Jeg begyndte at skrive dette for flere uger siden, men så blev jeg selvbevidst og besluttede mig for at skrotte det. Tvivlen fortalte mig, at denne historie ikke var værd at tale om. Fordi 58.000 dollars er et absurd stort beløb for en enlig person uden reelt ansvar. Selv i New York City. I hvert fald for mig. Og ville det ikke være lidt fornærmende over for folk, der tjener langt mindre?
Men så faldt jeg over et blogindlæg, der sagde, at det krævede “alvorlige ofre” at spare penge på en løn på 50.000 dollars.
Så så jeg en anden kommentar om, hvorvidt det er muligt at spare i NYC eller ej: “Du kan gøre det med $ 85k ved at spise ramen og bo med roommates.”
Og så en anden: “
For real?
Så jeg har skiftet mening.
Jeg har faktisk aldrig sat mig ned og regnet på, hvor meget jeg sparede op på den første indkomst i New York. Men måske VAR jeg knap nok ved at skrabe til, da jeg tjente meget mindre. Fordi jeg bor et sted, der er designet til at tage mine penge fra mig. Jeg fører et regneark over restauranter, som jeg gerne vil prøve. Boligudgifterne får mig til at græde. Jeg har brugt 20 dollars på en enkelt cocktail. Alle måder at smide mine penge ned i toilettet på.
I en af verdens dyreste byer er det muligt at spare på en medianindkomst?
Der er masser af indlæg, der taler om forbrug og opsparing i storbyer, men de viser ikke tallene, og du ved, det er sådan, vi gør tingene her.
Mit første hele år, hvor jeg boede i New York City, tjente jeg omkring 58.000 dollars. I betragtning af den branche, jeg arbejder i, tjener jeg flere penge i NYC, end jeg ville gøre andre steder. Ved hjælp af Nerdwallets leveomkostningsberegner købte den indkomst mig en livsstil, der kostede omkring 30-40.000 dollars de fleste andre steder.
$58k i NYC =
$38k i Miami, FL
$34k i Allentown, PA
$39k i Chicago, IL
$29k i Tulsa, OK
$34k i Dallas, TX
$47k i Los Angeles, CA
Hvis jeg justerer for inflation, er det omkring $65k i 2018. Det er også vigtigt at bemærke, at mit job ikke var på begynderniveau. Jeg havde allerede arbejdet i et par år og havde nogle færdigheder at bringe til bordet.
Ajustering for leveomkostningerne er én ting, men så er der det andet spørgsmål: Hvad kvalificerer til en “god” løn i NYC? Det kan diskuteres, men som et anekdotisk datapunkt var min roommate’s første postgraduate tilbud $50k for en jobtitel, der havde ordet “junior” i det. Jeg syntes, det var højt, især da mit første lønnede job var $33k.
Suden videre er det tid til at blive økonomisk NØD (fordi jeg hader ordet “nøgen”).
Indkomst
Lad os tage det fra toppen:
Jeg tog hjem omkring $3,496 om måneden eller $41,952 årligt.
Jeg var nødt til at knuse tallene et par gange, fordi jeg var chokeret over, at $16,047 af min indkomst gik til skatter og fradrag. Næsten 30 %! Men det giver mening, for de 58.000 dollars blev skåret sammen af flere jobs: Jeg havde et kontraktjob, som jeg fik gennem et vikarbureau, og to freelancerjobs. Det betyder ingen 401k-ordning at bidrage med før-skat-dollars til.
At være kontraktansat betød også, at jeg ikke havde de fordele, som almindelige lønmodtagere har: ingen betalt ferie, ingen sygedage, ingen 401k-match eller sygeforsikring gennem arbejdet.
Jeg tjente 4.000 dollars på 15 minutter.
Jeg blev tilbudt det kontraktjob til 25 dollars i timen. Jeg ville have været tilfreds med 27 dollars, så jeg bad om 30 dollars i timen uden at give en forklaring på hvorfor. De nøjedes med de 27 dollars. Det værste, de kunne have sagt, var nej. Og jeg gjorde mig selv 4.000 dollars rigere. Forhandlingsfolk, GØR DET. Det er de letteste penge, du nogensinde vil tjene, så giv ikke afkald på disse muligheder, når de kommer i din retning.
Jeg lavede også tilfældigt freelancearbejde for to gamle virksomheder, hvilket tilføjede yderligere 4.000 dollars til min indkomst. Det var absolut hjernedødt arbejde, men jeg mente ikke, at min indkomst var høj nok til at forkaste mulighederne for side hustle. Det hjalp også, at jeg var i et langdistanceforhold på det tidspunkt, så jeg havde flere nætter for mig selv til at bruge på freelanceprojekter.
Gæld
5.781$ af mine penge gik til studielån.
Betalte dem af det år, i tre engangsbeløb. Så snart min indkomst gav mig lidt luft, betalte jeg mere end minimumsbetalingerne på 169 dollars, så jeg var altid foran tidsplanen.
Jeg havde 0 dollars i kreditkortgæld.
Mine dage med kreditkortgæld var bag mig. Jeg opkrævede alt på mine kreditkort, men betalte dem fuldt ud hver måned.
Sparring
Jeg sparede 14.000 dollars af min indkomstløn.
Jeg var godt klar over mine 401k mangler, så jeg var ekstra omhyggelig med at spare aktivt op på egen hånd.
I 8 måneder sparede jeg 1.500 dollars om måneden, så 12.000 dollars for året.
Fra august lagde jeg ekstra 100 $ væk om ugen, hvilket tilføjede yderligere 2.000 $ til opsparingen.
Jeg overførte derefter 5.000 $ af denne opsparing til min IRA-investeringskonto.
Livsstil
10.632 $ gik til husleje og forsyningsselskaber.
Jeg kunne ikke retfærdiggøre mit eget sted på min indkomst. Jeg betalte mellem 800 og 848 dollars om måneden, hvilket endte med at være 25 % af min indkomstløn. Dette var tilfældigvis det ideelle forhold mellem indkomst og bolig, men kun fordi jeg altid forsøgte at finde den billigste boligmulighed uden at ofre ting, som jeg holdt af: nærhed til transport, sociale aktiviteter i gåafstand, naturligt lys, trægulve.
Jeg valgte også at bo i et livligt kvarter, så når mine værelseskammerater gik mig på nerverne, var der masser af caféer at flygte til.
Jeg brugte 2.808 $ på egentlig mad…
Mine regninger for dagligvarer var virkelig lave, omkring 107 $ om måneden, fordi der var andre ting, jeg satte større pris på end oplevelsen af at spise mad. Hjemmelavede måltider var ofte enkle, og jeg spiste en variation af det samme hele tiden.
Men jeg købte arbejdsfrokoster et par gange om ugen. Jeg arbejdede i Soho, og ja, du kan forestille dig, at alle de madmuligheder deromkring er svære at modstå.
Samvær med venner betød som regel at spise ude en eller to gange om måneden, så 777 dollars gik til restauranter, og overraskende få 145 dollars gik til drikkevarer (happy hours, hvad?).
Og omkring 500 dollars på falsk mad.
Når jeg kigger på min Mint-konto, er der et skræmmende højt antal transaktioner fra CVS, Rite Aid og Walgreens. Jeg købte bestemt ikke medicinske ting. Jeg købte forarbejdede fødevarer som Kraft mac and cheese, Campbell’s supper og Ben and Jerry’s is. Rite Aid lå lige uden for mit metrostop, så jeg gennemgik flyers på vejen og købte varer på udsalg.
Jeg brugte næsten lige så mange penge på tøj som på mad. Faktisk 2.905 dollars.
Jeg handlede på mere budgetvenlige steder som Urban Outfitters, Zara og J. Crew. Meget af det var virkelig junky. Men den håndfuld ting, jeg fik på udsalg hos Bloomingdale’s, Saks og Barneys, var det ikke.
Oh ja, og kan du huske, at jeg arbejdede i Soho? Jeg sneg mig ud til en hel del sample sales i min frokostpause.
Jeg brugte 538 dollars på sundhedspleje.
Jeg brugte 30 dollars på et lægebesøg, men 401 dollars på øjenpleje og 107 dollars på fitness.
Jeg havde ingen sygesikring.
Jeg brugte måneder på at undersøge flere sygesikringsmuligheder, spurgte freelancer-venner, hvilken slags forsikring de havde, men besluttede mig imod dem alle af forskellige årsager. Nogle virkede bare urimeligt dyre i forhold til de fordele, man fik. Jeg er meget heldig, at der aldrig skete mig noget.
Men ved at spørge rundt, fandt jeg et par klinikker, jeg kunne gå til og betale baseret på en glidende skala, hvis jeg havde brug for det.
Transportomkostningerne var en sølle 1.645 dollars.
En stor fordel ved bylivet er transportbesparelserne. Dette omfatter mit månedlige undergrundskort (104 $ om måneden) og 15 $ skitseagtige Chinatown-busture for at se venner og familie. I en by med fremragende offentlig transport tog jeg næsten aldrig taxaer. Hvis jeg bryder det ned, var det en sølle 137 dollars om måneden, hvilket er meget lavere end dine almindelige bilbetalinger og forsikringsomkostninger.
Jeg havde stadig penge tilovers, så jeg tog to ture.
De var ikke nær så ekstravagante som de rejser, jeg tager nu, men jeg kom alligevel ud af landet to gange: en uge i Mexico til 1.011 dollars og 704 dollars på en forlænget weekend i Montreal.
Jeg fandt endda 611 dollars til personlig berigelse.
Jeg tænkte, at det ville være fedt at lære at lave mine egne smykker på FIT. Jeg vidste ikke, at det ville tage mig hele semesteret at lave en lille kranie-nål… Jeg mejslede den bogstaveligt talt ud med en sav!
Og til sidst 585 dollars til underholdning.
Deal-websteder, der var i høj kurs, og jeg tilmeldte mig dem alle sammen: ScoutMob, Buy With Me, Ideelist. I NYC behøver man ikke at betale meget for at have det sjovt. Jeg kan huske, at jeg i Boston kunne tælle på min hånd, hvilke barer og klubber der ikke krævede dækning. Men i NYC kunne du komme ind og gå ind de fleste steder gratis. Selv om boligerne er dyre, er der mange ting i New York City, som er langt billigere end andre steder.
Nul mennesker beskyldte mig for at være billig eller sparsommelig.
Ingen har nogensinde kaldt mig sparsommelig, og jeg har aldrig sagt nej til aktiviteter. På ydersiden levede jeg en normal livsstil ligesom de fleste andre mennesker. Men indeni gjorde jeg tingene lidt anderledes. Jeg var bare mere bevidst om, hvordan jeg brugte mine penge.
Sådan gik det hele op
Her kan du se, at skatterne var min største udgift.
Og her er, hvordan jeg brugte min løn hjemmefra. Selv dengang foreskrev jeg ikke 50-30-20-budgettet. Jeg brugte 37 % på behov, 16 % på ønsker og 47 % på opsparing. 16 procent på “ønsker” virker virkelig lavt, men hvad nu, hvis man virkelig ikke ønsker sig så meget?
Nøgleobservationer
Indkomstforøgelsen på 8.000 dollars var NØGLEVLIGT. Hvis jeg ikke forhandlede og fandt side hustles, ville jeg kun have sparet omkring 15 % af min indkomne løn. Jeg var også heldig med side hustles og at være på et tidspunkt i mit liv, hvor jeg havde energi til faktisk at gøre dem.
Skatterne var høje. Ud over de føderale skatter betalte jeg stats- og byskatter plus skat på selvstændig virksomhed fra disse side hustle-jobs. Og ingen 401k-bidrag til at reducere min skattepligtige indkomst. Selv om jeg tjener mange flere penge nu, er det skørt, at jeg faktisk betaler ca. det samme beløb i skat …
Det var virkelig dumt at fravælge sygeforsikring. Kongen af dumme beslutninger. Men de forsikringsmuligheder, der var til rådighed for mig på det tidspunkt, var forfærdelige. Så forfærdelige, at jeg tænkte, at det måske var bedre at gå uden forsikring end at betale for en, der næsten ikke dækkede noget som helst. Det var en personlig beslutning, og jeg går ikke ind for, at folk skal følge mit eksempel i dette scenarie.
Jeg kan ikke komme i tanke om en eneste ting, som jeg ønskede at købe, men ikke havde råd til, så jeg tror ikke, at flere penge ville have gjort mig meget lykkeligere. Studielånene gjorde min stil trang, men jeg holdt mine faste omkostninger lavt, så jeg kunne stadig bruge penge på den ene eller de to diskretionære kategorier, som jeg holdt af.
Men jeg kan sige, at hvis jeg havde flere penge, ville det have hjulpet mig til at nå mine økonomiske mål meget hurtigere. Året efter brugte jeg alle de ekstra penge, jeg nu havde fra de afbetalte studielån, direkte på opsparing.
Opsparingsfrøene var plantet. Det er ikke alle, der kan spare 50 % af deres indkomst op. Men de kan forsøge at arbejde sig op til det. Hvis jeg var gældfri, ville jeg have været i stand til at spare 47 % af min løn indkomst op. Ikke så ringe, ikke sandt? Og hvis jeg havde haft adgang til et 401k-program, kunne jeg sandsynligvis være kommet over de 50 %. Men det var ikke de omstændigheder, jeg havde at gøre med. Det var OK, for jeg vidste, at disse omstændigheder ikke var permanente. Jeg ville finde et andet job. Et bedre et. Et par måneder senere fik jeg et lønnet job i en stor virksomhed, der tilbød gode fordele, som f.eks. 6 % 401k-match, 4 ugers betalt ferie og overskudsaktier til at starte med!
Måske nogle af jer synes, at mit liv var trist. Det er OK. For jeg lever ikke mit liv for andre mennesker. Og for andre er sammenligningsspillet en fælde. Du ser måske nogen, der sparer dobbelt så meget op som dig, og føler, at det aldrig vil ske for dig. Men husk, at den person også måtte starte et sted. De fleste mennesker starter ikke med at tjene et sekscifret beløb lige efter endt skolegang. Det kan tage år efter år. Så forhåbentlig hjælper disse tal dig med at se, hvordan det er muligt at gøre fremskridt, selv om du tjener mindre end en “ideel” indkomst.
Hvordan sparede/sparer du op i en dyr by? Følte du dig rig selv på en “lavere” løn? Hvis ikke, hvad er så den mindste løn, du skal have for at føle dig godt tilpas?
Feature Image: Unsplash
Skriv et svar