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Si necesita dinero rápido para mantener las luces encendidas, pagar las visitas al médico o comprar alimentos, puede pensar que su única opción para mantenerse a flote es pedir un préstamo de día de pago.

Un préstamo de día de pago puede ser capaz de ayudarle a mantener las luces encendidas como último recurso – pero es una compensación. Los préstamos de día de pago suelen tener comisiones elevadas y plazos de reembolso difíciles. Pedir un préstamo de día de pago hoy podría hacer más difícil salir de la deuda en el futuro.

Antes de comprometerse con un préstamo de día de pago, veamos cómo funcionan, las posibles consecuencias de usar los préstamos de día de pago para cubrir las brechas de dinero y algunas alternativas a los préstamos de día de pago.

Vea si califica previamenteComenzar

¿Qué es un préstamo de día de pago?

Un préstamo de día de pago es un pequeño préstamo a corto plazo que vence en su próximo día de pago. Se suele comercializar para aquellos momentos en los que hay más mes que dinero. Y dependiendo de su estado, es común que los montos de los préstamos de día de pago sean de alrededor de $500 o menos.

Un préstamo de día de pago normalmente funciona así: Si lo aprueban, usted extiende un cheque con fecha posterior o firma un formulario de autorización de retiro automático que permite al prestamista retirar el dinero adeudado (capital, intereses y comisiones) de su cuenta bancaria después de la fecha de su próximo cheque de pago previsto. Aunque le pidan que deje un cheque posfechado en la tienda, muchos prestamistas de préstamos de día de pago le exigirán que regrese el día de pago para liquidar el saldo.

Pero si no puede pagar el préstamo después de su próximo cheque de pago, el prestamista puede ofrecerle que transfiera su préstamo actual a uno nuevo. Esto incluye el préstamo existente y las comisiones -además del importe y las comisiones del nuevo préstamo-, de modo que ahora tiene un préstamo aún mayor que pagar en su próximo día de pago.

Esta práctica de prórroga es la forma en que puede acabar debiendo mucho más de lo que pidió prestado originalmente. De hecho, el 60% de los prestatarios de préstamos de día de pago terminan debiendo más en cuotas de lo que tomaron originalmente, y el 80% renueva sus préstamos cuando vencen o no paga en un año, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Muy poca gente los paga en la fecha de vencimiento después de haberlos pedido por primera vez.

¿Debo pedir un préstamo de día de pago con mal crédito?

La decisión de pedir un préstamo de día de pago depende en última instancia de usted. Pero es importante tener toda la información sobre cómo funcionan estos préstamos a corto plazo y con altos intereses.

Pros de los préstamos de día de pago

La mayor ventaja de los préstamos de día de pago es que son relativamente rápidos y fáciles de obtener. Los prestamistas de día de pago no suelen comprobar su crédito cuando deciden si le prestan dinero, por lo que un mal crédito probablemente no le impedirá obtener un préstamo de día de pago. Si le aprueban, es posible que pueda obtener dinero en efectivo el mismo día laborable en que solicita un préstamo de día de pago (incluso en la misma visita), especialmente si lo solicita en persona en una tienda de préstamos de día de pago.

Contra los préstamos de día de pago

El mayor contratiempo de los préstamos de día de pago son sus elevadas comisiones. Las tasas de un típico préstamo de día de pago pueden ser tan altas que alcanzan una TAE equivalente de alrededor del 400%, dice la CFPB. Si se compara con las tarjetas de crédito, que tienen una TAE media nacional de alrededor del 15%, se puede ver por qué los préstamos de día de pago son mucho más caros.

Por ejemplo, si se pide un préstamo de día de pago a dos semanas por 500 dólares con una comisión de 15 dólares por cada 100 dólares (lo que suma una TAE de casi el 400%), al final de un año se habrán pagado 1.565,43 dólares en intereses. Esos mismos 500 dólares prestados con una tarjeta de crédito con una TAE del 15% y reembolsados en 12 mensualidades le costarían 41,55 dólares en intereses.

Y aunque pueda parecer útil convertir un préstamo de día de pago en otro cuando no puede permitirse devolver el importe del préstamo original, en realidad es así como muchas personas quedan atrapadas en un ciclo de deudas que puede durar meses o incluso años.

¿Cuáles son algunas alternativas a los préstamos de día de pago?

Por suerte, los préstamos de día de pago pueden no ser su única opción si necesita dinero. Incluso con mal crédito, usted puede calificar para otros tipos de préstamos en su lugar.

Solicitar una prórroga

No hay que avergonzarse de pedir ayuda cuando se necesita debido a una emergencia financiera, y solicitar una prórroga en sus facturas podría señalar a sus acreedores que está tratando sinceramente de pagarles. Los acreedores pueden estar abiertos a trabajar con usted para crear un acuerdo de pago más manejable en lugar de ver que usted no paga sus facturas por completo.

Préstamo alternativo del día de pago

Si ha sido miembro de una cooperativa de crédito federal durante al menos un mes, puede calificar para un préstamo alternativo del día de pago. Algunas cooperativas de crédito federales ofrecen estos pequeños préstamos a corto plazo – y vienen con tasas más razonables. Tampoco puede pedir más de tres préstamos alternativos de día de pago en un período de seis meses.

Préstamo personal pequeño

Por último, considere un préstamo personal pequeño para mal crédito. Es posible que no califique para las mejores tasas de interés si su crédito necesita algo de trabajo. Pero incluso si usted califica para un préstamo personal con una tasa de interés alta, es probable que siga siendo más barato que un préstamo de día de pago. Y mientras que algunos prestamistas pueden procesar su solicitud a tiempo para la financiación en el mismo día o al día siguiente, otros pueden tardar en revisar su solicitud de préstamo.

En conclusión

Aunque las leyes que rigen los préstamos personales varían de un estado a otro, una cosa en la que la mayoría de la gente puede estar de acuerdo es que las altas tasas de interés y comisiones y los difíciles términos de reembolso significan que los préstamos de día de pago sólo deben considerarse como un último recurso. Si decide pedir un préstamo de día de pago, es mejor que planifique su estrategia de reembolso con antelación para no caer en una trampa de deudas.

Puede hacerlo planificando una forma de pagar el préstamo de día de pago cuando venza. Luego, tome medidas para mejorar su crédito y crear un fondo de emergencia. Un buen crédito y un fondo para imprevistos pueden ayudarle a no tener que recurrir a un préstamo de día de pago la próxima vez que se encuentre en un aprieto financiero.

Compruebe si cumple los requisitos para obtener un préstamo de día de pago

Acerca de la autora: Lindsay VanSomeren es una escritora independiente que vive en Kirkland, Washington. Ha sido corredora profesional de trineos tirados por perros, investigadora de la vida salvaje y participante en el National Spelling Bee…. Leer más.