Det virker som om, at så mange websteder i disse dage ønsker at fortælle dig om din kredit score eller tilbyde kreditovervågning. Men hvis det virkelig er vigtigt for dig at kende din kredit score, hvem kan du så stole på? Hvordan ved du, om det, de fortæller dig, er korrekt?

I denne artikel beskriver vi, hvordan nogle af de mest populære websteder med kreditvurdering fungerer, hvor de får deres oplysninger fra, og hvordan det kan sammenlignes med, hvordan kreditbureauerne beregner din kreditværdighed.

Rejsager til at kende din kreditvurdering

Der er mange grunde til, at du måske ønsker at kende din kreditvurdering. Hver gang du ansøger om et lån eller en anden form for kredit, giver denne score potentielle långivere oplysninger om din kreditværdighed og bestemmer, hvilken slags renter de kan tilbyde dig. Jo bedre din kreditværdighed er, jo bedre er satserne, og jo flere penge kan du spare ved finansiering.

Selv om du ikke er klar til at optage lån, kan du ved at kende din kreditværdighed foretage ændringer for at forbedre den i fremtiden. Når det er tid til at købe en bil, et hus eller refinansiere dine studielån, kan du sikre dig, at du er i den bedst mulige position.

Hvad er din kredit score, og hvordan beregnes den?

Hvor vi graver ned i nøjagtigheden af kredit score sites, er det vigtigt at forstå, hvad en kredit score er, og de forskellige metoder til at beregne den.

En kredit score er normalt mellem 300 og 850, hvilket angiver, hvor sandsynligt det er, at du er i stand til at tilbagebetale et lån eller et kreditkort. Långiverne bruger din score til at bestemme, hvilke rentesatser de skal tilbyde på baggrund af, hvor sandsynligt det er, at du kan eller ikke kan tilbagebetale. De opkræver højere renter, hvis du har en lav kredit score for at indhente ubetalte lån.

Der er flere måder, hvorpå kredit score bliver beregnet. Den traditionelle metode er via generering af en FICO-score. FICO er en analytisk softwarevirksomhed, der er bedst kendt for at generere forbrugernes kreditvurdering.

FICO-scoringer beregnes ved hjælp af følgende oplysninger, der vægtes forskelligt:

  • Gældsbeløb
  • Ny kredit
  • Betalingshistorik
  • Længde af kredithistorik
  • En blanding af kredittyper

Hvordan disse kategorier vægtes, afhænger blandt andet af, hvor længe du har brugt kredit. Den faktiske algoritme er proprietær og kompleks, men din score vil altid være baseret på oplysninger, der stilles til rådighed af de store kreditbureauer (Experian, TransUnion og Equifax). Hvis hvert bureau har lidt forskellige oplysninger om dig, kan din FICO-score være forskellig.

Det er også værd at bemærke, at der findes forskellige versioner af FICO-scoringer, og at virksomheden tilbyder scoringer, der er specifikke for visse typer af lån. Din FICO-score for et billån kan være anderledes end din FICO-score for et kreditkort.

En anden metode til beregning af kreditvurderinger blev udviklet af de tre kreditvurderingsbureauer som et alternativ til FICO. Den kaldes VantageScore. Din VantageScore beregnes ved hjælp af et vægtet gennemsnit af:

  • Din tilgængelige kredit
  • Din seneste kredit
  • Betalingshistorik
  • Kreditudnyttelse
  • Dybde af kredit
  • Kreditsaldoer

Den største vægt lægges på betalingshistorik og kreditudnyttelse, hvilket er det samme som i FICO, men VantageScore’s model gør det muligt at udarbejde kreditvurderinger for forbrugere, som var stort set usynlige for FICO-modellen, herunder forbrugere, der er nye med kredit eller som sjældent bruger kredit.

VantageScore leverer også årsagskoder til långivere, som angiver årsagerne til en bestemt score. Dette gør det muligt for långivere at vurdere en forbrugers kreditværdighed bedre.

Når en långiver foretager en kreditvurdering, vil de bruge enten FICO eller VantageScore til at få din kredit score og bestemme, hvad du er kvalificeret til.

Sådan fungerer Credit Karma

Credit Karma giver brugerne mulighed for at tjekke deres kredit score til enhver tid gratis. Derudover giver de dig mulighed for at sammenligne tilbud på kreditkort, lån og meget mere uden at påvirke din score.

Du kan også bruge deres kreditovervågningstjeneste til at advare dig, når der sker vigtige ændringer i din kreditrapport. De giver dig endda tips og indsigt om, hvilke aktiviteter der påvirker din score, og hvordan du kan forbedre dem.

Men kan man stole på disse oplysninger? Hvor får de dem fra? Og hvordan kan de tilbyde denne service gratis?

Credit Karma bruger VantageScore til at beregne din kredit score og giver dig din score baseret på både dine kreditdata fra Equifax og TransUnion. Da det er sådan mange långivere også bestemmer din kredit score, er det sikkert at sige, at den er pålidelig. Selv om det er værd at bemærke, at hvis en långiver i stedet bruger FICO eller VantageScore gennem Experian, kan deres tal afvige en smule fra hinanden.

Bemærk også, at nogle långivere bruger variationer af de kreditvurderingsmodeller, der tilbydes af FICO eller VantageScore, og som er designet til en bestemt type kredit. Nogle steder bruger de også deres egne proprietære modeller.

Det sagt, fordi Credit Karma gør brug af dine oplysninger fra to af de tre kreditbureauer samt den meget populære VantageScore-model og opdaterer dine oplysninger ugentligt, er det rimeligt at sige, at man med rimelighed kan stole på den.

Men hvordan kan det være, at de kan tilbyde denne service gratis? Jo, fordi Credit Karma samarbejder med mange banker og långivere for at give dig personlige tilbud, og de modtager deres indtægter fra disse banker og långivere.

Sådan fungerer Credit Sesame

Credit Sesame fungerer ud fra en meget lignende forretningsmodel som Credit Karma og tilbyder gratis kreditscore, overvågning, rådgivning og personlige tilbud. De markedsfører sig dog mere som et kredit- og lånefirma i stedet for et privatøkonomisk firma.

Credit Sesame henter dine kreditoplysninger en gang om måneden fra TransUnion og bruger også VantageScore til at bestemme din kredit score. Som sådan kan det siges at være rimeligt pålideligt. Den opdaterer dog din score med mindre hyppighed og med oplysninger fra kun ét bureau i stedet for Credit Karma’s to.

Sådan fungerer Mint

Mint er et firma, der giver dig mulighed for at spore og administrere din økonomi ét sted gratis. Derudover giver de en gratis kreditscore og kreditovervågning. Ligesom med de to andre nævnte virksomheder tilbyder de også rådgivning, fortæller dig, hvordan du kan forbedre din kredit og hjælper dig med at finde tilbud, der passer til dig.

Mint anvender VantageScore, og selv om de ikke synes at angive på deres hjemmeside, hvor de får kreditrapporten fra, har andre steder antydet, at de bruger Experian. Som sådan er de scoringer, der leveres af Mint, sandsynligvis lige så gyldige som andre lignende websteder.

Sådan får du din gratis kredit score eller rapport

Mange banker tilbyder nu mulighed for at tjekke din kredit score gratis og tilmelde dig kreditovervågning, svarende til det, der er tilgængeligt fra de virksomheder, der er nævnt ovenfor. Start med at tjekke med din bank for at se, hvad de tilbyder.

Den føderale regering giver dig mulighed for at tilmelde dig for at modtage en gratis kreditrapport fra hvert af de tre kreditrapporteringsbureauer hvert år. Ved at besøge AnnualCreditReport.com kan du anmode om dine rapporter. Bemærk, at kreditrapporter normalt ikke indeholder kreditscore.

Hvilken score er nødvendig for at kvalificere sig til de bedste refinansierings- eller lånerenter?

FICO-kreditscore er ofte inddelt i fem kategorier fra dårligst til bedst som følger:

  • Meget dårlig (300-579): Det er stort set umuligt at få kredit med denne score.
  • Rimelig (580-669): Disse er subprime-låntagere og kvalificerer sig generelt til de dårligste renter.
  • God (670-739): Disse ansøgere kvalificerer sig til bedre renter, og det antages, at kun ca. 8 % af dem sandsynligvis vil blive misligholdt.
  • Meget god (740-799): Disse ansøgere kvalificerer sig til bedre renter, og det antages, at kun ca. 8 % af dem sandsynligvis vil blive misligholdt: Disse ansøgere kvalificerer sig normalt til bedre satser end gennemsnittet.
  • Ekstraordinært (800-850): Disse ansøgere kvalificerer sig normalt til bedre satser end gennemsnittet: Alle med en score inden for dette område bør ikke have problemer med at kvalificere sig til de bedste renter.

VantageScore-skalaen er som følger:

  • Meget dårlig (300-499): Ansøgere vil sandsynligvis ikke blive godkendt til nogen form for kredit.
  • Dårlig (500-600): Ansøgere kan komme i betragtning til nogle af de dårligste renter og kan have større udbetalinger.
  • Rimelig (601-660): Ansøgere kan komme i betragtning til nogle af de dårligste renter og kan have større udbetalinger: Disse ansøgere bliver normalt godkendt til kredit, men får ikke de bedste renter.
  • God (661-780): Disse ansøgere får normalt kredit, men får ikke de bedste renter.
  • God (661-780): Disse ansøgere har en god chance for at få mere konkurrencedygtige renter.
  • Fremragende (781-850): Disse ansøgere har en god chance for at få mere konkurrencedygtige renter: De ansøgere, der ligger i den bedste kategori, kvalificerer sig til de bedste satser og tilbud.

Lær mere om lån, kredit og hvordan du finansierer din uddannelse