I dag er handel mere og mere afhængig af elektronisk kommunikation for at håndtere finansielle transaktioner effektivt og billigt. Til dette formål henvender virksomheder sig til elektroniske pengeoverførselssystemer (EFT) for at iværksætte og behandle betalinger via internettet.

Hvad er en EFT-betaling?

EFT er et paraplybegreb, der beskriver en række forskellige elektroniske betalinger, herunder bankoverførsler og automatiserede clearing house (ACH)-overførsler. Tilsammen udgør de en moderne løsning på et ældgammelt problem: at sende hurtige og pålidelige betalinger til tiden.

I henhold til U.S. Bureau of the Fiscal Service blev over 99,5 % af de statslige lønbetalinger og tildelinger i FY2018 faciliteret via EFT. Tilsvarende blev omkring 84 % af de samlede betalinger af skatterefusioner udstedt ved hjælp af EFT-systemer i USA.

For millioner af mennesker giver EFT-netværk 24-timers adgang til deres kontanter og en mere bekvem og effektiv måde at få adgang til deres kontooplysninger på. I dag forbereder EFT imidlertid virksomhedsejere på morgendagens økonomi ved at give dem hurtigere, sikrere og mere pålidelige metoder til udstedelse af B2B-betalinger.

The History of the EFT: A Primer

Den elektroniske pengeoverførselsindustri (EFT) opstod først i 1960’erne med ankomsten af den automatiske pengeautomat (ATM). ATM’en udnyttede ny telekommunikationsteknologi til at lette kontooverførsler, indskud, kontanthævninger m.m. ved hjælp af et magnetstribekort og et personligt identifikationsnummer (PIN).

Med indførelsen af ATM-netværk kom den globale finansverden ind i EFT-æraen. I de følgende år voksede EFT-netværkene hurtigt i hele USA efter en afgørelse fra Højesteret i 1985, der stadfæstede en tidligere afgørelse fra appelretten, som fastslog, at hæveautomater ikke repræsenterer bankfilialer. EFT-netværk mellem stater spredte sig derfor hurtigt over hele landet.

Fast forward til det 21. århundrede, og nu bruger utallige handlende, sælgere, offentlige myndigheder og endda enkeltpersoner EFT-netværk til at sende og modtage penge. Når debetkort, direkte bankindskud eller e-overførsler bruges til at lette en transaktion, anvendes et EFT-netværk.

Med andre ord er EFT-netværk rygraden i de moderne B2B-betalingsprocesser og peer-to-peer-økonomien.

ACH vs. EFT

Når der opstår en diskussion om EFT-regnskab, går samtalen straks i retning af ACH-netværket (Automated Clearing House). For dem, der undrer sig over, hvad et ACH-betalingsnetværk er, henviser en ACH-definition til en computerbaseret udveksling mellem deltagende finansielle institutioner som banker og finansielle servicevirksomheder.

Der er ingen klar forskel på ACH og EFT, mest fordi de på en måde er en og samme ting. Man kan betragte ACH-transaktioner som en underkategori af EFT’er, hvor nogle EFT-betalingsprocesser er bygget oven på en ACH-infrastruktur.

I denne forstand er en ACH-overførsel eller ACH-direkte indbetaling en type EFT, hvor betalinger sendes gennem Automated Clearing House-netværket med henblik på autentificering.

Op det første øjekast ligner ACH og EFT hinanden, idet de begge indebærer, at betalinger sendes elektronisk fra et netværksknudepunkt til et andet. EFT er dog et bredere begreb, der indkapsler flere betalingsmetoder, herunder debetkort, kreditkort og POS-transaktioner.

I dag kræver alle større amerikanske finansielle institutioner, herunder JPMorgan Chase, at alle eksterne konti skal understøtte ACH-transaktioner for at lette EFT-fakturering.

Det er klart, at ACH og EFT faktisk ikke er i modsætning til hinanden. Du kan snarere definere ACH-betaling eller en ACH-overførsel som blot en type EFT, der udnyttes på tværs af en række brancher på grund af dens sikkerhed og lave gebyrer, som oprindeligt blev designet til at erstatte fysiske checkbetalinger.

Typer af EFT-betalinger

Der er flere måder, hvorpå du kan sende penge elektronisk. Her er et par af de mest almindelige typer af EFT-betalinger, der anvendes i erhvervsøkonomi.

  • Elektroniske checks: En elektronisk check er, som navnet antyder, den elektroniske pendant til en standard papircheck. Ved hjælp af et bankkontonummer, et ACH-sporingsnummer og et routingnummer kan e-checken overføre krypterede data til at foretage EFT-indbetalinger.
  • Debetopkrævninger: En debetopkrævning er en type EFT-betaling, hvor der anvendes et fysisk debetkort udstedt af en bank eller kreditforening til at flytte penge fra en konto til en anden. De kan bruges med et POS-system, over telefonen eller online.
  • Hæveautomater: Pengeautomater er en form for EFT-banking, der giver bankkontoindehavere mulighed for at få adgang til deres penge på afstand uden at skulle interagere med en fysisk kasserer. I en hæveautomat, der enten er placeret i en bank eller i en white-label hæveautomat, kan kontohaverne hæve kontanter, foretage indskud eller overføre penge.
  • Personal Computer Banking: I dag tegner pc-banking sig for en stor del af den samlede mængde af online-banktransaktioner. Personal computer banking giver brugerne mulighed for at foretage transaktioner med en pc, tablet eller mobil enhed, der er forbundet til internettet.
  • Wire Transfers: En fast bestanddel af EFT-netværket er bankoverførsler en hurtig og effektiv måde at sende penge til store betalinger af høj værdi på. Wire transfers bruges ofte til at foretage udbetalinger på fysiske aktiver som f.eks. fast ejendom.
  • Direkte indbetaling: En direkte indbetaling er en elektronisk overførsel af en betaling direkte fra en konto (normalt arbejdsgiveren) til modtagerens konto (normalt arbejdstageren). Direkte indbetalinger foretages via en udbyder af direkte indbetalingstjenester, som efter at have foretaget lønudbetalinger godkender indbetalinger til hver enkelt medarbejders konto.

Sammenlagt udgør EFT-transaktioner i deres mange former den elektroniske banksektor. Hver af de ovennævnte EFT-betalingstyper har ét fælles element – de er alle forbundet til ACH-netværket, et sikret elektronisk system, der forbinder alle amerikanske banker og finansielle institutioner.

Det skal dog bemærkes, at ikke alle EFT-transaktionstyper har samme gebyrer. For at træffe en informeret beslutning om, hvilken type EFT de skal bruge, bør alle ACH-tilsluttede kontohavere tjekke de EFT-oplysninger, som deres pengeinstitut stiller til rådighed.

De vil måske blive overrasket over at opdage, at EFT-gebyrerne har tendens til at variere alt efter sted og transaktionsmetode.

Hvor lang tid tager det at behandle en EFT?

I et stadig mere konkurrencepræget og hurtigt bevægende globalt marked er der konstant behov for pålidelig og effektiv betalingsbehandling. I en kreditorafdeling er der ofte ikke meget tid til overs til betalinger med pen og papir, lange behandlingstider og andre forsinkelser.

I stedet kan virksomhedsejere udnytte EFT-teknologier til at betale sælgere og leverandører via direkte indbetaling. Vi bliver ofte spurgt: “Hvor lang tid tager EFT?” Svaret, for de fleste kreditorafdelinger, er sekunder. Sammenlign dette med de timer, det kan tage at udskrive en check, putte den i en kuvert, grave rundt efter et frimærke og skynde sig til postkontoret. Hvis man går ud fra, at checken klares i banken, kan det tage flere dage, før processen er afsluttet fra ende til anden.

Ved dette ved mange kreditorkontorer, at de overgår til automatiserede EFT-løsninger for at erstatte papirchecks og forældet, forsinkelsesfremkaldende porto. Hos AvidXchange tilbyder vi et væld af full-service regningsbetalingsmetoder via vores software for at hjælpe med at bringe virksomhedens regnskabssystemer ind i det 21. århundrede.

Hvordan virker det?

I stedet for at vælge betalinger til udskrivning, skal du med et EFT-baseret kreditorregnskab blot vælge at betale. Med et klik på en knap kan virksomhedsejere udløse betalinger elektronisk. Når betalingerne er indsendt, sendes de til portalen E-Payment Application, hvor betalingsfilerne videresendes til godkendelser, inden de endelig udstedes til leverandører.

Derfra debiteres betalingerne fra betalerens konto til en sikret trustkonto. Betalers konto bliver derefter et registreringssystem, der opbevarer og hoster alle filer, der er nødvendige for afstemning.

Fordelen ved EFT-betalingssystemer

Der er flere vigtige fordele, som regnskabsafdelinger og virksomhedsejere kan få ud af EFT’er. Den første af dem er, at en EFT-overførsel er et økonomisk valg – både med hensyn til at spare tid og penge. Der er imidlertid et væld af andre fordele for EFT-brugere, bl.a:

  • Ingen fysisk porto påkrævet
  • Ingen omkostninger til indløsning af checks (besparelse på op til 1 USD pr. udstedelse)
  • Snappy, næsten øjeblikkelig behandlingstid
  • Fuldt krypteret med SSL 128-bit data
  • Nemt at spore

Den største fordel ligger i den overlegne behandlingstid for EFT og ACH. I modsætning til manuelle pen-og-papir-betalingsregnskaber er e-betalinger næsten øjeblikkelige og kan ofte sendes gratis eller for et lavt gebyr, der kan sammenlignes med prisen på et frimærke. Dette gør EFT til en løsning, der ikke kan tabes for dem, der sidder fast i forældede, manuelle betalingsbehandlingssystemer.

Hvad enten du er en virksomhed eller leverandør, forstår du frustrationen over forsinkede betalinger og langsom, forsinket betalingsbehandling. En kreditorcyklus, der holdes tilbage af forsinkede betalinger, kan resultere i alvorlige problemer for enhver virksomhed, herunder:

  • Spændende forsinkelsesgebyrer
  • Splittede relationer med leverandører
  • Forstyrrede arbejdsgange
  • Mangel på likviditet

Sene tilbagebetalinger udgør en af de vigtigste årsager til dårlige leverandørrelationer og ophobning af gæld. Heldigvis omgår EFT-betalingsmetoden dette problem ved at give et effektivt og omkostningseffektivt middel til at sende og modtage betalinger elektronisk.

Skabelse af en sikker og effektiv kreditorbogholderi

Ved at udnytte kraften i EFT-betalinger, herunder bankoverførsler eller ACH, kan virksomheder modernisere deres oplevelse med checkskrivning. Det har aldrig været nemmere at betale med lethed takket være de sikre, automatiserede EFT-teknologier, der er tilgængelige for fremadrettede kreditorkontorer.

Den nyeste software til automatisering af betalinger reducerer risikoen, sparer tid og eliminerer besværet med porto. Det er derfor ikke underligt, at så mange virksomheder foretager skiftet og overgår til et elektronisk betalingsbehandlingssystem for at forbedre rettidigheden af deres transaktioner.