Empecé a escribir esto hace semanas, pero luego me cohibí y decidí desecharlo. Las dudas me decían que no merecía la pena hablar de esta historia. Porque 58 mil dólares es una cantidad absurda de dinero para una persona soltera sin responsabilidades reales. Incluso en la ciudad de Nueva York. Al menos para mí. ¿Y no sería un poco insultante para la gente que gana mucho menos?

Pero entonces me encontré con una entrada de blog que decía que ahorrar dinero con un salario de 50 mil dólares requería hacer «serios sacrificios»

Entonces vi otro comentario sobre si es posible o no ahorrar en NYC: «Puedes hacerlo con $85k comiendo ramen y viviendo con compañeros de piso»

Y luego otro: «Menos de 60 mil dólares está por debajo del umbral de la pobreza…»

¿De verdad?

Así que he cambiado de opinión.

Nunca me he sentado a calcular cuánto ahorré con esos primeros ingresos en Nueva York. Pero tal vez estaba apenas raspando cuando ganaba mucho menos. Porque vivo en un lugar que está diseñado para quitarme el dinero. Llevo una hoja de cálculo con los restaurantes que quiero probar. Los costes de la vivienda me dan ganas de llorar. He gastado 20 dólares en un solo cóctel. Todas formas de tirar mi dinero por el retrete.

En una de las ciudades más caras del mundo, ¿es posible ahorrar con unos ingresos medios?

Hay muchos posts que hablan sobre el gasto y el ahorro en las grandes ciudades, pero no muestran los números, y ya sabes, así es como hacemos las cosas aquí.

Mi primer año completo viviendo en la ciudad de Nueva York, gané unos 58.000 dólares. Teniendo en cuenta la industria en la que trabajo, gano más dinero en NYC que en cualquier otro lugar. Usando la calculadora de costo de vida de Nerdwallet, ese ingreso me compró un estilo de vida que costaba alrededor del rango de $30-$40k en la mayoría de los otros lugares.

$58k en NYC =
$38k en Miami, FL
$34k en Allentown, PA
$39k en Chicago, IL
$29k en Tulsa, OK
$34k en Dallas, TX
$47k en Los Ángeles, CA

Si me ajusto a la inflación, eso es alrededor de $65k en 2018. También es importante tener en cuenta que mi trabajo no era de nivel de entrada. Ya llevaba unos años trabajando y tenía algunas habilidades que aportar.

Ajustar por el coste de la vida es una cosa, pero luego está la otra cuestión: ¿Qué se considera un «buen» salario en Nueva York? Eso es discutible, pero como dato anecdótico, la primera oferta de postgrado de mi compañero de piso fue de 50 mil dólares por un puesto de trabajo que tenía la palabra «junior». Me pareció alto, sobre todo porque mi primer trabajo asalariado fue de 33 mil dólares.

Sin más preámbulos, es hora de ponerse financieramente NUDO (porque odio la palabra «desnudo»).

Ingresos

Vamos a empezar por el principio:

Me llevé a casa unos 3.496 dólares al mes o 41.952 dólares anuales.

Tuve que hacer números un par de veces, porque me sorprendió que 16.047 dólares de mis ingresos fueran a parar a impuestos y deducciones. Casi el 30%. Pero tiene sentido, porque los 58.000 dólares se juntaron con múltiples trabajos: Tuve un trabajo por contrato que obtuve a través de una agencia de empleo, y dos trabajos por cuenta propia. Esto significa que no hay un plan 401k al que contribuir antes de impuestos.

Ser un empleado contratado también significaba que no tenía los beneficios que tienen los trabajadores asalariados regulares: no hay vacaciones pagadas, no hay días de enfermedad, no hay coincidencia de 401k o seguro de salud a través del trabajo.

Gané 4.000 dólares en 15 minutos.

Me ofrecieron ese trabajo contratado por 25 dólares la hora. Hubiera sido feliz con 27 dólares, así que pedí 30 dólares la hora sin dar una explicación de por qué. Se conformaron con los 27 dólares. Lo peor que podían haber dicho era que no. Y me hice 4.000 dólares más rico. Chicos de la negociación, hacedlo. Es el dinero más fácil que jamás ganaréis, así que no renunciéis a esas oportunidades cuando se os presenten.

También hice trabajos independientes al azar para dos viejas empresas, añadiendo otros 4.000 dólares a mis ingresos. Era un trabajo absolutamente aburrido, pero no creía que mis ingresos fueran lo suficientemente altos como para rechazar las oportunidades de trabajo secundario. También ayudó el hecho de que en ese momento tenía una relación a distancia, por lo que tenía más noches para dedicarme a proyectos independientes.

Deuda

5.781 dólares de mi dinero se destinaron a préstamos estudiantiles.

Los pagué ese año, en tres sumas globales. En cuanto mis ingresos me dieron un respiro, pagué más de los 169 dólares de los pagos mínimos, por lo que siempre iba por delante.

Tenía 0 dólares en deudas de tarjetas de crédito.

Mis días de deudas de tarjetas de crédito habían quedado atrás. Cargué todo a mis tarjetas de crédito, pero las pagué en su totalidad cada mes.

Ahorros

Ahorré 14.000 dólares de mi sueldo neto.

Estaba muy consciente de las deficiencias de mi 401k, así que tuve un cuidado extra para ahorrar activamente por mi cuenta.

Durante 8 meses, ahorré 1.500 dólares al mes, así que 12.000 dólares para el año.

A partir de agosto, guardé 100 dólares más a la semana, añadiendo otros 2.000 dólares a los ahorros.

Después transferí 5.000 dólares de esos ahorros a mi cuenta de inversión IRA.

Estilo de vida

10.632 dólares se destinaron al alquiler y los servicios públicos.

No podía justificar mi propia casa con mis ingresos. Pagaba entre 800 y 848 dólares al mes, lo que acababa siendo el 25% de mi sueldo neto. Accidentalmente, ésta era la proporción ideal entre ingresos y vivienda, pero sólo porque siempre trataba de encontrar la opción de vivienda más barata sin sacrificar las cosas que me importaban: proximidad al transporte, actividades sociales a las que se puede ir andando, luz natural, suelos de madera.

También elegí vivir en un barrio animado, así que cuando mis compañeros de piso me ponían de los nervios había muchos cafés a los que escapar.

Gasté 2.808 dólares en comida real…

Mis facturas de comida eran realmente bajas, unos 107 dólares al mes, porque había otras cosas que valoraba más que la experiencia de comer alimentos. Las comidas caseras eran a menudo simples, y comía una variación de lo mismo todo el tiempo.

Pero compraba almuerzos de trabajo algunas veces a la semana. Trabajaba en el Soho, y bueno, podéis imaginar que todas las opciones de comida que hay por allí son difíciles de resistir.

Salir con los amigos normalmente significaba comer fuera una o dos veces al mes, así que 777 dólares se fueron en restaurantes, y unos sorprendentes 145 dólares en bebidas (happy hours, ¿qué?).

Y unos 500 dólares en comida falsa.

Cuando miro mi cuenta de Mint, hay un número aterradoramente alto de transacciones de CVS, Rite Aid y Walgreens. Definitivamente no estaba comprando cosas médicas. Estaba comprando alimentos procesados como macarrones y queso Kraft, sopas Campbell’s y helados Ben y Jerry’s. Rite Aid estaba justo a la salida de mi parada de metro, así que miraba los folletos en el camino y me abastecía de artículos que estaban en oferta.

Gasté casi tanto dinero en ropa como en comida. De hecho, gasté 2.905 dólares.

Compré en lugares más económicos como Urban Outfitters, Zara y J. Crew. Mucho de ello era realmente basura. Pero el puñado de artículos que conseguí en las rebajas de Bloomingdale’s, Saks y Barneys no lo eran.

Oh sí, ¿y recuerdas que trabajaba en el Soho? Me escabullí a unas cuantas ventas de muestras en mi descanso para comer.

Gasté 538 dólares en atención sanitaria.

Gasté 30 dólares en una visita al médico, pero 401 dólares en atención oftalmológica y 107 dólares en fitness.

No tenía seguro médico.

Pasé meses investigando varias opciones de seguro médico, preguntando a amigos autónomos qué tipo de seguro tenían, pero me decidí en contra de todos ellos por varias razones. Algunos simplemente me parecían exorbitantemente caros para los beneficios que obtenías. Tuve mucha suerte de que no me pasara nada.

Pero preguntando por ahí, encontré unas cuantas clínicas a las que podía ir y pagar en base a una escala móvil si lo necesitaba.

Los gastos de transporte fueron unos míseros 1.645 dólares.

Una gran ventaja de la vida en la ciudad es el ahorro en transporte. Esto incluye mi abono mensual de metro (104 dólares al mes) y los 15 dólares de los viajes en autobús de Chinatown para ver a amigos y familiares. En una ciudad con un excelente transporte público, casi nunca tomaba taxis. Si lo desgloso, fueron unos míseros 137 dólares al mes, que son mucho menos que los pagos de un coche normal y los costes del seguro.

Aún me quedaba dinero, así que hice dos viajes.

No eran tan extravagantes como los viajes que hago ahora, pero aun así salí del país dos veces: una semana en México por 1.011 dólares y 704 dólares en un fin de semana largo en Montreal.

Incluso encontré 611 dólares para enriquecimiento personal.

Pensé que sería estupendo aprender a hacer mis propias joyas en el FIT. No sabía que me llevaría todo el semestre hacer un pequeño broche de calavera… ¡Literalmente cincelé esa cosa con una sierra!

Y por último, 585 dólares en entretenimiento.

Sitios web de ofertas que estaban de moda, y me inscribí en todos ellos: ScoutMob, Buy With Me, Ideelist. En NYC, no hay que pagar mucho para divertirse. Recuerdo que en Boston podía contar con la mano los bares y clubes que no cobraban entrada. Pero en Nueva York puedes entrar gratis en la mayoría de los sitios. Aunque el alojamiento es caro, hay muchas cosas en Nueva York que son mucho mejor negocio que en cualquier otro lugar.

Cero personas me acusaron de ser tacaño o frugal.

Nunca nadie me llamó frugal, y nunca dije que no a las actividades. Por fuera, llevaba un estilo de vida normal, como la mayoría de la gente. Pero por dentro, hacía las cosas de forma diferente. Simplemente era más intencional en cuanto a cómo gastaba mi dinero.

Cómo se acumulaba todo

Aquí puedes ver que los impuestos eran mi mayor gasto.

Y aquí está cómo gastaba mi sueldo neto. Incluso entonces no prescribí el presupuesto 50-30-20. Gasté el 37% en necesidades, el 16% en deseos y el 47% en ahorros. El 16% en «deseos» parece realmente bajo, pero ¿qué pasa si realmente no quieres por esa cantidad?

Observaciones clave

El aumento de ingresos de 8.000 dólares fue CLAVE. Si no hubiera negociado y encontrado trabajos secundarios, sólo habría ahorrado alrededor del 15% de mi sueldo. También tuve suerte con los trabajos paralelos y con estar en un momento de mi vida en el que tenía la energía para hacerlos.

Los impuestos eran altos. Además de los impuestos federales, pagaba los impuestos estatales y municipales, más los impuestos de autoempleo de esos trabajos secundarios. Y no hay contribuciones 401k para reducir mi renta imponible. Aunque ahora gano mucho más dinero, es una locura que pague la misma cantidad de impuestos…

No contratar un seguro médico fue una auténtica estupidez. El rey de las decisiones estúpidas. Pero las opciones de seguro disponibles para mí en ese momento eran terribles. Tan terribles que pensé que sería mejor quedarme sin seguro que pagar por uno que apenas cubriera nada. Fue una decisión personal, y no defiendo que la gente siga mi ejemplo en este escenario.

No puedo pensar en una sola cosa que quisiera comprar pero que no pudiera pagar, así que no creo que más dinero me hubiera hecho mucho más feliz. Los préstamos estudiantiles me limitaron el estilo, pero mantuve mis gastos fijos bajos, por lo que todavía podía gastar en una o dos categorías discrecionales que me importaban.

Pero puedo decir que tener más dinero me habría ayudado a alcanzar los objetivos financieros mucho más rápidamente. Al año siguiente, canalicé todo el dinero extra que tenía gracias a los préstamos estudiantiles pagados hacia los ahorros.

Las semillas del ahorro estaban plantadas. No todo el mundo puede ahorrar el 50% de sus ingresos. Pero pueden intentar llegar a ello. Si no tuviera deudas, habría podido ahorrar el 47% de mi sueldo. No está mal, ¿verdad? Y si hubiera tenido acceso a un programa 401k, probablemente habría podido superar esa marca del 50%. Pero esas no eran las circunstancias a las que me enfrentaba. Eso estaba bien, porque sabía que esas circunstancias no eran permanentes. Encontraría otro trabajo. Uno mejor. Unos meses más tarde, conseguí un trabajo asalariado en una gran empresa que ofrecía grandes beneficios, como el 6% de los fondos del plan de pensiones, 4 semanas de vacaciones pagadas y participaciones en los beneficios. No pasa nada. Porque no vivo mi vida para los demás. Y para otros, el juego de las comparaciones es una trampa. Puede que veas a alguien ahorrando el doble que tú y sientas que eso nunca te ocurrirá a ti. Pero recuerda que esa persona también tuvo que empezar en algún sitio. La mayoría de la gente no empieza a ganar seis cifras nada más salir de la escuela. Pueden pasar años y años. Así que espero que estos números te ayuden a ver cómo es posible progresar, incluso si ganas menos que un ingreso «ideal».

¿Cómo ahorraste/ahorraste en una ciudad cara? Te sentiste rico incluso con un sueldo «inferior»? Si no, ¿cuál es el salario mínimo que necesitarías para sentirte cómodo?

Imagen de portada: Unsplash

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