.000 dólares al año. Incluso con la Seguridad Social, es probable que tenga problemas.

Por lo tanto, creo que deberíamos aspirar a tener un valor neto superior a la media para las personas de 30, 40, 50 y 60 años. Bienvenido al Samurai Financiero.

La persona por encima de la media se define vagamente como:

1) Alguien que fue a la universidad y cree que las calificaciones y una buena ética de trabajo importan.

2) No gasta irracionalmente más de lo que gana.

3) Ahorra para el futuro porque se da cuenta de que en algún momento ya no quiere o no puede trabajar.

4) Asume la responsabilidad de sus propias acciones cuando las cosas van mal y aprende de la situación para mejorar las cosas.

5) Actúa aprovechando las herramientas gratuitas de Internet para hacer un seguimiento de su patrimonio neto, minimizar las tasas de inversión, gestionar su presupuesto y estar al tanto de sus finanzas en general. Una vez que sabes dónde está todo tu dinero, es mucho más fácil optimizar tu patrimonio y hacerlo crecer.

6) Acoge con agrado las críticas constructivas y no es demasiado sensible a las de amigos, seres queridos y desconocidos para seguir mejorando. Mantener una mente abierta es fundamental.

7) Tiene una cantidad saludable de autoestima para poder liderar el cambio y creer en sí mismo.

8) Disfruta empoderándose a través del aprendizaje, ya sea a través de libros, blogs de finanzas personales, revistas, seminarios, educación continua y demás.

9) Tiene poca o ninguna deuda de préstamos estudiantiles debido a becas, trabajo a tiempo parcial o ayuda de sus padres. Nuestros padres han ahorrado e invertido durante el mayor mercado alcista de la historia. Es comprensible que los padres quieran ayudar a sus hijos.

10) Alguien que es capaz de pensar racionalmente en momentos de pánico y aprovechar la situación en lugar de enloquecer.

Ahora que tenemos una definición aproximada de lo que significa «por encima de la media», podemos echar un vistazo a las tablas que he construido basándome en las decenas de miles de comentarios pasados por vosotros y en los posts que he escrito para destacar el patrimonio neto medio de la persona por encima de la media.

Cálculos del patrimonio neto por edad

Para conocer el patrimonio neto adecuado por edad, primero debemos destacar cuál es el plan medio de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos de los estadounidenses.

Nos centraremos en el sencillo sistema 401K que tenemos aquí donde uno puede aportar un máximo de 19.500 dólares de sus ingresos antes de impuestos cada año a partir de 2021. Los límites generalmente suben unos 500 dólares cada dos años.

Esta tabla puede ser utilizada como una estimación aproximada para aquellos con el plan RRSP en Canadá, y los planes de jubilación en Europa y Australia también.

De hecho, cualquier país que tenga algún tipo de plan de jubilación con impuestos diferidos y un programa de red de seguridad social para la jubilación que tenga un PIB/cápita de 30.000 dólares o más puede utilizar el siguiente gráfico como guía de aspiración. Recuerde que estamos hablando de la «persona por encima de la media» para encontrar el patrimonio neto adecuado por edad.

Guía de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos (401K)

Para calcular el patrimonio neto adecuado a la edad de 30, 40, 50, 60 años, tenemos que fijarnos en el omnipresente plan de ahorro para la jubilación 401k.

La suposición aquí es que la persona por encima de la media es capaz de empezar a aportar 18.000 dólares a su plan de jubilación con impuestos diferidos cada año después del segundo año completo de trabajo. Él o ella continuará sin falta hasta los 65 años.

El extremo inferior y el superior representan una rentabilidad conservadora del 0% a una tasa de rendimiento constante más histórica del 7% – 8%. Por supuesto, se puede perder dinero y ganar mucho más si se es bueno y se tiene suerte.

Dado que los límites máximos de contribución de los 401k han aumentado con el tiempo, las tres columnas de izquierda a derecha también se pueden utilizar como orientación para los ahorradores mayores de 45 años, los ahorradores de mediana edad entre 30 – 45, y los ahorradores más jóvenes menores de 30 años que llegan a alcanzar un máximo de 18.000 dólares al año como mínimo durante la mayor parte de sus carreras.

Por ejemplo, cuando empecé a contribuir a mi 401k en 1999, el límite máximo de contribución era de sólo 10.000 dólares. Como tengo 39 años, me centraré en la columna de mitad de carrera como orientación.

Este gráfico no tiene en cuenta ningún ahorro después de impuestos posterior a la contribución al 401K ni tampoco la aportación de la empresa al 401k. Siempre es bueno terminar con demasiado dinero que demasiado poco.

GUÍA DE AHORRO POST-TAX DE SAMURAI FINANCIERO

Después de calcular el plan de jubilación 401k antes de impuestos, nos centramos más en la guía de ahorro después de impuestos o imponible. Los ahorros antes y después de los impuestos son vitales para llegar al valor neto correcto por edad.

El gráfico anterior asume en el extremo inferior que uno ahorra alrededor de $5,000 al año en ingresos después de los impuestos. El otro supuesto es que se ahorra entre 10.000 y 15.000 dólares al año en ingresos después de impuestos en el extremo superior. Esto es después de maximizar su vehículo de jubilación con impuestos diferidos.

He tratado de mantener las cosas lo más simple posible, asumiendo que no hay inflación y no hay rendimientos de las inversiones. También creo que ahorrar entre 5.000 y 15.000 dólares al año después de impuestos es muy realista para una persona por encima de la media. Probablemente sea muy fácil de hacer para muchos que ganan más de 85.000 dólares por persona. Por último, el gráfico debería mostrarle el poder de la consistencia.

Invertir en bienes raíces es importante

Un estudio de 2020 mostró que el valor neto promedio de un propietario es de aproximadamente $ 200,000, o 40X mayor que el valor neto promedio de un inquilino de $ 5,000.

Podemos debatir los méritos de este estudio (realizado por una asociación inmobiliaria, por supuesto) todo el día (muestreo demográfico, cambios en el precio de la vivienda, etc.), pero la cuestión es que las personas «por encima de la media» generalmente son todas propietarias de viviendas y son más ricas, ya sea 2 veces más ricas o 40 veces más ricas que el inquilino medio.

La rentabilidad del alquiler es siempre del -100%. Tienes un lugar donde vivir y ya está. Nunca hay una rentabilidad positiva de un bien después de un mes, o de 30 años de alquiler. Un inquilino no puede pasar su casa pagada a sus hijos o nietos. No hay acumulación de activos en absoluto. Hay una razón por la que alrededor del 97% de los millonarios son propietarios.

El valor de los bienes inmuebles varía en todo el territorio y el mundo. Es difícil hacer una suposición de lo que debería introducirse como resultado. Según la oficina del censo de EE.UU., el precio medio de la vivienda en Estados Unidos es de 220.000 dólares, mientras que el precio medio de la vivienda es de 280.900 dólares.

No se puede conseguir nada habitable en San Francisco, Nueva York, Los Ángeles, y quizás incluso en Washington DC y Boston por 250.000 dólares. Pero, seguro que puedes en el Medio Oeste por 250.000 dólares con rendimientos más altos.Estoy comprando bienes raíces del corazón a través de crowdfunding inmobiliario.

La persona de 30, 40, 50 y 60 años por encima de la media invierte en bienes raíces además de acciones y bonos.

Mejores plataformas inmobiliarias

Mis dos plataformas inmobiliarias favoritas son Fundrise y CrowdStreet. Ambas son las plataformas más innovadoras con la más alta calidad de selección y ofertas para elegir. Ambas son también gratuitas para registrarse y explorar.

CrowdStreet está orientada principalmente a inversores acreditados que buscan propiedades individuales en ciudades de 18 horas. Las ciudades de 18 horas son ciudades secundarias donde las valoraciones son más bajas, los rendimientos de los alquileres son más altos y las tasas de crecimiento pueden ser más altas debido a las tendencias de migración demográfica positiva.

Fundrise es para todos los inversores que buscan una exposición inmobiliaria centrada, pero diversificada, a través de sus innovadores eREITs. Los eREITs son fondos inmobiliarios privados que históricamente han proporcionado una sólida rentabilidad y una baja volatilidad. Fundrise ha hecho un buen trabajo superando el rendimiento cuando el mercado de valores está en na carrera.

Ambas plataformas son gratuitas para registrarse y explorar. Personalmente he invertido 810.000 dólares en 18 proyectos diferentes de crowdfunding inmobiliario para diversificar mis inversiones inmobiliarias y obtener ingresos de forma 100% pasiva.

Debido a la importancia de los bienes raíces, vamos a construir un gráfico de valor de la equidad de algo basado en un rango de $ 250,000- $ 500,000.

La suposición es que al jubilarse, usted tiene su casa pagada. El valor total de la casa será entonces parte de su patrimonio neto. O puede capitalizar el valor de todos los alquileres que pagaría si no fuera propietario.

Guía del patrimonio neto por edad de Financial Samurai

Un cálculo del patrimonio neto por edad debe incluir los bienes inmuebles. Todo el mundo tiene que conseguir un patrimonio inmobiliario neutro siendo propietario de su residencia principal.

Supongo que la persona promedio anterior compra una propiedad de 250.000 a 500.000 dólares a los 27 años. Cuando cumplan 28 años, habrán tenido la propiedad durante 1 año y habrán pagado entre 3.500 y 7.500 dólares de capital de un préstamo de 250.000 a 400.000 dólares.

Supongo, de forma conservadora, un préstamo de 250.000 dólares sin entrada para la casa de gama baja. Esto es así a pesar de que después de 5 años de trabajo, la persona de gama baja por encima de la media debería tener alrededor de 25.000- 30.000 dólares ahorrados en efectivo basándose en las tablas de ahorro después de impuestos anteriores.

Para cuando una persona de 27 años pague su hipoteca en 30 años, tendrá 57 años con un lugar donde vivir de alquiler para el resto de su vida. Ese es el verdadero valor de la propiedad, el alquiler que se ahorra para el resto de la vida del propietario.

Se puede calcular como el valor actual de esos futuros pagos de alquiler. O simplemente el valor de mercado de la vivienda. Asumo cero apreciación del precio de la casa para mantener las cosas conservadoras. También asumo que no hay pagos adicionales para acelerar el pago.

Los precios de la vivienda han vuelto históricamente un poco por encima de la inflación cada año, por ejemplo, 2-3%. Pero dado que la persona por encima de la media pone alrededor del 20%, los rendimientos del 2-3% de repente se convierte en un 10%-15% de efectivo por año. El 10-15% se compara favorablemente con el rendimiento medio del S&P 500 de aproximadamente el 8%.

Si se añaden los beneficios fiscales de la deducción de los intereses hipotecarios, ser propietario de una vivienda a través de una hipoteca se convierte en algo muy beneficioso para las personas con mayores ingresos.

Refinancie su hipoteca

Los tipos hipotecarios están en mínimos históricos en 2021. Es el momento de que todo el mundo refinancie su hipoteca hoy y ahorre. Echa un vistazo a Credible, mi mercado hipotecario favorito donde los prestamistas compiten por su negocio. Recientemente un 7/1 ARM préstamo jumbo para 2.25%.

En los últimos 30 años, los propietarios de viviendas han sido capaces de refinanciar sus hipotecas para ahorrar dinero. Por otro lado, los inquilinos han seguido pagando alquileres cada vez más altos debido a la inflación.

El factor X – Sus propias habilidades

Hasta ahora, hemos hablado de los ahorros antes de impuestos, de los ahorros después de impuestos, de los rendimientos de las inversiones del 0% para que esos ahorros sigan siendo conservadores, y de los bienes inmuebles. Necesitas gastar menos de lo que ganas para ese día inevitable en que ya no tengas ingresos. También necesitas vivir en algún lugar, por lo tanto, debes ser dueño de tu propiedad si sabes que estarás allí por mucho más de 5-10 años.

Hay algo que falta en todo esto, y ese algo es lo que yo llamo el Factor X. Las personas por encima de la media parecen estar siempre pensando en nuevas formas de crear riqueza. Hay un optimismo en ellos de que, pase lo que pase, siempre pueden encontrar formas de hacer más dinero.

Es difícil cuantificar cuál es ese Factor X para la persona media por encima de la media. Pero está ahí de alguna manera a través de la música, la escritura, el atletismo, la comunicación, el espíritu empresarial, la búsqueda de empleo, y mucho más.

Mi Factor X es este sitio, FinancialSamurai.com. Lo empecé durante la crisis financiera de 2009. De alguna manera creció para hacer un flujo de ingresos habitable 2,5 años más tarde. Por lo tanto, negocié una indemnización y dejé la América Corporativa para siempre en 2012.

Ahora, Financial Samurai proporciona un flujo de ingresos de jubilación suplementario saludable. La clave para todo el mundo es tratar de desarrollar tantos ingresos pasivos como sea posible. Si puedes generar suficientes ingresos pasivos para cubrir tus gastos de vida deseados, ¡eres libre!

Aquí están mis últimos flujos de ingresos pasivos que he estado construyendo desde 1999. Aquí hay un post que clasifica los mejores flujos de ingresos pasivos en la actualidad.

Recomiendo encarecidamente a todo el mundo que empiece su propio sitio web. Hazte una marca en línea, especialmente ahora que el trabajo desde casa es común.

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El valor neto promedio para el promedio de 30, 40, 50, 60 años de edad

Me he adelantado y he promediado los promedios para los ahorros antes de impuestos, ahorros después de impuestos, y el progreso de la equidad de bienes raíces en la hoja de cálculo a continuación. Los ahorros antes y después de los impuestos pueden ser invertidos de la manera que usted crea conveniente y es un tema de otro post.

Otra cosa a tener en cuenta es la fiscalidad, dado que los ahorros antes de los impuestos tienen que ser eventualmente retirados y gravados. De nuevo, se trata de estimaciones aproximadas para darle una idea del valor neto medio de una persona por encima de la media.

Si está por encima de la media, aquí tiene el valor neto de una persona de 30, 40, 50 y 60 años.

¡Ahí lo tienen! El patrimonio neto recomendado a los 30, 40, 50 y 60 años es:

• 250.000 dólares a los 30
• 660.000 dólares a los 40
• 1.240.000 dólares a los 50
• 2.180.000 dólares a los 60

Si quieres libertad financiera, creo firmemente que estas son las cifras de patrimonio neto que necesitas tener a los 30, 40, 50 y 60 años.

Si te sientes un poco intimidado por estas cifras, no lo estés. El interés compuesto y la inflación deberían ser vientos de cola para sus inversiones que le ayudarán a conseguirlo.

La clave es mantenerse disciplinado con su rutina de ahorro e inversión. Con una asignación adecuada de activos o patrimonio neto, se sorprenderá de lo mucho que crecerá su patrimonio neto con el tiempo.

Recomendación Para Construir Riqueza

Gestione sus finanzas en un solo lugar. La mejor manera de construir la riqueza es conseguir una manija en sus finanzas mediante la firma con Personal Capital. Se trata de una plataforma online gratuita que agrega todas tus cuentas financieras en su Dashboard. A partir de ahí, puedes optimizar tus finanzas.

Antes de Personal Capital, tenía que entrar en ocho sistemas diferentes para controlar 28 cuentas distintas. Ahora, sólo puedo entrar en Personal Capital para ver cómo van mis cuentas de acciones. Puedo comprobar la evolución de mi patrimonio neto y el destino de mis gastos. También recibes la cantidad de tu patrimonio neto en tu bandeja de entrada semanalmente.

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También han sacado su increíble calculadora de planificación de la jubilación para ayudarte a calcular tu futuro financiero. Puedes introducir varias variables de ingresos y gastos para ver los resultados. Definitivamente, comprueba cómo se perfilan tus finanzas, ya que es gratis.

Acerca del autor:

Sam trabajó en banca de inversión durante 13 años en GS y CS. Se licenció en Economía en The College of William & Mary y obtuvo su MBA en la UC Berkeley. En 2012, Sam pudo jubilarse a la edad de 34 años. Pudo hacerlo gracias a sus inversiones que ahora generan unos 250.000 dólares al año en ingresos pasivos. Su inversión favorita en este momento es el crowdfunding inmobiliario. Quiere aprovechar las valoraciones más bajas y los mayores rendimientos de los alquileres en el corazón de América.

Pasa la mayor parte de su tiempo jugando al tenis y cuidando de su familia. Financial Samurai se fundó en 2009. Es uno de los sitios de finanzas personales más fiables de la web, con más de 1,5 millones de páginas vistas al mes.