Konsolidering af studielån

Krav til berettigelse til konsolidering af studielån

I de fleste tilfælde anses du for at være berettiget til at konsolidere dine lån, hvis du er:

• Ingen i øjeblikket på skolen eller er indskrevet på mindre end deltidsstatus
• Har i øjeblikket lånet betalt eller er inden for lånets afdragsfrie periode
• Har en god tilbagebetalingshistorik (hvilket betyder, at du ikke er i misligholdelse på dine lån)
• Har mindst $5,000 til $7,500 i lån

Mens du ikke behøver at opfylde noget minimum for at kombinere gæld under det føderale Direct Consolidation Loan program, har private långivere og låneselskaber en tendens til at kræve en minimum lånesaldo. Du kan ikke konsolidere private studielån med føderale studielån, og du kan kun konsolidere de lån, du har i dit navn; det betyder, at du ikke kan konsolidere dine egne lån med din ægtefælles eller med lån, som dine forældre måske har optaget for at finansiere din universitetsuddannelse.

Fordele og ulemper ved konsolidering af studielån

Mens konsolideringsprocessen vil forenkle dit liv og gøre det lettere at sikre, at du er ajour med dine lånebetalinger, er der nogle negative ting, du skal overveje.

Fordele ved at konsolidere

Bemærk, at nogle konsolideringsfordele kun gælder for føderale lån eller kun for private lån. Dette er en af grundene til, at du, hvis du har begge typer lån, måske ønsker at konsolidere dem separat (se nedenfor). Også: Du kan også altid holde et enkelt lån, der har særligt gode låntagerfordele, adskilt.

Gælder for alle lån

Streamlining af din betalingsproces for regninger: Med kun ét lån har du kun én forfaldsdato for tilbagebetalingen at huske og én check at skrive.

Forlængelse af din tilbagebetalingstid: Med et nyt lån kan du forlænge den tid, du skal tilbagebetale, ofte mellem 12 og 30 år (i stedet for de normale 10 år).

Sænkning af den månedlige ydelse: Forlængelse af løbetiden for dit lån betyder, at du betaler mindre hver måned.

Få låntagerfordele: Långiverne vil ofte tilbyde lånehavere visse fordele (rabatter for automatiske betalinger, en rekord af rettidige betalinger osv.) for at være en god låntager. Hvis din långiver ikke giver nogen fordele, kan du overveje at konsolidere dine lån med en långiver, der gør det.

Hvis du konsoliderer en blanding af føderale og private lån, mister du den beskyttelse, som føderale studielån giver.

Kun for private lån

Sænkning af din rentesats: Hvis du har et eller flere private studielån og har forbedret din kreditværdighed, siden du fik dit lån, kan du muligvis kvalificere dig til et konsolideret lån med en lavere rente.

Skift fra et variabelt lån til et lån med fast rente: Hvis du har private studielån med forskellige variable rentesatser, kan du muligvis konsolidere og få ét nyt lån med en fast rente – et godt træk, hvis renten er faldet betydeligt, siden du gik i skole.

Kun for føderale lån

Gå ind i en alternativ tilbagebetalingsplan: Konsolidering kan gøre dig berettiget til føderale låneprogrammer, der gør det lettere at betale dine lån af.

• Gradueret tilbagebetaling giver dig mulighed for at begynde betalingerne med et lavere månedligt beløb og derefter gradvist øge dette tilbagebetalingsbeløb hvert andet år.
• Indkomstfølsom tilbagebetaling, som beregner dit månedlige betalingsbeløb som en procentdel af din månedlige indkomst før skat.

Ulemper ved at konsolidere

Ulemperne ved at konsolidere dine studielån gælder for alle typer lån.

Betaler mere i samlede renter: Det skyldes, at du starter lånets tilbagebetalingsur igen, og det vil sandsynligvis være i længere tid. Derfor vil du sandsynligvis komme til at betale flere renter, selv om din rentesats er den samme eller lavere.

Har et større samlet tilbagebetalingsbeløb på lånet: Flere renter betyder, at din samlede tilbagebetaling af lånet sandsynligvis vil være højere.

Være i gæld i længere tid (hvis du forlænger din låneperiode): Som beskrevet ovenfor.

Miste låntagerfordele fra din nuværende långiver (f.eks. renterabatter, rabatter): Hvis fordelene er virkelig frodige for et bestemt lån, behøver du ikke at medtage det i konsolideringen.

Du skal tilbagebetale låntagerfordele (dvs. rabatter, fritagelse for gebyrer): Indregn disse, hvis der er nogen, i de samlede omkostninger ved dit konsolideringslån, før du beslutter dig for at konsolidere, og hvilke lån du skal medtage i blandingen.

Mulige forhåndsbetalingsbøder: Husk dem, når du planlægger din lånekonsolidering.

Tab af afdragsfri periode på de oprindelige lån, hvis der er nogen: Studielån har ofte en afdragsfri periode efter endt uddannelse, før du skal begynde at tilbagebetale dem. Dit konsolideringslån vil sandsynligvis ikke have dette.

Hvis du konsoliderer en blanding af føderale og private lån, mister du den beskyttelse, som føderale studielån giver: Undersøg det føderale Direct Consolidation Loan program for at konsolidere dine føderale lån.

Gør lånekonsolideringsregningen

Du bør være på vagt, hvis en privat långiver lover at sænke din rentesats dramatisk ved at konsolidere dine føderale studielån. Sandheden er, at långivere vægter gennemsnittet af de rentesatser, du i øjeblikket betaler på dine eksisterende føderale studielån, og derefter runder dette tal op til den nærmeste ottendedel procent.

Selv om renten på det nye lån kan være lavere end den højere rente, vil den også være højere end den lavere rente, du i øjeblikket betaler. Så samlet set vil du betale omtrent det samme eller måske bare lidt mere for dit nye, konsoliderede lån.

Her er et eksempel

Marisa betaler 3,6 % på et Stafford-lån på 3.500 dollars og 6,8 % på et Stafford-lån på 6.500 dollars. Hvis hun skulle konsolidere disse lån, ville en lovlig långiver beregne hendes nye rentesats ved hjælp af følgende formel: (3.500 $ x 3,6%) + (6.500 $ x 6,8%) / (3.500 $ + 6.500 $) = 5,68%. Dette ville blive afrundet opad til 5,75 %. Selv om den samlede rentesats på det konsoliderede lån er mindre end de 6,8 %, som Marisa betalte på lånet på 6.500 dollars, er den betydeligt højere end de 3,6 %, som hun betalte på lånet på 3.500 dollars.

Bedste politik: Før du konsoliderer dine studielån, skal du undersøge tallene. Overvej, hvor meget længere det vil tage at tilbagebetale det nye lån, og hvor meget mere i samlede renter du skal betale som følge heraf. Afvej det mod fordelen ved en lavere rentesats, mindre månedlige betalinger og kun at have én – og ikke flere – afdrag på studielån at håndtere hver måned.

Lånekonsolidering Forsigtig: Bland ikke føderale og private lån

Som tidligere nævnt bør du, hvis du har både føderale studielån og private studielån, konsolidere dem hver for sig og ikke sammen.

Private studielån mangler visse beskyttelsesforanstaltninger. Hvis du kombinerer dem med føderale lån, vil du blive diskvalificeret fra at ansøge om de fordele, der gives for føderale studielån, såsom at forlænge lånets tilbagebetalingsperiode , indkomstbestemte tilbagebetalingsplaner og føderale programmer til eftergivelse af lån.

Det ville give dig to lånebetalinger om måneden, hvilket stadig er enklere end fire eller fem eller flere af dem. Og det er før du går på en videregående uddannelse…