Redaktionel note: Credit Karma modtager kompensation fra tredjepartsannoncører, men det påvirker ikke vores redaktørers holdninger. Vores marketingpartnere gennemgår, godkender eller støtter ikke vores redaktionelle indhold. Det er korrekt efter vores bedste viden på det tidspunkt, hvor det blev offentliggjort.
Annoncøroplysning

Vi mener, at det er vigtigt for dig at forstå, hvordan vi tjener penge. Det er faktisk ret enkelt. De tilbud på finansielle produkter, som du ser på vores platform, kommer fra virksomheder, der betaler os. De penge, vi tjener, hjælper os med at give dig adgang til gratis kreditvurderinger og rapporter og hjælper os med at skabe vores andre gode værktøjer og uddannelsesmaterialer.

Kompensation kan spille ind på, hvordan og hvor produkter vises på vores platform (og i hvilken rækkefølge). Men da vi generelt tjener penge, når du finder et tilbud, du kan lide og får, forsøger vi at vise dig tilbud, som vi mener, er et godt match for dig. Det er derfor, vi tilbyder funktioner som dine godkendelseschancer og opsparingsestimater.

Og selvfølgelig repræsenterer tilbuddene på vores platform ikke alle finansielle produkter derude, men vores mål er at vise dig så mange gode muligheder, som vi kan.

Hvad enten du har brug for penge hurtigt for at holde lyset tændt, betale for lægebesøg eller købe dagligvarer, tror du måske, at din eneste mulighed for at holde dig oven vande er at optage et payday lån.

Et payday lån kan måske hjælpe dig med at holde lyset tændt som en sidste udvej – men det er en afvejning. Payday-lån har typisk høje gebyrer og vanskelige tilbagebetalingsbetingelser. Hvis du optager et payday-lån i dag, kan det blive sværere at komme ud af gælden senere hen.

Hvor du forpligter dig til at optage et payday-lån, skal vi se på, hvordan de fungerer, de mulige konsekvenser af at bruge payday-lån til at overvinde pengemangel og nogle alternativer til payday-lån.

Se, om du er prækvalificeretGå i gang

Hvad er et payday-lån?

Et payday-lån er et lille, kortfristet lån, der forfalder til betaling på din næste lønningsdag. Det er typisk markedsført til folk til de tidspunkter, hvor der er mere måned end penge. Og afhængigt af din stat er det almindeligt, at payday loan beløb er omkring 500 dollars eller mindre.

Et payday loan fungerer typisk på denne måde: Hvis det godkendes, skriver du enten en postdateret check eller underskriver en formular til automatisk udbetaling, som lader långiveren hæve de skyldige penge (hovedstol, renter og gebyrer) fra din bankkonto efter datoen for din næste forventede lønseddel. Selv om du måske skal aflevere en postdateret check i butikken, vil mange långivere af payday-lån kræve, at du vender tilbage på din lønningsdag for at betale restbeløbet.

Men hvis du ikke kan tilbagebetale lånet efter din næste lønningsdato, kan långiveren tilbyde dig at lade dig rulle dit nuværende lån over til et nyt. Dette omfatter det eksisterende lån og gebyrer – oven i det nye lånebeløb og gebyrer – så du nu har et endnu større lån, som du skal betale af på din næste lønningsdag.

Denne praksis med at rulle lånet over er den måde, hvorpå du kan ende med at skylde langt mere, end du oprindeligt lånte. Faktisk ender 60 % af de låntagere af payday-lån med at skylde mere i gebyrer, end de oprindeligt optog, og 80 % af låntagerne enten overdrager deres lån, når de forfalder, eller misligholder dem inden for et år, ifølge Consumer Financial Protection Bureau. Meget få mennesker betaler dem faktisk af på forfaldsdatoen, efter at de først har optaget dem.

Bør jeg optage et payday loan med dårlig kredit?

Den endelige beslutning om at optage et payday loan er op til dig. Men det er vigtigt at have alle fakta om, hvordan disse kortfristede lån med høj rente fungerer.

Pros ved payday loans

Den største fordel ved payday loans er, at de er relativt hurtige og nemme at få. Løndagslångivere tjekker typisk ikke din kredit, når de beslutter, om de vil låne dig penge, så dårlig kredit vil sandsynligvis ikke forhindre dig i at få et løndagslån. Hvis du bliver godkendt, kan du måske få kontanter samme arbejdsdag, som du ansøger om et payday-lån (endda inden for samme besøg), især hvis du ansøger personligt i en payday-lånebutik.

Cons of payday loans

Den største anke mod payday-lån er deres høje gebyrer. Gebyrerne på et typisk payday loan kan være så høje, at de rammer en tilsvarende ÅOP på omkring 400%, siger CFPB. Sammenlign det med kreditkort, som har en gennemsnitlig årlig rente på omkring 15 %, og du kan se, hvorfor payday-lån er så meget dyrere.

For eksempel, hvis du tager et to-ugers payday-lån på 500 dollars med et gebyr på 15 dollars pr. 100 dollars (hvilket giver en årlig rente på næsten 400 %), vil du ved udgangen af et år have betalt 1.565,43 dollars i renter. De samme 500 $ lånt på et kreditkort med en ÅOP på 15 % og tilbagebetalt i 12 månedlige rater ville koste dig 41,55 $ i renter.

Og selv om det kan virke nyttigt at rulle et payday-lån over i et andet, når du ikke har råd til at tilbagebetale det oprindelige lånebeløb, er det faktisk sådan, at mange mennesker bliver fanget i en gældscyklus, der kan vare i måneder eller endda år.

Hvad er nogle alternativer til payday-lån?

Glukkeligvis er payday-lån måske ikke din eneste mulighed, hvis du har brug for penge. Selv med dårlig kredit kan du være kvalificeret til andre typer lån i stedet.

Søge om en forlængelse

Der er ingen skam i at bede om hjælp, når du har brug for det på grund af en økonomisk nødsituation, og at anmode om en forlængelse af dine regninger kan signalere til dine kreditorer, at du oprigtigt forsøger at betale dem. Kreditorerne kan være åbne over for at samarbejde med dig om at skabe en mere håndterbar betalingsordning i stedet for at se dig misligholde dine regninger helt og holdent.

Payday alternativt lån

Hvis du har været medlem af en føderal kreditforening i mindst en måned, kan du være kvalificeret til et payday alternativt lån. Nogle føderale kreditforeninger tilbyder disse små, kortfristede lån – og de kommer med mere rimelige gebyrer. Du kan heller ikke låne mere end tre payday alternative lån inden for en seksmåneders periode.

Små personlige lån

Til sidst kan du overveje et lille personligt lån til dårlig kredit. Du kan ikke kvalificere dig til de bedste renter, hvis din kredit har brug for noget arbejde. Men selv hvis du kvalificerer dig til et personligt lån med en høj rente, vil det sandsynligvis stadig være billigere end et payday-lån. Og mens nogle långivere kan behandle din ansøgning i tide til finansiering samme eller næste dag, kan andre tage et stykke tid om at gennemgå din låneansøgning.

Bottom line

Selv om lovene vedrørende personlige lån varierer fra stat til stat, er der én ting, som de fleste mennesker kan blive enige om, at høje renter og gebyrer og vanskelige tilbagebetalingsbetingelser betyder, at payday-lån kun bør overvejes som en sidste udvej. Hvis du beslutter dig for at optage et payday-lån, er det bedst at planlægge din tilbagebetalingsstrategi på forhånd, så du ikke bliver fanget i en gældsfælde.

Du kan gøre dette ved at planlægge en måde at tilbagebetale payday-lånet på, når det forfalder til betaling. Derefter skal du tage skridt til at forbedre din kredit og opbygge en nødfond. En god kredit og en nødfond kan være med til at sikre, at du ikke behøver at ty til et payday-lån, næste gang du kommer i en økonomisk knibe.

Se, om du er prækvalificeretGå i gang

Om forfatteren: Lindsay VanSomeren er en freelance forfatter, der bor i Kirkland, Washington. Hun har været professionel hundeslædevæddeløber, forsker i dyreliv og har deltaget i National Spelling Bee…. Læs mere.