Consolidación de préstamos estudiantiles

¿Qué es la consolidación de préstamos estudiantiles?

La consolidación de préstamos estudiantiles es un proceso a través del cual usted toma un nuevo préstamo, que luego se utiliza para pagar sus otros préstamos estudiantiles existentes. En lugar de tener múltiples préstamos y pagos de préstamos, usted tiene sólo uno. Usted puede consolidar todos los préstamos estudiantiles federales y la mayoría de los préstamos estudiantiles privados.

La cantidad de dinero que usted es elegible para pedir prestado depende de sus costos universitarios para un año en particular. Si se gradúa en cuatro años, es probable que tenga cuatro préstamos -incluso más, si también tomó un préstamo privado para obtener fondos adicionales.

La consolidación de préstamos puede simplificar su vida, pero debe hacerlo con cuidado para evitar perder los beneficios que puede tener actualmente -o para los que puede ser elegible- bajo los préstamos que tiene ahora. Pero primero tiene que estar seguro de si es elegible para consolidar. Sólo entonces debe comenzar a buscar las mejores opciones de préstamos disponibles para usted.

Requisitos de elegibilidad para la consolidación de préstamos estudiantiles

En la mayoría de los casos se considera elegible para consolidar sus préstamos si usted es:

• No está actualmente en la escuela o está inscrito en menos de tiempo parcial
• Actualmente está haciendo los pagos del préstamo o está dentro del período de gracia del préstamo
• Tiene un buen historial de pago (lo que significa que no está en incumplimiento de sus préstamos)
• Tiene al menos $ 5,000 a $7,500 en préstamos

Aunque no necesita cumplir con ningún mínimo para combinar la deuda bajo el programa federal de Préstamo Directo de Consolidación, los prestamistas privados y las compañías de préstamos tienden a exigir un saldo mínimo de préstamo. No puede consolidar los préstamos estudiantiles privados con los préstamos estudiantiles federales, y sólo puede consolidar los préstamos que tiene a su nombre; esto significa que no puede consolidar sus propios préstamos con los de su cónyuge o con los préstamos que sus padres pueden haber tomado para financiar su educación universitaria.

Pros y contras de la consolidación de préstamos estudiantiles

Aunque el proceso de consolidación simplificará su vida y hará que sea más fácil asegurarse de estar al día con los pagos de los préstamos, hay algunos aspectos negativos que debe considerar.

Ventajas de la consolidación

Nótese que algunas ventajas de la consolidación se aplican sólo a los préstamos federales o sólo a los préstamos privados. Esta es una de las razones por las que, si tiene ambos tipos de préstamos, puede querer consolidarlos por separado (ver más abajo). Además: También puede mantener siempre por separado un solo préstamo que tenga beneficios especialmente buenos para el prestatario.

Se aplica a todos los préstamos

Agiliza su proceso de pago de facturas: Con un solo préstamo, sólo tiene que recordar una fecha de vencimiento de la amortización y un cheque que extender.

Ampliación del plazo de amortización: Con un nuevo préstamo, puede alargar el plazo de amortización, a menudo entre 12 y 30 años (frente a los 10 habituales).

Bajar el importe de la cuota mensual: Alargar el plazo de su préstamo significa que pagará menos cada mes.

Obtener beneficios para el prestatario: Los prestamistas suelen ofrecer a los titulares de los préstamos ciertas ventajas (descuentos por pagos automáticos, un historial de pagos puntuales, etc.) por ser un buen prestatario. Si su prestamista no ofrece ningún beneficio, puede considerar consolidar sus préstamos con un prestamista que sí lo haga.

Si consolida una mezcla de préstamos federales y privados, perderá las protecciones que ofrecen los préstamos estudiantiles federales.

Sólo para préstamos privados

Bajar su tasa de interés: Si tiene uno o más préstamos estudiantiles privados y ha mejorado su calificación crediticia desde que obtuvo su préstamo, puede calificar para un préstamo consolidado con una tasa de interés más baja.

Cambiar de un préstamo de tasa variable a uno de tasa fija: Si usted tiene préstamos estudiantiles privados a diferentes tipos de interés variable, puede ser capaz de consolidar y obtener un nuevo préstamo con una tasa de interés fija-un buen movimiento si las tasas han bajado significativamente desde que estaba en la escuela.

Sólo para los préstamos federales

Conseguir en un plan de pago alternativo: La consolidación puede hacer que usted sea elegible para los programas de préstamos federales que hacen que sea más fácil de pagar sus préstamos.

• El reembolso gradual le permite comenzar los pagos en una cantidad mensual más baja, luego aumenta gradualmente esa cantidad de reembolso cada dos años.
• Reembolso sensible a los ingresos, que calcula la cantidad de su pago mensual como un porcentaje de sus ingresos mensuales antes de impuestos.

Desventajas de la consolidación

Las desventajas de consolidar sus préstamos estudiantiles se aplican a todos los tipos de préstamos.

Pagar más en el interés total: Esto se debe a que comenzarás de nuevo el reloj de reembolso del préstamo y probablemente será por un tiempo más largo. Por lo tanto, aunque el tipo de interés sea el mismo o más bajo, es probable que acabe pagando más intereses.

Tener un mayor importe total de amortización del préstamo: Más intereses significa que su reembolso total del préstamo probablemente será mayor.

Estar endeudado por más tiempo (si extiende el período de su préstamo): Como se ha comentado anteriormente.

Perder los beneficios de su prestamista actual (es decir, descuentos en los tipos de interés, rebajas): Si los beneficios son realmente exuberantes para un préstamo en particular, no tiene que incluirlo en la consolidación.

Tener que devolver los beneficios del prestatario (es decir, reembolsos, exenciones de tasas): Factor de estos, en su caso, en el costo total de su préstamo de consolidación antes de decidirse a consolidar, y qué préstamos para incluir en la mezcla.

Posibles penalizaciones por pago anticipado: Téngalas en cuenta cuando programe su consolidación de préstamos.

Pérdida del período de gracia de los préstamos originales, si lo hay: Los préstamos estudiantiles a menudo tienen un período de gracia después de la graduación antes de que usted tiene que comenzar los reembolsos. Su préstamo de consolidación probablemente no tendrá esto.

Si consolida una mezcla de préstamos federales y privados, perderá las protecciones que ofrecen los préstamos estudiantiles federales: Investigue el programa federal de Préstamos de Consolidación Directa para consolidar sus préstamos federales.

Haga el cálculo de consolidación de préstamos

Debe tener cuidado si un prestamista privado promete reducir drásticamente su tasa de interés al consolidar sus préstamos estudiantiles federales. La verdad es que los prestamistas ponderan el promedio de las tasas de interés que está pagando actualmente en sus préstamos estudiantiles federales existentes y luego redondean ese número a la octava parte más cercana de un porcentaje.

Si bien la tasa de interés en el nuevo préstamo puede ser más baja que la tasa de interés más alta, también será más alta que la tasa de interés más baja que está pagando actualmente. Por lo tanto, en general, pagará lo mismo o tal vez un poco más por su nuevo préstamo consolidado.

He aquí un ejemplo

Marisa está pagando un 3,6% por un préstamo Stafford de 3.500 dólares y un 6,8% por un préstamo Stafford de 6.500 dólares. Si ella fuera a consolidar esos préstamos, un prestamista legítimo calcularía su nueva tasa de interés utilizando la siguiente fórmula: (3.500 $ x 3,6%) + (6.500 $ x 6,8%) / (3.500 $ + 6.500 $) = 5,68%. Esto se redondearía al 5,75%. Si bien la tasa de interés general del préstamo consolidado es menor que el 6,8% que Marisa estaba pagando por el préstamo de $6.500, es significativamente mayor que el 3,6% que estaba pagando por el préstamo de $3.500.

Mejor política: Antes de consolidar sus préstamos estudiantiles, haga números. Considere cuánto tiempo le tomará pagar el nuevo préstamo y cuánto más en intereses totales tendrá que pagar como resultado. Sopese eso contra el beneficio de una tasa de interés más baja, pagos mensuales más pequeños y tener sólo un pago de préstamo estudiantil, no varios, que manejar cada mes.

Precaución con la consolidación de préstamos: No mezcle préstamos federales y privados

Como se mencionó anteriormente, si tiene préstamos estudiantiles federales y privados, debe consolidarlos por separado, no juntos.

Los préstamos estudiantiles privados carecen de ciertas protecciones. Combinarlos con los préstamos federales le descalificará para solicitar los beneficios previstos para los préstamos estudiantiles federales, como la ampliación del período de pago del préstamo, los planes de reembolso basados en los ingresos y los programas de condonación de préstamos federales.

Eso le daría dos pagos de préstamos al mes, lo que sigue siendo más sencillo que cuatro o cinco o más de ellos. Y eso es antes de ir a la escuela de posgrado …