Når et indskudsbevis (CD) udløber, får du dine penge tilbage, uden at du skal betale nogen straf for tidlig udbetaling. CD’ens løbetid er udløbet, så der er ingen af banken pålagte udbetalingsbegrænsninger ved udløb.

Du kan gøre, hvad du vil med pengene, men hvis du køber en anden CD, får du ikke den samme rente. Det kan være en god eller dårlig ting, afhængigt af hvordan renten har udviklet sig, siden du købte den sidste CD.

Læs videre for at få mere at vide om, hvad du kan forvente, når din CD udløber.

Oversigt over indskudsbeviser

CD’er er tidsbestemte indskud. Når du køber en CD, indskyder du penge i en institution, som lover at betale en rente til gengæld for dit løfte om at beholde indskuddet i institutionen i et bestemt tidsrum.

CD’er giver typisk højere renter end det, der er tilgængeligt på opsparingskonti. Da du lover at holde dine penge låst i et vist tidsrum, er instituttet villigt til at betale en højere rente for dit indskud.

Du får mulighed for at vælge tidslinjen for din CD, når du køber den. CD-tidslinjerne er normalt udtrykt i måneder, og de spænder typisk fra tre måneder i den korte ende til flere år i den lange ende. Det er dog op til instituttet at beslutte, hvilken type CD’er der skal tilbydes, så dit institut kan tilbyde kortere eller længere CD’er.

Rentesatserne varierer afhængigt af CD’ens tidslinje. Du får normalt en højere rente til gengæld for at vælge en CD med længere løbetid.

Løbetidsdatoen er ofte en del af CD’ens navn. Hvis du f.eks. køber en “seks måneders CD”, forfalder CD’en seks måneder efter, at du har indsat dine penge på den konto. På dine kontoudtog (online eller på papir) kan du måske se den dato, du har købt CD’en, eller den dato, hvor CD’en forfalder til forfald. Hvis du ikke er sikker på, hvor meget længere du skal vente på forfaldstidspunktet, kan du spørge din bank eller kreditforening.

Førtidig udbetaling

Hvis du trækker dine penge ud af cd’en før forfaldstidspunktet (nogle gange kendt som at “bryde” cd’en), kan din bank opkræve en straf for tidlig udbetaling. Denne straf angives ofte som flere måneders renter, eller du betaler måske et fast gebyr.

I nogle tilfælde udsletter straffen den rente, du tjener, og du får 100 % (eller mere) af dine penge tilbage. I andre tilfælde kan straffen æde din oprindelige investering op, og du får mindre, end du har sat ind.

Likvide CD’er

I nogle CD’er kan du trække pengene ud før forfaldstidspunktet uden nogen straf. Disse “likvide” CD’er bliver stadig mere populære, fordi folk kan lide fleksibilitet, men der findes ikke noget, der hedder gratis frokost. For muligheden for at trække sig ud før tid betaler du en pris i form af en lavere CD-rente – du tjener ikke så meget på dine penge. Nogle likvide CD’er giver dig mulighed for at trække alle dine penge ud, mens andre sætter grænser.

Hvad sker der, når en CD udløber

Når din CD udløber, har du flere muligheder, men det er bedst at være proaktiv. Hvis du ikke vælger i tide, kan der automatisk blive truffet en beslutning for dig.

Meddelelse om udløb

Din bank eller kreditforening er forpligtet til at sende dig en meddelelse kort tid før din CD udløber. Meddelelsen kan komme med almindelig post eller e-mail, afhængigt af de præferencer, du har indstillet hos din bank. Vær især opmærksom på disse meddelelser:

  • Førfaldsdatoen for din CD
  • Den standardhandling, hvis du ikke gør noget (den forfaldne CD kan automatisk rulles over til en ny CD, eller den kan indbetale kontanter på din konto)
  • Satsen for fornyelse af CD’er (hvis dette ikke er indlysende, skal du sørge for at finde ud af det – rollover-satserne kan være lavere)
  • Førfaldsdatoen for rollover-CD’er, hvis det er relevant
  • Den sidste frist for at ændre din standardhandling eller anmode om en ny handling

Rolling Over

Hvis du ikke gør noget, og du har oprettet en automatisk rollover, vil din bank normalt sætte dine penge ind på en anden cd med samme længde som den cd, der lige er udløbet. Hvis din CD med seks måneders løbetid f.eks. udløber, har du måske et tidsvindue på 10 dage efter udløbet til at give instrukser til din bank. Hvis du ikke giver nye instruktioner, kan din bank sætte pengene over på en anden 6-måneders CD. Det er dog muligt, at du ikke får den samme rente som på den sidste CD. Banker, der ruller forfaldne CD-midler over, vil betale det, de i øjeblikket tilbyder folk, der køber CD’er med seks måneders løbetid, hvilket kan være mere eller mindre, end du tjente på den forrige CD.

Rentesatserne på CD’er afhænger af mange faktorer. Nogle faktorer kommer simpelthen an på en banks præference – hvad er den villig til at betale for dit indskud? Andre faktorer er bredere og uden for en enkelt banks kontrol, f.eks. den aktuelle prime rate og Fed-renten.

Du har muligheder

Det vigtigste at vide er, at du har muligheder. Du kan (blandt andet):

  • Lad den forfaldne cd rulle over i en ny cd og tag den rente, du får
  • Vælg en anden cd (måske en anden løbetid, eller en anden slags CD-struktur)
  • Vælg et andet institut, der tilbyder bedre CD-renter
  • Indsæt pengene fra den forfaldne CD på din check- eller opsparingskonto og brug dem til noget helt andet

Det bedste er at se på de forfaldne CD-midler som fundne penge, ligesom en ekstra 20-dollarseddel, du fandt i din lomme. Vurder din økonomiske situation og dine mål, og beslut dig for, hvordan disse ekstra penge kan hjælpe dig med at nå disse mål.

Hvor lang skal din løbetid være?

Når du køber cd’er, kan du selv vælge, hvor længe cd’en skal løbe, og du ved måske ikke, hvilken løbetid du skal vælge. Igen bør identifikation af dine mål og nødvendige pengestrømme være med til at lede dig i retning af den rigtige løbetid. Her er nogle spørgsmål, du kan stille dig selv.

Vil du have fleksibilitet eller afkast?

Generelt er længere løbetider forbundet med højere rentesatser. Hvis du ønsker at maksimere din indtjening, giver en etårig CD typisk mere end en tre måneders CD. Men ved at vælge en etårig CD har du mindre fleksibilitet med dine penge, end du ville have haft, hvis du kun havde tegnet dig for en tre måneders CD.

I hvilken retning går renterne?

Låsning i en længere periode kan være klogt eller måske ikke, afhængigt af hvor renterne bevæger sig hen. Selv om det er umuligt at vide med sikkerhed, hvor en rente er på vej hen, kan du måle det generelle rentemiljø for at vurdere, hvad der vil ske i de kommende måneder og år.

Hvis du tror, at renten vil bevæge sig opad, kan det være bedre at holde sig til kortfristede CD’er, likvide CD’er eller bump-up CD’er. På den måde har du mulighed for at nulstille din rente tidligere, og hvis renten stiger, får du en bedre rente, når du nulstiller, efter at den kortfristede CD udløber.

Hvis du tror, at renten vil falde, er det måske mere fornuftigt at fastlåse den nuværende rente. Hvis du f.eks. køber en toårig CD, vil din rente ikke blive nulstillet før om to år. Hvis renten falder i den periode, vil det ikke påvirke dig så meget, som hvis du kun havde købt en tre-måneders CD.

Stige til fleksibilitet

Godt nok behøver du ikke kun at vælge én løbetid. Det kan være en god strategi at sprede dine penge mellem forskellige løbetider. For eksempel:

  • En del kunne gå ind på en seks måneders CD, der rulles over i en ny seks måneders CD ved udløb.
  • En del kunne gå ind på en etårig CD.
  • Resten kunne gå ind på en toårig CD.

Med denne fremgangsmåde har du en forfaldsdato, der kommer hvert halve år eller deromkring, så du har adgang til pengene, hvis du har brug for dem. På den måde undgår du at betale bøder, og du kan også styre risikoen for at blive hængende på den forkerte rente.