Mikrolån defineres normalt som ethvert lån på 50.000 USD eller mindre. Da mange banker ikke er villige til at yde mindre lånebeløb, er mikrolån en god måde for virksomhedsejere at få adgang til kapital på. Nogle mikrolåneprogrammer er åbne for alle typer små virksomhedsejere, mens andre fokuserer på at yde finansiering til specifikke typer iværksættere, f.eks. i lavindkomstsamfund eller lande og kvindelige iværksættere.

  • Hvordan fungerer et mikrolån?
    • Mikrolåns vilkår og funktioner
    • Hvordan man får et mikrolån
  • Mikrolånsprogrammer og -organisationer

Hvordan fungerer et mikrolån?

Mikrolån har til formål at hjælpe iværksættere, som kan have problemer med at få finansiering fra andre kilder, f.eks. banker eller kreditforeninger. De fleste mikrolån er i form af et traditionelt terminslån eller et peer-to-peer-lån. Ved traditionelle mikrolån med lang løbetid får låntageren det fulde lånebeløb af långiveren og betaler afdrag på hovedstolen og eventuelle påløbne renter. Ved peer-to-peer-mikrolån finansieres hvert lån af flere individuelle eller institutionelle investorer via en låneplatform, og låntagerne skal normalt fremlægge en overbevisende personlig eller forretningsmæssig historie for at sikre sig investorernes interesse.

Mange mikrolån ydes af nonprofitorganisationer eller statslige organer. Det betyder, at der kan være begrænsninger på brugen af lånet. For eksempel kan mikrolån, der ydes af U.S. Small Business Administration (SBA), bruges til driftskapital, køb af inventar eller andre lignende formål, men de kan ikke bruges til at refinansiere eksisterende gæld eller købe fast ejendom. Nonprofit- og statslige mikrolåneprogrammer tilbyder dog ofte konkurrencedygtige rentesatser og vilkår og færre gebyrer. Nogle mikrolåneprogrammer, såsom Kiva, er endda rentefrie.

Mikrolåns vilkår og funktioner

Selv om de faktiske vilkår for et mikrolån varierer fra organisation til organisation, tilbydes de fleste mikrolån i beløb på op til 50.000 USD, har rentesatser på mellem 5 % og 20 % og har månedlige tilbagebetalingsplaner.

Funktioner
Gennemsnitlige vilkår
Beløb Op til 50 USD,000
Rentesatser 0% – 20%+
Lånetider 3 måneder – 7 år
Refusionsmuligheder Månedligt
{“alignsHorizontal”:, “alignsVertical”:, “columnWidths”:, “data”:,,,,], “footnote”:”””, “hasMarginBottom”:true, “isExpandable”:true, “isSortable”:false, “maxWidth”: “1215”, “showSearch”:false, “sortColumnIndex”:0, “sortDirection”: “asc”}

En af de store fordele ved mikrolån er, at de giver adgang til kapital, som nogle virksomhedsejere måske ikke kan få adgang til på anden vis. Da det koster bankerne det samme beløb at tegne et lån på 50.000 dollars som et lån på 1 million dollars, er bankerne mindre tilbøjelige til at låne penge ud til virksomhedsejere, der har brug for et mindre beløb. Nogle online-långivere tilbyder lånebeløb så lave som 1.000 dollars, men de har normalt højere rentesatser og gebyrer end bankerne.

Dertil kommer, at de fleste online-långivere og banker ikke låner ud til nye virksomheder eller nystartede virksomheder, hvilket gør det svært for potentielle iværksættere at få midler. Mikrolån udgør en bro mellem online-långivere og banker, da de tilbyder lavere lånebeløb end banker og mere konkurrencedygtige renter og vilkår end mange online-långivere. Mange mikrolåneprogrammer henvender sig også til nye virksomheder.

Sådan får du et mikrolån

Kvalificering til et mikrolån afhænger af den organisation, der yder lånet. Programmer som SBA’s mikrolåneprogram vil gerne se en låntager med en god eller fremragende kredit score, som kan stille sikkerhed for et lån. Andre organisationer, såsom Kiva, er ikke afhængige af låntagers kreditværdighed og leder i stedet efter en interessant personlig og forretningsmæssig historie. Nogle organisationer vil kun låne til bestemte typer virksomhedsejere, f.eks. kvinder, veteraner, personer med lav indkomst, minoriteter eller landmænd.

Mikrolåneprogrammer og -organisationer

Nedenfor har vi listet nogle af de mest populære mikrolåneprogrammer, der er tilgængelige for små virksomhedsejere i USA.

SBA Microloan Program

SBA stiller midler til rådighed for almennyttige, samfundsbaserede långivere til at yde mikrolån til små virksomhedsejere. Disse långivere kan yde mikrolån på op til 50.000 USD for at hjælpe låntagerne med at starte eller udvide deres små virksomheder. Rentesatserne på SBA-mikrolån ligger generelt på mellem 8 % og 13 %, og den maksimale tilbagebetalingstid er seks år. Kravene til berettigelse varierer fra långiver til långiver.

USDA FSA-mikrolån

Farm Service Agency, der er en del af det amerikanske landbrugsministerium (USDA), tilbyder mikrolån på op til 50.000 USD til små eller nybegyndere, niche- eller utraditionelle landbrugsbedrifter, CSA’er (Community Supported Agriculture), restauranter og dagligvarebutikker eller dem, der anvender hydroponiske, akvaponiske, økologiske og vertikale dyrkningsmetoder. FSA tilbyder to typer mikrolån: mikrolån til ejerskab af landbrug og mikrolån til drift af landbrug. Mikrokreditter til landbrugsbedrifter har en rentesats på 2,25 % og en maksimal løbetid på syv år (den gennemsnitlige løbetid er dog 12 måneder). Mikrolån til landbrugsejendomme har en rente på 3,375 % og en maksimal løbetid på 25 år.

Kiva

Kiva tilbyder peer-to-peer-mikrolån på op til 10.000 USD med 0 % i rente. Løbetiden varierer fra tre til 36 måneder, med en gennemsnitlig finansieringstid på seks uger. For at kvalificere sig til et Kiva-lån skal låntageren være over 18 år, være ejer af en lille virksomhed i USA og have en verificeret PayPal-konto, og låntageren må ikke være konkursramt i øjeblikket. Der er ingen minimumskrav til kreditværdighed for at ansøge om et Kiva-mikrolån. Potentielle låntagere skal også give en personlig historie og en beskrivelse af deres virksomhed, når de ansøger.

Accion

Accion har en række mikrofinansieringsprogrammer, der tilbyder lån fra 300 $ til 50.000 $. Lånetiden varierer fra seks til 60 måneder, og rentesatserne starter på 8,99 % til 10,99 % afhængigt af låneprogrammet. Accion tilbyder også særlige mikrolåneprogrammer for nystartede virksomheder, daginstitutioner, fødevare- og drikkevarevirksomheder og virksomheder beliggende på Upper Manhattan i New York.

Grameen America

Grameen America fokuserer på kvindelige iværksættere med lav indkomst og tilbyder mikrolån på 1.500 dollars med rentesatser fra 15 % og uden yderligere gebyrer. Ansøgere skal danne en Grameen-gruppe sammen med fire andre håbefulde kvindelige iværksættere. Når deltagerne er accepteret, gennemfører de en uges finansiel uddannelse om lån, opsparing og kreditopbygning. Deltagerne åbner også en opsparingskonto gennem Grameen America og mødes ugentligt til videreuddannelse. Programmet er tilgængeligt i 11 byer i USA, herunder New York, San Francisco, Boston, Los Angeles, Austin og San Juan i Puerto Rico.